Gdzie po dobre polisy domu i mieszkania

Najlepsze ubezpieczenia domu zarówno w wariancie all risk, jak i ryzyk nazwanych oferuje Generali – uzyskują odpowiednio 45,72 pkt oraz 39,41 pkt.

Dziś częściej szukamy polisy dającej nam i rodzinie maksymalne poczucie bezpieczeństwa niż tylko ochronę przed typowymi, wybranymi ryzykami, jak pożar czy zalanie, na jakie narażone są składniki prywatnego majątku. Dlatego też oferta ubezpieczeń domowych to w gruncie rzeczy kompleksowe polisy zapewniające członkom rodziny ochronę majątku, ochronę od odpowiedzialności cywilnej, ochronę prawną, zapewniające im opiekę medyczną czy pomoc fachowca. Polisy uwzględniające ochronę instalacji fotowoltaicznych zamontowanych na dachach lub w przydomowych ogródkach, ubezpieczenie nagrobków czy zwierząt domowych. W tym przypadku cena stanowi wartość drugorzędną. W rankingu polis dla domu i mieszkania postawiliśmy głównie na jakość i zakres ochrony ubezpieczeniowej oferowanych polis, zakres wyłączeń czy dodatkowych elementów ochrony, jak OC w życiu prywatnym czy assistanse. Maksymalnie w rankingu można było zdobyć 60 pkt w przypadku ubezpieczenia domu i 54 pkt, jeśli chodzi o ubezpieczenie mieszkania.

Odrobiona lekcja

Patrząc na ostanie 25 lat historii ubezpieczeń mieszkaniowych, można zobaczyć, jak bardzo się zmieniły. W 1997 roku powstały pierwsze polisy z pakietem home assistance, w 2006 roku pierwsze z zakresem all risk, w 2016 polisy uwzględniające ochronę szkód powstałych w wyniku rażącego niedbalstwa, a w 2019 – także zapominalstwa. Obecne polisy to kompleksowa pomoc obejmująca wszystkie aspekty związane z posiadaniem nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie tylko rozszerzają zakres ryzyk objętych polisą, ale również zwiększają zakres usług w ramach assistance. Świadczy o tym chociażby niewielka punktowa różnica między poszczególnymi ubezpieczycielami w prezentowanym rankingu.

W naszym zestawieniu porównujemy oferty dziesięciu towarzystw ubezpieczeniowych. Wzięliśmy pod uwagę dziesięć aspektów (patrz ramka obok), które naszym zdaniem mają kluczowe znaczenie dla osób kupujących polisę mieszkaniową. Liderami poszczególnych rankingów są Generali, TUZ Ubezpieczenia i Warta.

Cena to nie wszystko

Przy wyborze produktu nie można się kierować tylko ceną. Nie dla każdego dobre jest to samo. Każdy właściciel nieruchomości ma inne potrzeby ubezpieczeniowe. Czego innego potrzebuje właściciel domu położonego na wsi w pobliżu rzeki, a inne zagrożenia związane są z mieszkaniem w wieżowcu w dużym mieście. Znaczenie ma też to, czy mamy rodzinę, czy jesteśmy singlami, ile mamy lat. Czy posiadamy zwierzęta, dzieła sztuki etc. Kluczowy jest więc zakres ochrony dostosowany do naszych potrzeb.

Porównanie ofert dostępnych na rynku pokazało, że zakres ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli jest szeroki i ubezpieczony, który nie ma specjalnych wymagań co do szczegółów ochrony, nie musi się obawiać zakupu produktu. Same ubezpieczenia domów i mieszkań w porównaniu z oferowanymi usługami nie są drogie. Roczny koszt najtańszej polisy dla mieszkania, dla którego przeprowadziliśmy wycenę, to 258 zł, a dla domu to ponad 700 zł, a najdroższej to odpowiednio 900 zł i 2430 zł. Oznacza to, że nawet w najdroższym wariancie ubezpieczenia domu miesięczny koszt polisy wyniesie nieco ponad 200 zł. Jakkolwiek cena nie powinna być czynnikiem decydującym o wyborze, to może mieć ona znaczenie pomocnicze, jeśli kilka ofert o zbliżonych zakresach różni się wysokością składki.

Zakres polis

Kupując polisę, zwróćmy uwagę na to, co możemy ubezpieczyć oprócz budynku, w którym mieszkamy. Jeśli mieszkamy w domu jednorodzinnym, często w ogródku mamy rośliny, altany, meble ogrodowe, trampoliny, które też warto ubezpieczyć. Coraz więcej towarzystw obejmuje ubezpieczeniem także zielone źródła energii. Ważnym aspektem jest objęcie ubezpieczeniem tzw. kradzieży zwykłej. Towarzystwo nie może wtedy nie wypłacić odszkodowania, w przypadku gdy złodziej dostał się na posesję, nie zostawiając śladów włamania.

