Na działki wyjeżdżamy w weekendy albo na wakacje. Przez pozostałą część roku nasz dobytek, który się tam znajduje, pozostaje bez opieki. Jeżeli domek letniskowy ma sporą wartość albo gdy znajdują się w nim rzeczy, które oceniamy jako wartościowe, powinniśmy pomyśleć o polisie.
Ubezpieczenie domów letniskowych zapewnia ochronę w razie kradzieży z włamaniem oraz wtedy, gdy dojdzie do takich zdarzeń losowych jak pożar, zalanie, powódź, huragan, uderzenie pioruna, eksplozja, grad, lawina, obsuwanie się czy zapadanie ziemi. Niektóre oferty ubezpieczeniowe obejmują też dewastację. Przeważnie oprócz samego domu ubezpieczone mogą być ruchomości, inne budynki, ogrodzenie oraz obiekty małej architektury znajdujące się na działce rekreacyjnej.
W niektórych towarzystwach ubezpieczenie domków rekreacyjnych jest odrębnym produktem, w innych polisę taką można wykupić tylko wtedy, gdy już się ma u danego ubezpieczyciela polisę mieszkaniową.
Ubezpieczenie domku na działce nie jest tanie, ponieważ towarzystwa muszą często wypłacać odszkodowania z powodu włamań. Zdecydowanie mniej zapłacimy wtedy, gdy zrezygnujemy z ubezpieczenia ryzyka kradzieży, a zabezpieczymy się tylko na wypadek zdarzeń losowych, takich jak pożar czy huragan.
Trudny do sforsowania
Ubezpieczony może być wyłącznie taki domek letniskowy, który ma wymagane prawem pozwolenie na użytkowanie. Towarzystwa wymagają też, by dom został należycie zabezpieczony, zarówno na wypadek zdarzeń losowych, jak i przed włamaniem. Jest to warunek logiczny, gdyż ubezpieczyciele chcą zminimalizować ryzyko wystąpienia szkody. Nierzadko wymagania towarzystw są w praktyce trudne do spełnienia, zważywszy że dom na działce jest użytkowany raczej sporadycznie.
Standardowo domek letniskowy nie może być zbyt łatwy do zdemontowania. Oczywiste jest też to, że wszelkie otwory w ścianach, stropach czy podłogach muszą być tak zabezpieczone, by nie można było przez nie wejść do środka. Okna i drzwi muszą być odpowiednio umocowane oraz zamknięte. Zdarzają się wymagania, by okna były chronione kratami, żaluzjami antywłamaniowymi bądź okiennicami. Często trzeba w odpowiedni sposób zabezpieczyć drzwi zewnętrzne. Każde towarzystwo w ogólnych warunkach ubezpieczenia precyzuje, jakie muszą być zamki. Przeważnie powinny być dwa tzw. wielozastawkowe albo jeden atestowany. Dopuszczalne bywają też kłódki.
Co wpływa na cenę
Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od tego, co ubezpieczamy. Czy jest to sam dom, ruchomości w domu czy może również inne budynki. Liczy się poza tym zakres ubezpieczenia. Tu mamy do wyboru: all risks (wszystkie rodzaje ryzyka), tylko zdarzenia losowe albo dodatkowo również ryzyko kradzieży. Towarzystwa biorą też pod uwagę wysokość sumy ubezpieczenia, czy wcześniej dochodziło do szkód, czy na danym terenie istnieje zagrożenie powodziowe.
Stawki zależą ponadto od tego, czy dom jest drewniany, czy murowany. Ubezpieczenie budynków drewnianych jest sporo droższe.
Towarzystwa udzielają zniżek za bezszkodową kontynuację ubezpieczenia, za zamontowanie dodatkowych zabezpieczeń, takich jak system alarmowy z monitoringiem, całodobowy dozór czy drzwi przeciwwłamaniowe z certyfikatem.
Kiedy odszkodowania nie ma
Ubezpieczenie domku na działce nie oznacza, że można przestać o niego dbać, bo cokolwiek się zdarzy, towarzystwo pokryje straty. W ogólnych warunkach ubezpieczenia towarzystwa wymieniają wiele okoliczności, kiedy klient nie dostanie odszkodowania. Są to m.in. sytuacje, gdy szkoda powstała na skutek rażącego niedbalstwa, nieprzestrzegania okresowych przeglądów, np. kominiarskich; jeśli dom został wybudowany bez stosownych pozwoleń; jeśli popełniono błędy w sztuce budowlanej; szkoda była wynikiem wad konstrukcyjnych czy działania zwierząt należących do ubezpieczonego.
