Dług statystycznego Amerykanina sięga 105 tys. dolarów

Całkowite zadłużenie konsumentów w USA osiągnęło rekordowy poziom 18,33 bln USD w 2025 roku. Daje to 104 755 dolarów na konsumenta. A zagrożenie brakiem możliwości spłaty minimalnego zadłużenia w ciągu najbliższych trzech miesięcy wynosi 15,3 proc.

https://pbs.twimg.com/media/G-egbbyWYAApb0W?format=jpg&name=900x900

Przeciętny amerykański konsument będzie zalegał ze spłatą minimalnej raty w 15,3 proc. – to najwyższy poziom od czasu gwałtownego wzrostu zadłużenia w czasie pandemii i lockdownu i drugi najwyższy wskaźnik od szczytu w 2013 r. Największy wzrost odnotowano wśród respondentów powyżej 60. roku życia oraz osób z wykształceniem średnim lub niższym. Najwyższe ryzyko zaległości w spłacie, wynoszące 22,5 proc., zgłosiły gospodarstwa domowe o dochodach poniżej 50 000 USD.

Od lutego 2022 r. oczekiwania konsumentów dotyczące zaległości w spłacie zadłużenia wzrosły o 6,1 punktu procentowego, w związku z nasileniem się problemów finansowych konsumentów.

Propozycja prezydenta Trumpa, aby ograniczyć oprocentowanie kart kredytowych do 10 proc. na rok, nie zostanie zrealizowana na czas, aby pomóc konsumentom, którzy już zalegają ze spłatą minimalnej raty.

Pozostałe 85 proc. kredytobiorców nadal spłaca długi. Całkowite zadłużenie gospodarstw domowych w USA, wliczając kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i karty kredytowe, osiągnęło rekordowy poziom pod koniec 2025 roku, przekraczając 18,5 biliona dolarów. Wzrost ten był częściowo spowodowany rosnącymi saldami na kartach kredytowych, które zbliżyły się do swoich rekordowych poziomów z powodu inflacji i wyższych stóp procentowych.

Zaległości w spłacie kart kredytowych i kredytów samochodowych rosną do poziomów nienotowanych od czasu Wielkiego Kryzysu Finansowego. Problemy koncentrują się wśród gospodarstw domowych o niższych dochodach, co odzwierciedla gospodarkę w kształcie litery K, w której najbardziej narażeni pozostają w tyle.

Oczekiwano, że wydatki świąteczne będą w tym roku umiarkowane, ale najnowsze dane pokazują, że Amerykanie nie zwalniają tempa, nawet przy rosnącym zadłużeniu.

Narodowa Federacja Handlu (National Retail Federation) podała, że prawie 203 miliony amerykańskich klientów odwiedziło sklepy detaliczne i strony internetowe od Święta Dziękczynienia do Cyberponiedziałku – najwięcej od prawie dziewięciu lat.

Niektórzy eksperci wyrażają obawy dotyczące rosnącego zadłużenia na kartach kredytowych i obciążeń wynikających z innych czynników.

Zadłużenie pokolenia Z w USA rośnie najszybciej

Według biura kredytowego Experian, całkowite zadłużenie konsumentów w USA osiągnęło rekordowy poziom 18,33 bln USD w 2025 roku, co stanowi wzrost o 3,2 proc. w porównaniu z rokiem ubiegłym. (Według Banku Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku zadłużenie gospodarstw domowych w USA osiągnęło we wrześniu 18,59 bln USD.). Uwzględniając wszystkie rodzaje zadłużenia, od rachunków za karty kredytowe po kredyty hipoteczne, daje to 104 755 USD na konsumenta.

Pokolenie Z odnotowało największy wzrost w ujęciu rok do roku, ale najwyższe średnie saldo odnotowali przedstawiciele pokolenia Y.

Średnie saldo zadłużenia nie uległo znaczącej zmianie. Amerykańscy konsumenci mieli średnie saldo w wysokości 104 755 w 2025 roku, co stanowi spadek o niecały 1 proc. w porównaniu ze 105 580 USD w 2024 roku.

Z perspektywy pokoleniowej sytuacja wyglądała inaczej: pokolenie X miało najwyższe średnie zadłużenie, wynoszące 159 390 USD. W rzeczywistości jednak oznaczało to duży spadek dla tej grupy, ponieważ coraz więcej członków spłacało kredyty hipoteczne i sfinansowało studia swoich dzieci.

Wraz z tym, jak coraz więcej przedstawicieli pokolenia Z kończyło studia i wkraczało w „prawdziwy świat”, odnotowali oni największy wzrost procentowy rok do roku. Jednak ich średnie saldo nadal pozostaje najniższe wśród wszystkich pokoleń. (To prawdopodobnie ulegnie zmianie, gdy wejdą w okres zakupu domu).

Najmniej zadłużeni są mieszkańcy Wirginii Zachodniej

Sortując według wyniku FICO, największa grupa konsumentów – osoby z „dobrą” lub „bardzo dobrą” historią kredytową (wyniki od 670 do 799) – odnotowała spadek średniego salda w latach 2024–2025. FICO to podstawowy miernik zdolności kredytowej w USA. To trzycyfrowa liczba, mieszcząca się w przedziale od 300 do 850,  używana przez pożyczkodawców, ubezpieczycieli i inne instytucje finansowe do oceny ryzyka kredytowego związanego z potencjalnymi pożyczkobiorcami.

Amerykanie z przeciętną/słabą historią kredytową (wyniki FICO poniżej 670) odnotowali jednak niewielki wzrost. Jak zauważył Experian, konsumenci ci nie tylko mierzą się z najwyższymi stopami procentowymi, ale także tracą wiele możliwości refinansowania kredytów o wysokim oprocentowaniu.

Osoby z doskonałą historią kredytową (FICO 800 lub wyższą) również odnotowały wzrost zadłużenia, ale raport Experian przypisuje to ich zdolności do sfinansowania większej liczby zakupów.

W latach 2024–2025 salda na poziomie stanowym utrzymywały się na dość stabilnym poziomie, choć nadal występują znaczne różnice między stanami. Mieszkańcy Wirginii Zachodniej mieli najmniej długu, zaledwie 63 000 USD, podczas gdy mieszkańcy Kolorado mieli średnio 155 000 USD, co jest najwyższą wartością spośród wszystkich stanów.

Nic dziwnego: Wirginia Zachodnia ma najniższą medianę cen domów w kraju, a Kolorado zostało sklasyfikowane jako jeden z najmniej przystępnych cenowo stanów pod względem zakupu domu.

Analizując poszczególne kategorie, kredyty hipoteczne stanowią około dwóch trzecich całkowitego zadłużenia konsumentów. W obliczu trwającego kryzysu na rynku nieruchomości, saldo kredytów hipotecznych wzrosło o 0,29 bln USD w 2025 roku, osiągając 12,34 biliona USD.

Inne godne uwagi sektory to kredyty studenckie (1,61 bln USD), kredyty samochodowe (1,56 bln USD) oraz rachunki za karty kredytowe (1,21 bln USD).