O ile spadną raty kredytów w tym i przyszłym roku? ZBP przedstawia symulacje

Jeśli stopy procentowe spadną o 2 pkt. proc., rata przeciętnego kredytu mieszkaniowego zmniejszy się o ok. 570 zł. A zdolność kredytowa statystycznej rodziny wzrośnie o 130 tys. zł - analizuje Związek Banków Polskich.

- Wraz ze spadkiem stóp procentowych oczywiście spadać będą raty kredytów – podkreślał Tadeusz Białek, prezes Związku Banków Polskich na czwartkowej konferencji prasowej. I pokazał szereg wyliczeń, jak to przełoży się na wysokość obciążeń Polaków oraz ich zdolność kredytową.

Obniżka stóp procentowych a kredyty mieszkaniowe

Na majowym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej ścięła stopę referencyjną o 0,5 pkt. proc. (do 5,25 proc.). Dzięki tej obniżce miesięczna rata do spłaty spadła o 175 zł, czyli o ok. 4,7 proc. - podaje ZBP. Zaś skumulowana wartość odsetek do zapłaty (przez cały okres kredytowania) zmniejszyła się o ponad 41 tys. zł, czyli 9,4 proc.

To wyliczenia dla kredytu w wysokości 450 tys. zł, zaciągniętego w styczniu br., na okres 20 lat, ze zmiennym oprocentowaniem wynoszącym WIBOR 3M + 1,94 proc. marży bankowej.

ZBP zakłada przy tym (zgodnie z tzw. oczekiwaniami rynkowymi), że stopy procentowe będą dalej spadać – w 2025 r. o kolejne 0,5 pkt. proc., do 4,75 proc. W takim przypadku miesięczna rata przeciętnego kredytu może być o 273 zł niższa (czyli o 7,4 proc.), a skumulowana wartość odsetek do spłaty – o 63 tys. zł niższa (czyli o 14,5 proc.).

A co, jeśli RPP będzie cięła stopy jeszcze dalej? ZBP szacuje, że w 2026 r. wysokość rat średniego kredytu hipotecznego spadnie o ok. 570 zł.

O ile mniejsze raty do spłaty

Korzyści z tytułu obniżek stóp procentowych są oczywiście różne w indywidualnych przypadkach, w zależności od wartości kredytu, daty jego zaciągnięcia, warunków, itp. Ale warto prześledzić kilka przypadków rozpatrywanych w raporcie ZBP.

Wszystkie analizy dotyczą kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w styczniu 2025 r., na okres 25 lat, z marżą bankową wynoszącą 2 proc. Założono również, że po majowej obniżce stopy procentowe wynoszą 5,25 proc., na koniec 2025 r. spadną do 4,75 proc., a w 2026 r. – do 3,75 proc.

I tak, dla kredytu w wysokości 300 tys. zł już obecnie rata zmniejszy się o 97 zł, na koniec roku – o 193 zł, a w 2026 r. – o 379 zł.

Dla kredytu w wysokości 400 tys. zł to odpowiednio spadek o 130 zł, 258 zł oraz 505 zł, a dla kredytu 500 tys. zł – o 146 zł, 290 zł oraz 568 zł.

Dalej ZBP wylicza, że przy kredycie hipotecznym o wartości 700 tys. zł, już teraz rata może być o 211 zł niższa, na koniec tego roku – o 418 zł, a w 2026 r. – o 820 zł niższa. Posiadacz hipoteki o wartości 1 mln zł skorzysta odpowiednio: 309 zł, 611 zł oraz 1199 zł.

Jak poprawi się zdolności kredytowa

Jednocześnie ZBP zwraca uwagę, że obniżki stóp procentowych mają dosyć istotny wpływ na zdolność kredytową. - Małżeństwo zarabiające dwa razy średnią krajową, które dotychczas miało zdolność do zaciągnięcia kredytu w kwocie około 640 tys. zł, już dziś może przy tej samej wysokości rat, zaciągnąć kredyt w wysokości około 670 tys., czyli ponad 30 tys. zł więcej - wskazywał prezes Białek. – Zakładamy, że przy odpowiednim dalszym obniżaniu poziomu stóp ta zdolność w 2026 r. może być wyższa nawet o 130 tysięcy zł – zaznaczył. A gdyby stopy spadły o 3 pkt. proc., do 2,75 proc., to taka przykładowa rodzina mogłaby dostać kredyt o ok. 208 tys. zł większy.

Z kolei jedna osoba zarabiająca przeciętne wynagrodzenie w styczniu mogła dostać ok. 320 tys. zł kredytu. Po majowej obniżce stóp, ta kwota wzrosła do 334 tys. zł, a więc o ok. 14 tys. zł. Jeśli RPP zetnie koszty pożyczania do 4,75 proc., to zdolność kredytowa przeciętnego singla wynosić będzie ok. 350 tys. zł (o 30 tys. zł więcej niż w styczniu), a jeśli do 3,75 proc., to 384 tys. (o 64 tys. zł więcej niż w punkcie startowym).