WIRON to tylko symboliczna ulga dla kredytobiorców

ING Bank Śląski jako pierwszy wprowadził do oferty kredyt hipoteczny ze stawką WIRON. Według analizy Bankiera, oferowana marża może być tu wyższa niż przy stosowaniu WIBOR.

Produkty finansowe oparte na nowym wskaźniku referencyjnym WIRON, który docelowo ma całkowicie zastąpić wskaźnik WIBOR, banki mogą wprowadzać od tego roku. Jako pierwszy zdecydował się na to ING Bank Śląski (który również jako pierwszy wycofał się w grudniu 2022 r. z kredytów opartych o WIBOR).

Chodzi o kredyt hipoteczny „Wakacje na swoim” z oprocentowaniem zmiennym, w ramach oferty promocyjnej, zgodnie z regulaminem przedstawionym w poniedziałek 26 czerwca. Dostępne są dwa warianty tej pożyczki.

W wariancie „łatwy start” oprocentowanie wynosi WIRON 1M plus 2,39 pkt. proc. marży, a prowizja za udzielenie kredytu to 0 proc.

W wariancie „lekka rata” oprocentowanie wynosi WIRON 1M plus 2,34 pkt. proc. marży, a prowizja za udzielenie kredytu to 1,5 proc.

Wedle danych GPW Benchmark, wskaźnik WIRON 1M Stopa Składana na dzień 23 czerwca wynosił 5,93571 proc., więc łączne oprocentowanie może wynosić odpowiednio 8,32571 oraz 8,27571 proc.

Przy WIBOR-rze niższe marże

Przejście z WIBOR na WIRON dokonuje się w całym sektorze finansowych w Polsce w ramach reformy wskaźników referencyjnych. Jednocześnie premier Mateusz Morawiecki mniej więcej rok temu przedstawiał tę reformę jako sposób na ulżenie kredytobiorcom w środowisku wysokich stóp procentowych i podkreślał, że dzięki temu kredyty mają być tańsze. Dlatego warto porównać nową ofertę ING Banku do tej wcześniejszej.

Taką analizę przedstawił portal Bankier.pl. Do porównania wykorzystano promocyjną ofertę kredytu „Wakacje na swoim” z okresowo stałym oprocentowaniem na 5 lat, jaka obowiązywała do 25 czerwca. Po okresie stałego oprocentowania, zaczyna obowiązywać oprocentowanie zmienne.

Wówczas w wariancie „łatwy start” koszt to WIBOR 6M plus 1,64 pkt. proc. marży – a więc łącznie 8,59 proc. (WIBOR 6 M na dzień 23 czerwca wynosił 6,95 proc.). W wariancie „lekka rata” to WIBOR 6M plus 1,59 pkt. proc. marży – łącznie 8,54 proc.

Bankowe dostosowania

Takie porównanie pokazuje, że choć WIRON jest rzeczywiście niższy niż WIBOR (w tym przykładzie WIRON 1M jest niższy od WIBOR 6M o ponad 1 pkt. proc.), to łączny koszt kredytu dla klientów nie musi być niższy w takiej samej skali. Jak pisaliśmy na naszych łamach, dla banków najważniejszym punktem odniesienia jest główna stopa procentowa NBP (która obecnie wynosi 6,75 proc.), a linia dostosowań do nowego wskaźnika będzie odbywać się właśnie po stronie bankowych marż.