Harvard dla dziecka zaplanuj z wyprzedzeniem

Oszczędzając systematycznie przez kilkanaście lat, można odłożyć sumę, która wystarczy na opłacenie edukacji dziecka na najlepszych uczelniach za granicą.

Studia na Harvardzie kosztują około 50 tys. dolarów rocznie. To jedna z najbardziej prestiżowych, ale i najdroższych uczelni na świecie. Jej ukończenie gwarantuje młodemu człowiekowi zdobycie dobrze płatnej pracy. Jednak wyłożenie około 1 mln zł na edukację dziecka nawet dla bardzo dobrze sytuowanej rodziny może być zbyt dużym wysiłkiem finansowym, jeśli nie zacznie się ona przygotowywać do tego przedsięwzięcia odpowiednio wcześnie. A może to robić, na przykład korzystając z oferty towarzystw funduszy inwestycyjnych (TFI).

Zdaniem specjalistów warto zwrócić uwagę na programy systematycznego oszczędzania (PSO). Ich zaletą jest to, że mobilizują do regularnego odkładania pieniędzy.

– Takie rozwiązanie pozwala uśredniać cenę zakupu jednostek funduszy i uniknąć wpłaty całości środków w momencie, kiedy akcje są przewartościowane – mówi Paweł Niemiec, członek zarządu KBC TFI. I dodaje, że zaletą programów systematycznego oszczędzania jest również możliwość uzyskania zniżek w opłatach manipulacyjnych.

W większości TFI opłata maleje wraz z wydłużaniem okresu inwestowania aż do zera. W programach oferowanych przez KBC TFI opłaty nie są pobierane po pięciu latach, a w PKO TFI – już po trzech latach. Z kolei w Aviva TFI opłata obowiązuje tylko przy pierwszej wpłacie, później jej nie ma.

Programy takie oferuje większość TFI. Ich wybór jest duży. Można dopasować rodzaj PSO do planowanego czasu oszczędzania oraz akceptowanego ryzyka.

Umowę z towarzystwem podpisuje się na przykład na 5, 10 lub 15 lat. Po tym czasie inwestycję można kontynuować. Jeśli jednak środki zostaną wycofane przed zadeklarowanym terminem, zazwyczaj trzeba zwrócić wcześniej otrzymane ulgi w opłatach manipulacyjnych.

Można zdecydować się na standardowy program i inwestować we własnym imieniu, ale można również wybrać rozwiązanie przygotowane specjalnie z myślą o zbieraniu kapitału dla dziecka. Taką ofertę ma kilka towarzystw, m.in. PKO TFI, Pioneer TFI, Legg Mason TFI, Millennium TFI czy BZ WBK TFI. Specjalny program Przyszłość Dziecka uruchomi wkrótce Skarbiec TFI.

Decydując się na program przeznaczony specjalnie dla dziecka, trzeba liczyć się z pewnymi ograniczeniami. Rodzice mogą wtedy podjąć pieniądze, ale tylko do tzw. kwoty zarządu. W zależności od towarzystwa kwota ta jest ustalana na różnym poziomie, np. może wynosić 3 tys. zł miesięcznie. Powyżej kwoty zarządu rodzice mogą pobrać środki tylko wtedy, gdy udowodnią przed sądem, że pieniądze przeznaczą na potrzeby dziecka. Bo właściwie uprawnione do skorzystania z pieniędzy jest tylko dziecko po osiągnięciu pełnoletności. Do tego czasu rodzice lub opiekunowie jedynie zarządzają środkami. Mogą np. przenosić oszczędności z jednego funduszu do innego.

– W długoterminowych inwestycjach najważniejsza jest konsekwencja i unikanie nagłych, nieprzemyślanych decyzji. Najlepszym rozwiązaniem jest systematyczne oszczędzanie w funduszu, który wraz z upływem czasu będzie dostosowywał się do celu gromadzenia środków – mówi Marcin Iwuć z ING TFI.

Działanie takich funduszy zostało zaprojektowane w taki sposób, że jedynym wymogiem, jaki musi spełnić osoba oszczędzająca, jest zdefiniowanie daty, w okolicach której będzie chciała wycofać swoje środki. Całą resztą, czyli doborem poszczególnych elementów portfela oraz dbaniem o to, aby wraz z upływem czasu chronić wypracowane zyski, zajmuje się towarzystwo. Ofertę taką mają np. ING?TFI oraz Pioneer TFI.

– Cały proces inwestycji jest zaplanowany. Pozwala bez emocji obserwować sytuację na rynkach bez ryzyka wpadnięcia w psychologiczne pułapki – mówi Marcin Iwuć.

Niektórzy zarządzający funduszami podkreślają jednak, że niebagatelne znaczenie ma moment rozpoczęcia inwestycji w akcje, czego programy automatycznie dostosowujące udział funduszy akcji w portfelu do czasu oszczędzania mogą nie uwzględniać. Ale obecnie moment rozpoczęcia inwestycji bardziej ryzykownych wydaje się dosyć dobry, bo akcje są stosunkowo tanie.

Alternatywą dla rodziców pragnących ulokować jednorazowo większą kwotę jest skorzystanie z usługi zarządzania aktywami (oferują ją tylko niektóre TFI). Na przykład w ramach Pakietu VIP proponowanego przez KBC TFI na początek wpłaca się minimum 100 tys. zł. Potem można dokładać w odpowiednich odstępach czasu kolejne środki, aby uzbierać przez kilkanaście lat pożądaną sumę.