Coraz częściej towarzystwa wypłacają odszkodowania za szkody, do których doszło z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczonego. Można uzyskać odszkodowanie za pożar z powodu niewyłączenia żelazka, zalanie z powodu niedomknięcia okna, kradzież torebki z przedpokoju, gdy zapomnieliśmy zamknąć na klucz drzwi do mieszkania. Warto wspomnieć, że niektóre towarzystwa oceniają niedbalstwo w zależności od okoliczności jego wystąpienia. Na przykład za niedbalstwo nie uważają pozostawienia żelazka, gdy sytuacja wymagała szybkiej reakcji, np. pomocy osobie bliskiej. Są także towarzystwa, które zapewniają ochronę w takich przypadkach, jak pożar na skutek przegapienia terminu przeglądu budowlanego (np. kominiarskiego czy elektrycznego).

OC i Assistance

Ważnym elementem polisy jest także odpowiedzialność w życiu prywatnym oraz assistance. W przypadku ubezpieczenia OC w życiu prywatnym oferty towarzystw nie różnią się znacznie od siebie. Jeśli z nami w domu mieszkają osoby poniżej 13. roku życia, warto sprawdzić także, czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez osoby małoletnie, także wynikające z naszego niedbalstwa. Jeśli zaś w naszym domu mieszkają seniorzy, warto sprawdzić, czy polisa chroni przed wyłudzeniem od nich pieniędzy lub innych kosztowności.

Zacierają się także różnice między zakresami świadczeń oferowanych w przypadku home assistance. W związku z tym, iż rośnie świadomość klientów i ich własnych potrzeb, oczekują oni od towarzystw ubezpieczeniowych kompleksowej pomocy obejmującej wszystkie aspekty związane z posiadaniem nieruchomości, np. problemy z budynkiem i jego otoczeniem, serwis systemów, urządzeń i instalacji domowych, opieka po szkodzie.

KRYTERIA, KTÓRE WZIĘLIŚMY POD UWAGĘ PRZY OCENIE UBEZPIECZENIA NIERUCHOMOŚCI

1. Wysokość składki dla wskazanych nieruchomości – 10 pkt – liczona liniowo.
2. Zakres ubezpieczenia wliczony w składkę (np. dewastacja, przepięcie, utrata wody lub gazu, kradzież zwykła) – 16 pkt dom; 15 pkt mieszkanie.
3. Ryzyka niewyłączone z zakresu (np. kradzież przez niezamknięte okno lub drzwi, rażące niedbalstwo, przenikanie wód podziemnych) – 9 pkt.
4. Możliwość ubezpieczenia dodatkowego mienia (nagrobki, altany, zielona energia) – 5,5 pkt dom; 2,5 pkt mieszkanie.
5. Zakres pakietu Assistance Home – 6 pkt.
6. Polisy dodatkowe – 2,5 pkt.
7. Maksymalny okres polisy – 1 pkt.
8. Zakres OC w życiu prywatnym (np. sporty wyczynowe, pomoc domowa, ochrona dla zwierząt domowych) – 5 pkt.
9. Wartość odtworzeniowa (wiek obiektu) – 3 pkt dom; 1 pkt mieszkanie.
10. Dodatkowe zniżki dla stałych klientów – 2 pkt.

JAKIE NIERUCHOMOŚCI BRALIŚMY POD UWAGĘ

Ubezpieczyciele przeprowadzili symulację składki dla następujących nieruchomości:

- Dom jednorodzinny, Milanówek 05-822, wartość 1500 tys. zł, ogrodzenie 50 tys. zł, ruchomości 150 tys. zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem: 70 tys. zł, OC 100 tys. zł – cały świat, powierzchnia 200 mkw., rok budowy 2005, cegła, pokrycie dachu – dachówka, zamieszkane przez dwoje dorosłych i dwoje dzieci, pies, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: drzwi antywłamaniowe. Brak udziału własnego.
- Mieszkanie Poznań, 60-105, 58 mkw., rok budowy 2004, wartość 550 tys. zł, ruchomości 60 tys. zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem 40 tys. zł, OC w życiu prywatnym 100 tys. zł zakres cały świat, piętro III (z czterech), budynek niepalny, z balkonem zabudowanym, miejsce parkingowe na dwa samochody, zamieszkane przez dwoje dorosłych i jedno dziecko, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: brak. Brak udziału własnego.
Maksymalna liczba punktów możliwych do zdobycia to 60 w przypadku domu i 54 w rankingu mieszkaniowym. Zarówno ranking domów, jak i mieszkań wyliczony jest w dwóch wariantach ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich – all risk.