Rewolucja w zdobywaniu bogactwa przez pracujących Amerykanów

W USA jest obecnie więcej milionerów niż kiedykolwiek wcześniej. Ludzie, którym wiedzie się najlepiej finansowo, radzą sobie najlepiej, ponieważ mają oszczędności, które mogą rosnąć. Po prostu inwestując część każdej wypłaty na konto 401(k) lub IRA.

https://pbs.twimg.com/media/G0XtmyMWEAAQm-G?format=png&name=900x900

Tymczasem sześciu na dziesięciu Amerykanów bez wyższego wykształcenia nie ma żadnych oszczędności w prywatnych funduszach emerytalnych w wieku 55 lat. Wśród osób powyżej 55. roku życia, które posiadają oszczędności emerytalne, mediana salda na koncie wynosi zaledwie 73 300 dolarów. Wśród dorosłych z wyższym wykształceniem liczby są lepsze, ale nie imponujące. Około jedna trzecia z nich nie ma żadnych oszczędności emerytalnych w wieku 55 lat.

Rzeczywistość amerykańskiej gospodarki jest taka, że praca bez uniwersalnego narzędzia oszczędzania i tworzenia bogactwa nie wystarczy. Ludzie, którym wiedzie się najlepiej finansowo, robią to, ponieważ mają oszczędności, które mogą rosnąć. Płace rosną w tempie analogowym; inwestycje rosną w tempie cyfrowym.

Gdyby ktoś zainwestował 10 000 dolarów w 1990 roku w fundusz, który śledził średnie amerykańskie płace, wartość tego funduszu na początku 2024 roku wyniosłaby 31 700 dolarów. Gdyby ta sama osoba zainwestowała 10 000 dolarów w 1990 roku w fundusz, który odzwierciedlał indeks S&P 500, wartość tego funduszu na początku 2024 roku wyniosłaby 279 900 dolarów. Nic nie wskazuje na to, że trend rozbieżny ulegnie zmianie. Siła rynków, wzrost gospodarczy USA i korzyści płynące z gospodarki światowej nie powinny przypaść wyłącznie bogatym i tym, którzy pracują w biurach z oknami.

Pracująca rodzina ze stabilnym zatrudnieniem powinna regularnie gromadzić majątek o wartości 1 miliona dolarów do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego. Ten majątek powinien należeć do jednostki i być przekazywany spadkobiercom po śmierci.

Czas na milionerów z klasy średniej

Oto jak stworzyć milionerów z klasy średniej na emeryturze.

Po pierwsze, zapewnić każdemu Amerykaninowi konto do budowania majątku, takie jak 401(k), zaraz po urodzeniu. Noworodek powinien natychmiast otrzymać dwie rzeczy: numer ubezpieczenia społecznego (Social Security) i długoterminowe, prywatne konto osobistego majątku (Personal Wealth Account). Z czasem zapewniłoby to niemal każdemu Amerykaninowi udział w rozwijającej się gospodarce. To konto byłoby przeznaczone wyłącznie na emeryturę.

Po drugie, należy zasilić konta po urodzeniu dziecka początkowym wkładem rządowym w wysokości 5000 dolarów. Tworzenie majątku dla nowego dziecka nie jest zasadniczo nowym pomysłem. Ta ścieżka była uwzględniana w głównych propozycjach na przestrzeni lat, od Trzeciej Drogi po „obligacje dla niemowląt” senatora Cory'ego Bookera. Jednak ta propozycja różni się, ponieważ pieniądze mają rosnąć przez całe życie i byłyby inwestowane w fundusze indeksowe cyklu życia, a nie w obligacje skarbowe. W przeciwieństwie do kont Trumpa utworzonych w ramach ustawy One Big Beautiful Bill Act, jest to uniwersalna i trwała propozycja mająca na celu zrewolucjonizowanie bogactwa i oszczędności emerytalnych – a nie fałszywy sposób na zapewnienie świadczeń bogatym z gorszymi i skomplikowanymi kontami.

Po trzecie, należy rozwijać konta, wpłacając składki niezależnie od składek na ubezpieczenie społeczne. Każdy pracownik – od kierowcy dostawczego, przez kasjera, po dyrektora naczelnego – powinien otrzymywać składki na konto emerytalne od swojego pracodawcy.

Inwestycja w wysokości 5000 dolarów w fundusz odzwierciedlający indeks S&P 500 przyniosłaby 2,5 miliona dolarów nominalnie do 65. roku życia, jeśli akcje w ciągu najbliższych 65 lat będą zachowywać się tak samo, jak w ciągu ostatnich 65 lat, według szacunków kalkulatora S&P. Małżeństwo mogłoby dysponować dwukrotnie większą kwotą. Konta Osobiste (Personal Wealth Accounts) zrewolucjonizują sposób, w jaki klasa średnia prosperuje na emeryturze. Długoterminowe narzędzie oszczędnościowe, w którym rząd daje trochę pieniędzy przy urodzeniu, a prywatne składki wpływają w ciągu lat pracy, stworzy nowe pokolenie milionerów z klasy średniej. To bogactwo może zostać przekazane spadkobiercom, tworząc łańcuch pokoleniowy.

Amerykańskie plany emerytalne

Konto 401(k) to sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, który pozwala pracownikom na odkładanie części wynagrodzenia na specjalne konto w celu oszczędzania na przyszłość, często ze wsparciem finansowym pracodawcy (tzw. matching). Wpłaty na konto tradycyjne są dokonywane przed opodatkowaniem, obniżając dochód podlegający podatkowi, podczas gdy w planie Roth 401(k) wpłaty są dokonywane po opodatkowaniu, a przyszłe wypłaty są wolne od podatku.

Konto IRA (Indywidualne Konto Emerytalne) to oszczędnościowy plan emerytalny, który oferuje korzystne ulgi podatkowe i możliwość budowania majątku na przyszłość, z opcjami tradycyjnego IRA, gdzie wpłaty mogą być odliczane od podatku, a wypłaty opodatkowane, oraz Roth IRA, gdzie wpłaty są dokonywane po opodatkowaniu, ale wypłaty mogą być wolne od niego. Oprócz głównych typów IRA, istnieją również plany takie jak SEP IRA i SIMPLE IRA.

Simplified Employee Pension plan – SEP IRA – umożliwia pracodawcom wpłacanie składek na tradycyjne konta emerytalne IRA (SEP-IRA) zakładane dla pracowników. Firmy każdej wielkości, nawet jednoosobowe, mogą założyć SEP.

SIMPLE IRA to uproszczony, sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny dla małych firm, który pozwala na wpłaty zarówno pracodawców, jak i pracowników na indywidualne konta emerytalne (IRA). Plan ten jest idealny dla małych firm (do 100 pracowników), które chcą zapewnić pracownikom opcję oszczędzania na emeryturę, bez kosztownych i złożonych formalności dużych planów, takich jak 401(k).