Wprawdzie Komisja Nadzoru Finansowego dopiero przygotowuje nowelizację rekomendacji S, mającej wprowadzić obowiązek oferowania klientom kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej, niektóre banki już sprzedają tego typu hipoteki. Ich sprzedaż bywa zaskakująco duża.
Pozytywne zaskoczenie
ING Bank Śląski od wprowadzenia takich kredytów do oferty w maju 2018 r. podpisał umowy na ponad 1 mld zł. To sporo, biorąc pod uwagę, że Polacy kierują się głównie ceną, a tego typu hipoteki są nieco droższe od tych o zmiennej stopie. To także niemała wartość w porównaniu ze sprzedażą hipotek przez ten bank (ostatnio średnio po 2,3 mld zł kwartalnie). Hipoteki te w ING BSK mają stałą stopę przez pięć lat. – Choć klienci mogą przedłużyć okres spłaty o kolejne pięć lat, to większa część klientów wskazuje, że zamierza wcześniej spłacić kredyt, przed wynikającym z umowy terminem. Zainteresowanie klientów kredytami opartymi na stałej stopie oraz osiągnięty dzięki temu poziom sprzedaży pozytywnie nas zaskoczył – przyznaje Andrzej Sowa, odpowiedzialny za obszar kredytów detalicznych w ING BSK.
W banku tym wysokość oprocentowania stałego zależy od pięcioletniej stawki IRS (hipoteki o zmiennym oprocentowaniu oparte są na WIBOR 6M). Zwykle ta pierwsza jest nieco wyższa, dlatego łączne oprocentowanie kredytu o stałej stopie procentowej jest o ok. 0,1–0,2 pkt proc. wyższe, czyli bardzo nieznacznie, biorąc pod uwagę miesięczną ratę. Jednak w ostatnich dniach sytuacja się odwróciła: IRS 5y wynosi nieco ponad 1,5 proc., a WIBOR 6M prawie 1,8 proc., co dodatkowo może zachęcać klientów do wzięcia hipoteki o stałej stopie, której oprocentowanie mogłoby być takie same lub nawet nieco niższe niż tego o zmiennej.
Podobnie skonstruowane są hipoteki o stałej stopie w PKO BP – mogą o nie wnioskować klienci, którzy po 27 sierpnia 2018 r. złożyli w banku wniosek o udzielenie kredytu i zawarli umowę kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Dopiero po wypłacie kredytu przez bank klient może złożyć wniosek o zmianę na stałą stopę. Bank zaznacza, że na dziś stała stopa bazowa jest niższa niż wskaźnik WIBOR 6M co oznacza, że przez najbliższych pięć lat oprocentowanie kredytu będzie niższe w przypadku skorzystania ze stopy stałej w tym okresie niż obecne oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie.
Kredyty ze stałym oprocentowaniem oferuje też Santander Bank Polska, również na pięć lat i w oparciu o IRS 5y. – Ich oprocentowanie wynosi 4,35 proc. w pierwszych pięciu latach kredytowania, a po tym okresie oprocentowanie zmienne ustalane jest jako WIBOR 3M oraz marża banku w wysokości od 1,89 do 2,59 pkt proc., która uzależniona jest od LTV ustalanego w momencie podjęcia decyzji kredytowej. W okresie obowiązywania stałej stopy oprocentowanie jest teraz wyższe o 0,04–0,94 pkt proc. w stosunku do kredytów o zmiennym oprocentowaniu, w zależności od kwoty kredytu i wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie – mówi Tomasz Borkowski, ekspert w dziedzinie kredytów dla ludności w Santanderze.