Towarzystwo zazwyczaj odmówi wypłaty pieniędzy również wtedy, gdy szkody są rezultatem opadów atmosferycznych, a budynek nie był zadaszony lub miał otwarte okna i drzwi; gdy urządzenia wodociągowo-kanalizacyjne czy grzewcze były nieszczelne; kiedy samoistnie przenikały wody gruntowe; gdy do uszkodzeń spowodowanych przez grad, deszcz lub śnieg przyczynił się np. zły stan dachu.
Warta
Towarzystwo poinformowało, że polisa dla takiego domku kosztuje 305 zł rocznie.
Gothaer
Jeśli wybierzemy sumę ubezpieczenia ustalaną według wartości rzeczywistej, składka wyniesie 472 zł, a według wartości odtworzeniowej – 546 zł. W przypadku domku murowanego składka będzie o 50 proc. niższa.
PZU
Cena ubezpieczenia to około 385 zł rocznie, ale jest to wielkość przybliżona, nieuwzględniająca pełnych danych na temat przedmiotu i zakresu ubezpieczenia.
Concordia Ubezpieczenia
Towarzystwo to oszacowało składkę roczną na 230 zł.
Ergo Hestia
Ceny polis zaczynają się od 214 zł rocznie.
Compensa
Tu za ubezpieczenie zapłacimy ok. 200 zł.
Oferta towarzystw
Warta oferuje dwa rodzaje ubezpieczeń domów letniskowych: Warta Dom Komfort+ i Warta Dom+. W pierwszej opcji ochrona jest szersza. Ta polisa jest proponowana klientom deklarującym ubezpieczenie domu na sumę co najmniej 200 tys. zł lub ubezpieczenie mienia znajdującego się w środku na minimum 40 tys. zł . Polisa obejmuje wszystkie zdarzenia powodujące szkody oprócz tych, które zostały wymienione w katalogu wyłączeń ochrony. Warta Dom+ pozwala dopasować zakres ochrony do potrzeb klienta.
Gothaer proponuje ubezpieczenie domków letniskowych w ramach ubezpieczenia domów i mieszkań Cztery Kąty. Zatem klient musi wykupić w tej firmie polisę mieszkaniową. Ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych może obejmować mury wraz ze stałymi elementami wnętrza. Ubezpieczyć można również ruchomości przechowywane w domku: od pożaru i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży z włamaniem.
Polisa PZU Dom Letniskowy zapewnia ochronę w razie zdarzeń losowych, przepięcia, akcji ratowniczej. Płacąc dodatkową składkę można rozszerzyć zakres ubezpieczenia o ryzyko dewastacji.
W Concordia Ubezpieczenia domek letniskowy może ubezpieczyć każdy, kto wykupił w tym towarzystwie polisę dla domu lub mieszkania. Ubezpieczyć można tylko domki całoroczne, z materiałów niepalnych, postawione na działce innej niż budowlana lub na stanowiącej część gospodarstwa rolnego.
Opinia
Kamila Lewnau Ergo Hestia
Przy ustalaniu sumy ubezpieczenia można się kierować wartością rzeczywistą domku w dniu zawarcia umowy z towarzystwem. Wartość rzeczywista to wartość odpowiadająca kosztom odbudowy lub remontu domu – z uwzględnieniem wymiarów, konstrukcji i materiałów – pomniejszona o faktyczne zużycie.
Alternatywą jest wzięcie pod uwagę wartości odtworzeniowej. Jest to wartość odpowiadająca kosztom budowy, odbudowy, wytworzenia lub odkupienia przedmiotu o takich samych parametrach jak przedmiot ubezpieczany (chodzi o wymiary, ten sam lub zbliżony rozmiar, markę, koszty montażu itp.). Wypłata odszkodowania w wysokości wartości odtworzeniowej pozwoli poszkodowanemu na odzyskanie uszkodzonej lub zniszczonej rzeczy w takiej formie, jaką miała przed szkodą.
