Rozwój przelewów A2A uderzy w karty płatnicze?

Cyfrowa rewolucja w płatnościach trwa. Najbardziej widoczną zmianą jest błyskawiczny rozwój przelewów A2A (account-to-account) oraz portfeli cyfrowych. Umożliwiają one realizację transakcji w czasie rzeczywistym, bez udziału tradycyjnych kart. Zyskują popularność dzięki wygodzie, niższym kosztom i bezpieczeństwu.

Jak pokazuje opracowany przez Capgemini „World Payments Report 2025”, udział płatności natychmiastowych w globalnym wolumenie transakcji ma wzrosnąć z 16 proc. w 2023 r. do 22 proc. w 2028 r. Portfele cyfrowe również zyskają na znaczeniu – prognoza mówi o wzroście z 5 proc. do 8 proc. w tym samym okresie. Spadek dotknie kart, których udział zmniejszy się z 57 proc. do 50 proc.

22 %

– do tego poziomu w 2028 r. ma wzrosnąć udział płatności natychmiastowych (A2A – account- -to-account)) w globalnym wolumenie transakcji z 16 proc. w 2023 r.

50 %

– do tego poziomu może zmniejszyć się w 2028 r. z 57 proc. w 2023 r. udział kart płatniczych w transakcjach. Najbardziej narażone są karty debetowe i przedpłacone.

– Rosnąca popularność płatności A2A może znacząco ograniczyć rozwój tradycyjnych kart – mówi Maciej Olszański z Capgemini Polska. – Szacujemy, że nawet 15–25 proc. przyszłego wzrostu w tym przypadku może zostać przejęte przez te nowe rozwiązania. Najbardziej narażone są karty debetowe i przedpłacone.

Brazylijski system Pix już dziś zapewnia szeroki dostęp do usług płatniczych – umożliwia natychmiastowe przelewy bez konieczności podawania numeru konta odbiorcy, często przy użyciu kodu QR. Powstał z inicjatywy banku centralnego i ma na celu ograniczenie transakcji gotówkowych, oferując szybszą i tańszą alternatywę dla tradycyjnych metod płatności. W Azji Indie, Hongkong i Singapur rozwijają własne, zaawansowane systemy, które zmieniają sposób, w jaki konsumenci korzystają z usług finansowych. UPI w Indiach integruje konta z różnych banków w jednej aplikacji i pozwala na natychmiastowe przelewy między rachunkami bez konieczności korzystania z kart czy systemu SWIFT. FPS w Hongkongu to bezpłatny system dostępny 24/7, umożliwiający płatności m.in. na numer telefonu, adres e-mail czy kod QR. Z kolei PayNow w Singapurze pozwala przesyłać środki w czasie rzeczywistym przy użyciu numeru telefonu, numeru NRIC lub wirtualnego identyfikatora płatniczego – bez potrzeby ujawniania danych konta odbiorcy.

Tymczasem Europa i USA dopiero nadrabiają zaległości.

Programy lojalnościowe również przechodzą transformację. Tradycyjne punkty i rabaty przestają wystarczać. Klienci szukają wartości, która odpowiada ich stylowi życia – czy to w formie elastycznych zniżek, ekskluzywnych wydarzeń, czy spersonalizowanych doświadczeń.

– Dzisiejsza lojalność budowana jest na trzech filarach: partnerstwach z markami, ofercie premium i personalizacji opartej na danych – zauważa Olszański. – To połączenie, które pozwala tworzyć kompleksowe programy angażujące użytkowników. Współpraca z cenionymi partnerami umożliwia oferowanie korzyści wykraczających poza klasyczne rozwiązania bankowe. Dostęp do ekskluzywnych doświadczeń buduje poczucie wyróżnienia, a personalizacja – oparta na analizie zachowań i preferencji – sprawia, że klient otrzymuje dokładnie to, czego potrzebuje, zanim sam zdąży to wyartykułować. W efekcie lojalność nie jest już nagrodą za zakup, ale konsekwencją dobrze zaprojektowanej, długofalowej relacji.

Na rynku coraz częściej pojawiają się rozwiązania umożliwiające automatyczny zwrot części wydatków na konto inwestycyjne lub oszczędnościowe, wspierające budowanie bezpieczeństwa finansowego. Popularność zyskują także ekologiczne karty wykonane z materiałów pochodzących z recyklingu czy programy lojalnościowe powiązane z inicjatywami społecznymi. Równolegle rozwijają się usługi pozwalające elastycznie rozłożyć w czasie płatności za opiekę zdrowotną, zabiegi medycyny estetycznej, wizyty u specjalistów czy leczenie zwierząt domowych – często w modelu ratalnym, z preferencyjnymi warunkami.