Ruszył kredyt 2 proc. – banki podają swoje warunki

W poniedziałek 3 lipca ruszył program Pierwsze Mieszkanie, a nowy instrument rządowego wsparcia dla młodych Polaków „bezpieczny kredyt 2 proc.” jest dostępny w co najmniej czterech dużych bankach komercyjnych. W czterech bankach, w których już od dziś można ubiegać się o tani kredyt mieszkaniowy, całkowity koszt kredytu, czyli RSSO waha się od 4,72 proc. do 5,73 proc.

„Bezpieczny kredyt 2 proc.” zakłada stałe dla klienta oprocentowanie przez pierwszych 10 lat w wysokości 2 proc. plus marża banku. To atrakcyjna propozycja wobec rynkowych warunków w środowisku wysokich stóp procentowych, dzięki dopłatom z budżetu państwa, które będą wypłacane właśnie przez 10 lat.

Sprawdziliśmy, jakie propozycje przygotowały poszczególne banki pod względem Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RSSO).

Bank Pekao – 4,72 proc. RSSO dla przykładowego kredytu

RSSO to inaczej całkowite koszty ponoszone przez konsumentów w stosunku rocznym. W takim ujęciu najtańsza wydaje się oferta Banku Pekao. Podany RSSO dla reprezentatywnego przykładu wynosi tu 4,72 proc.

Chodzi o kredyt w wysokości 335,1 zł zaciągnięty na 27 lat, przy braku wkładu własnego kredytobiorcy. W tym przykładzie pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa wynosić ma 1 592,7 zł, a rządowa dopłata (która trafi do banku przy stałym oprocentowaniu liczonym przez bank na poziomie 7,14 proc.) to 1 435,3 zł. Po okresie 10 lat, gdy skończą się dopłaty, pierwsza rata wynosić ma 2081,7 zł.

Dalej Pekao wylicza, że w okresie pierwszych 10 lat dopłaty wyniosą łącznie ok. 140,6 tys. zł, a całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta przez cały okres kredytowania ma sięgnąć ok. 613,4 tys. zł. Z tej kwoty 335,1 tys. zł to kapitał kredytu, a 278,2 tys. zł – całkowity koszt kredytu. Na koszty składa się przede wszystkim 268,4 tys. zł odsetek (plus np. 670,2 zł opłaty prowizyjnej dla BGK za udzielenie gwarancji wkładu własnego).

PKO BP – 4,96 proc. całkowitego kosztu

PKO Bank Polski wyliczył RSSS na 4,96 proc. dla przykładowego kredytu na 290 tys. zł, zaciągniętego na 25 lat, który pokrywa 96,3 proc. wartości kupowanego mieszkania (lub budowanego domu).

Bank zakłada, że przez pierwszych pięć lat oprocentowanie stałe, konieczne dla wyliczenie dopłat wynosić będzie 7,14 proc., przez kolejne 5 lat – 8,95 proc., a od 11. roku do końca okresu obowiązywać ma oprocentowanie zmienne w wysokości 8,95 proc. W całym okresie kredytowania marża banku wynosić ma 2 proc.

PKO BP wylicza, że w tym przykładzie pierwsza rata (w systemie rat malejących) dla kredytobiorcy wyniesie 1 483,09 zł, zaś od 11. roku raty równe wyniosą po 1 760,66 zł.

Całkowita kwota do zapłaty to 509,6 tys. zł, z czego całkowity koszt kredytu sięgnie 219,6 tys. zł. Na koszt składają się odsetki w wysokości 207,94 tys. zł, ale też np. prowizja za udzielenie kredytu (1,7%, tj. 4930 zł), opłata prowizyjna dla BGK za udzielenie gwarancji (491 zł) czy ubezpieczenie nieruchomości (5 800 zł za cały okres kredytowania).

VeloBank z ofertą 5,41 proc.

VeloBank podaje przykład kredytu na 360 tys. zł, na 25 lat, przy wkładzie własnych wynoszącym 10 proc. Tu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosić ma wynosi 5,41 proc.

To założenie, że przez pierwszych 10 lat oprocentowanie stałe (liczone dla potrzeb banków) wynosić będzie 8,3 proc. w skali roku, a w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 9,14604 proc.

Całkowita kwota do zapłaty dla kredytodawcy z uwzględnieniem dopłat ma sięgnąć 650 tys. zł, z czego całkowity koszt kredytu to 290 tys. zł. W tej kwocie odsetki to 278,1 tys. zł (a np. prowizja to 7,2 tys. zł, a ubezpieczenie nieruchomości – 4,26 tys. zł). Łączna kwota dopłat z BGK sięgnąć ma 143,2 tys. zł.

Alior Bank – kredyt z ubezpieczeniem na życie

W Alior Banku RSSO wynosi 5,73 proc. przy założeniu, że wartość kredytu na 28 lat wynosi 346 tys. zł (a stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia sięga jedynie 69,2 proc.).

W okresie pierwszych dziesięciu lat stopa okresowo stała wynosi 7,072 proc, w kolejnych latach oprocentowanie kredytu jest zmienne w wysokości 8,95 proc. Marża banku to 2,05 proc.

W okresie obowiązywania dopłat, pierwsza rata w formule rat malejących wynosić ma 1 820,45 zł, natomiast rata po 10 lat to szacunkowo 2 253,92 zł.

Całkowita kwota do zapłaty w przykładzie Alior Banku to 699,74 tys. zł, z czego całkowity koszt kredytu sięga 353,74 tys. Na ten koszt składa się 287,1 tys. zł odsetek i inne opłaty - np. 11,9 tys. zł kosztu ubezpieczenia nieruchomości i ponad 33 tys. zł składek na ubezpieczenie na życie.