Stopy w dół, niższe raty kredytów mieszkaniowych

RPP ścięła koszty pożyczania o 0,5 pkt proc. Dla posiadaczy kredytów mieszkaniowych oznacza to spadek miesięcznych obciążeń o ok. 4,7–7,6 proc.

Zgodnie z oczekiwaniami RPP obniżyła poziom stóp procentowych w Polsce na majowym posiedzeniu. Główna stopa – referencyjna, wynosić będzie 5,25 proc. wobec 5,75 proc. przed obniżką. Jak to przełoży się na raty kredytów hipotecznych?

Decyzje RPP przekładają się na wysokość wskaźników referencyjnych WIBOR, które są podstawą oprocentowania kredytów mieszkaniowych ze zmienną stopą procentową, więc bezpośrednio mają wpływ na wysokości miesięcznych zobowiązań kredytobiorców wobec banków.

Przy czym w cyklu obniżek stóp procentowych bardzo istotne jest to, jaką stawkę WIBOR ma nasz kredyt. Przy kredytach ze wskaźnikiem WIBOR 3M rata kredytu spadnie średnio o ok. 4,7 proc. – wynika z wyliczeń przedstawionych przez portal Rankomat.pl.

Nominalne spadki, wyrażone w kwotach, zależeć będą oczywiście od indywidualnej sytuacji. Ale przykładowo, przy kredycie na 500 tys. zł zaciągniętym na 30 lat, obecnie rata wynosić może 3651 zł, a przez kolejne trzy miesiące – 3479 zł, a więc o 172 zł mniej. Przy kredycie na 300 tys. zł obecnie miesięczne obciążenie to 2191 zł, a po aktualizacji może to być 2087 zł, czyli 104 zł mniej. Przy kredycie na 800 tys. zł rata spadnie o 276 zł, do 5566 zł na miesiąc.

Dla kredytów mieszkaniowych opartych na wskaźniku referencyjnym WIBOR 6M korzyści mogą być jeszcze większe. Obniżka stóp procentowych o 0,5 pkt proc. (do 5,25 proc.) może oznaczać spadek obciążeń średnio o 7,6 proc. – wynika z wyliczeń ekspertów.

Przykładowo, przy kredycie na 500 tys. zł obecna rata to 3648 zł, a przez kolejne sześć miesięcy wynosić będzie 3370 zł, a więc o 278 zł mniej. Przy kredycie na 300 tys. zł miesięczne obciążenia spadną o 167 zł, do 2022 zł, a przy kredycie na 800 tys. zł – o 445 zł, do 5392 zł.

Jarosław Sadowski, dyrektor departamentu analiz w Rankomat.pl, wyjaśnia, że mocniejszy spadek rat kredytów ze stawką WIBOR 6M wynika z konstrukcji tego indeksu. Odzwierciedla on w pewnym sensie prognozy, w jakim miejscu stopy procentowe mogą być za sześć miesięcy, obecnie zaś oczekiwania rynkowe wskazują na kolejną obniżkę stóp procentowych w tym roku. Wraz z upływem czasu WIBOR 3M i 6M będą zbliżać się do siebie.

Zresztą stawki WIBOR spadają wyraźnie już od początku kwietnia. We wtorek, przed środową decyzją RPP o obniżce stóp o 0,5 pkt proc., WIBOR 3M wynosił 5,35 proc. (a więc o 0,5 pkt proc. mniej niż 5,85 proc. sprzed kilku tygodni), a WIBOR 6M – 5,03 proc. (a więc nawet o 0,72 pkt proc. mniej wobec 5,75 proc. kilka tygodni wcześniej).

– W zależności od tego, czy umowa kredytowa oparta jest na WIBOR 3M, czy WIBOR 6M, banki aktualizują oprocentowanie zobowiązania w cyklach trzy- lub sześciomiesięcznych – przypomina Maciej Kikta, główny analityk Expander Advisors. – Okres ten liczony jest od dnia sporządzenia umowy kredytowej. Zatem różnym kredytobiorcom kwoty rat będą zmieniały się w różnych momentach, jeśli WIBOR ulegnie zmianie. Warto odszukać umowę i zapisać sobie w kalendarzu, kiedy można spodziewać się aktualizacji oprocentowania. Obniżka raty wtedy nie zaskoczy – dodaje ekspert.

Kikta zwraca przy tym uwagę, że spadki WIBOR najbardziej oczekiwane są przez klientów, którzy zaciągali swoje zobowiązania, gdy stopy procentowe były rekordowo niskie (tj. w 2020 r. czy jeszcze na początku 2021 r.). – Po podwyżce stóp ich raty wzrosły wręcz dramatycznie, co stanowiło duże obciążenia ich domowych budżetów, nawet przy rosnących zarobkach. Jeśli sprawdzą się przewidywania dotyczące obniżek stóp procentowych w tym roku, to ich raty będą łącznie nawet o 10 proc. niższe. To już konkretne pieniądze, zostające co miesiąc w portfelu – analizuje Kikta.

Obniżka stóp procentowych o 0,5 pkt proc. to także dobra informacja dla tych, który chcą dopiero pożyczyć pieniądze na zakup mieszkania, bo zwiększy to zdolność kredytową Polaków. Jarosław Sadowski wylicza, że jeśli ktoś na początku kwietnia mógł uzyskać maksymalnie 500 tys. zł kredytu, to po obniżce stóp będzie to ok. 525 tys. zł, a więc o 5 proc. więcej.

W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR 6M wzrost może być nawet większy – np. do 541 tys. zł, a więc o ok. 8 proc.

Wyliczenia dotyczą oczywiście kredytów z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku stałego oprocentowania rata spadnie dopiero, gdy zakończy się okres obowiązywania stałej stawki, który trwa zazwyczaj pięć lat. Jeśli komuś zależy na szybszym spadku raty, może spróbować przenieść kredyt do innego banku, czyli dokonać refinansowania.