– Zaletą Pakietu VIP są niskie koszty w porównaniu z innymi rozwiązaniami oferowanymi na rynku. Poza tym można wybierać wśród ośmiu aktywnie zarządzanych portfeli o różnym poziomie ryzyka inwestycyjnego i różnych potencjalnych zyskach – wyjaśnia Paweł Niemiec.

[email protected]

Oszczędzanie w TFI wybrane oferty

Aviva Investors TFI

Pierwszy Krok to plan systematycznego oszczędzania (PSO) stworzony z myślą o dzieciach. Obejmuje 15 subfunduszy w ramach parasola. Minimalny okres oszczędzania – trzy lata.

BPH TFI

PSO w ramach funduszu parasolowego, w skład którego wchodzi 10 subfunduszy.

ING TFI

ING Perspektywa – należy określić termin zakończenia inwestycji w fundusze, a strategia zostanie automatycznie dopasowana do okresu oszczędzania. Można np. wybrać fundusz ING Perspektywa 2030.

KBC TFI

PSO w ramach KBC Parasol do wyboru jest dziewięć funduszy, po pięciu latach nie ma opłat manipulacyjnych.

Legg Mason TFI

Trzy Celowe Plany Oszczędnościowe: pięcio-, dziesięcio- oraz piętnastoletni. Do wyboru cztery fundusze. Opłata manipulacyjna jednorazowa.

Pioneer TFI

Program Akumulacji Kapitału Junior przeznaczony dla osób nieletnich, pięcio- lub dziesięcioletni, do wyboru 18 funduszy inwestycyjnych.

PZU TFI

Plan Inwestycyjny Prestiż. Do wyboru sześć funduszy. Bez opłat manipulacyjnych. Minimalny czas inwestycji – sześć lat.

Opinie

Systematyczność to klucz do sukcesu - Marcin Bednarek, wiceprezes zarządu BPH TFI

Przy długoterminowym oszczędzaniu z myślą o przyszłości dziecka najważniejsze jest systematyczne odkładanie choćby niewielkich kwot. W ramach oferty towarzystw funduszy inwestycyjnych (TFI) warto przeanalizować plany systematycznego oszczędzania (PSO), które pozwalają rodzicom, dziadkom czy krewnym inwestować w imieniu dzieci. Zaletą takich planów jest duża elastyczność, ponieważ wpłaty z reguły nie muszą być regularne. Zazwyczaj można wybrać różne fundusze z oferty danego TFI, od funduszu pieniężnego po akcyjny. Rodzaj funduszy powinien być dostosowany do poziomu ryzyka akceptowanego przez inwestora. Fundusze na ogół wchodzą w skład parasola, co pozwala na odroczenie w czasie 19-proc. podatku od zysków kapitałowych. Podatek ten zostanie pobrany dopiero w momencie zakończenia inwestycji (wyjścia spod parasola). Każdy uczestnik planu systematycznego oszczędzania z reguły może korzystać ze zniżek w opłatach manipulacyjnych, co obniża koszty uczestnictwa w programie, a tym samym pozwala wpłacić do funduszu większą kwotę. Opłata ta maleje wraz ze wzrostem sumy wpłaconych pieniędzy oraz łącznej wartości jednostek uczestnictwa posiadanych przez klienta.

Warto postawić na bezpieczną strategię - Piotr Szulec, dyrektor ds. komunikacji inwestycyjnej w Pioneer Pekao IM

Kil­ku­na­sto­let­ni okres oszczę­dza­nia i kon­kret­na wy­so­ka kwo­ta, któ­rą ro­dzi­ce chcą zgro­ma­dzić na edu­ka­cję dziec­ka za gra­ni­cą (np. 1 mln zł), to dwa głów­ne czyn­ni­ki, ja­kie na­le­ży wziąć pod uwa­gę za­rów­no przy wy­bo­rze pro­duk­tu, jak i stra­te­gii in­we­sty­cyj­nej. Gdy bę­dzie­my od­kła­dać pie­nią­dze przez kil­ka­na­ście lat i bę­dzie­my to ro­bić sys­te­ma­tycz­nie (to bez­piecz­niej­sza stra­te­gia w po­rów­na­niu na przykład z in­we­sty­cją jed­no­ra­zo­wą), po­ja­wi się po­ku­sa, aby zbu­do­wać port­fel agre­syw­ny. Mo­gło­by to umożliwić szyb­sze zgro­ma­dze­nie po­trzeb­nej kwo­ty. Jed­nak w tym przy­pad­ku – gdy ce­lem oszczę­dza­nia jest ze­bra­nie kon­kret­nej su­my na edu­ka­cję dziec­ka – le­piej zbu­do­wać port­fel, któ­ry przede wszyst­kim bę­dzie chro­nił ka­pi­tał. Za wy­bo­rem bez­piecz­nej stra­te­gii inwestycyjnej do­dat­ko­wo prze­ma­wia to, że pie­nią­dze na edu­ka­cję praw­do­po­dob­nie bę­dzie­my wy­da­wać eta­pa­mi. Z po­wo­du re­la­tyw­nie wy­so­kiej skład­ki mie­sięcz­nej i sys­te­ma­tycz­no­ści wpłat naj­le­piej wy­brać pro­dukt, któ­ry za­pew­nia zni­żki w opła­tach ma­ni­pu­la­cyj­nych i ulgi po­dat­ko­we. Wy­da­je się, że cie­ka­wą opcją mo­gą być pla­ny sys­te­ma­tycz­ne­go oszczę­dza­nia ofe­ro­wa­ne przez to­wa­rzy­stwa fun­du­szy in­we­sty­cyj­nych obu­do­wa­ne na przy­kład po­li­są ubez­pie­cze­nio­wą.