Długoterminowe rozwiązania

Oficjalne stopy procentowe wciąż są niskie, a mogą jeszcze spaść. Na dodatek banki w poszukiwaniu oszczędności powoli obniżają oprocentowania depozytów (pomijając oczywiście oferty promocyjne o niskiej maksymalnej wartości depozytu i na ogół uwarunkowane założeniem konta).

Z danych NBP wynika, że na koniec grudnia ub.r. średnie oprocentowanie depozytów gospodarstw domowych wynosiło 1,8 proc.

Przetrwanie czy oszczędzanie?

Lokaty bankowe pozostają najpopularniejszym sposobem oszczędzania Polaków. Ich wartość – mimo spadającego oprocentowania nominalnego – wciąż rośnie. Nominalnego, gdyż wciąż mamy deflację (w styczniu wyniosła 0,7 proc.), co oznacza, że realne oprocentowanie jest wyższe. Jednak deflacja kiedyś się skończy, Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy i odsetki spadną. Jak się zabezpieczyć?

Oczywiście można skakać z banku do banku, przenosząc swoje oszczędności. Wymaga to jednak stałego śledzenia oferty i dokładnego sprawdzania, czy za atrakcyjnym oprocentowaniem nie kryją się jakieś warunki.

Można również powierzyć bankowi pieniądze na dłuższy okres. To też loteria. Jeśli postawimy na spadek oficjalnych i rynkowych stóp, należy wybrać lokatę z oprocentowaniem stałym. Wybierając opcję podwyżki stóp – z oprocentowaniem zmiennym.

Na dwa lata

Najwyższe oprocentowanie lokat 34-miesięcznych jest niestety zmienne. Taka jest lokata w T-Mobile Usługi Bankowe, oprocentowana w wysokości 2,95 proc. Lokatę można założyć również przez internet bez konieczności posiadania konta w tym banku. Co ciekawe, oprócz standardowych okresów trwania lokat (1, 3, 6, 12, 24, 36 miesięcy) można dostosować czas trwania depozytu do swoich potrzeb, wskazując dowolną datę zakończenia.

Druga na liście jest oferta Eurobanku – 2,75 proc. od 200 zł, i 2,85 proc. od 10 000 zł. I znów oprocentowanie zmienne. Na dodatek jest to propozycja tylko dla klientów posiadających konto w tym banku. Można ją założyć tylko przez system bankowości internetowej.

Dalej mamy kilka propozycji po 2,75 proc. Alior Bank proponuje oprocentowanie stałe, podobnie jak Idea Bank. W Eurobanku jest ono zmienne, przy identycznych warunkach jak wymieniona wcześniej lokata.

Trzy oferty z oprocentowaniem 2,7 proc. (stałym) ma Santander Consumer Bank. Direct+ Online można założyć przez internet, bez konieczności posiadania konta w tym banku. Zysk+Wzrost i Direct+Wzrost można założyć tylko w oddziale. Oferta dotyczy nowych środków deponowanych ponad wolumen środków znajdujących się na należących do klienta rachunkach lokat terminowych w Santander Consumer Banku wg stanu na 11 grudnia 2012 r. Obie mają limit maksymalny – 300 tys. zł.

2,7 proc. można zarobić w Toyota Banku. Oprocentowanie jest stałe.

3 proc. na trzy lata

Stałe oprocentowanie 3 proc. na 36 miesięcy oferuje Santander Consumer Bank. Lokatę Direct+ Internet można założyć przez internet bez konieczności posiadania konta: po wypełnieniu wniosku on-line doradca oddzwania na podany numer telefonu i następuje założenie lokaty. Zysk+ i Direct+ można założyć tylko w oddziale. Tyle samo daje Credit Agricole. Nie należy się jednak dać zwieść nazwie Lokata dla Wszystkich: jest to propozycja tylko dla osób posiadających konto w tym banku.

Uważać też trzeba na proponowaną przez Bank Pocztowy Lokatę MAXI. Jak podaje bank na swojej stronie internetowej, oprocentowanie wynosi „do 4,5 proc.". Rzeczywiście – od 34 do 36 miesięcy trwania lokaty. Odsetki zmieniają się co trzy miesiące, rosnąc od 0,7 proc. (dla lokaty założonej na Pocztowym Koncie lub na Lokaty-online.pl) i 0,5 proc. (poza Pocztowym Kontem – wtedy maksymalne odsetki na koniec to 4,3 proc.). Średnie oprocentowanie w skali roku to 2,5 proc. (lub 2,3 proc.).

Zakładając podwyżki stóp procentowych i pamiętając o czasie reakcji banków na zmiany, można się zdecydować w Pocztowym na 30-miesięczną Lokatę Rynek+ 30M. Jej oprocentowanie jest zmienne, zależy od 3-miesięcznej stawki WIBID ustalanej codziennie. Wraz z nim zmieniają się odsetki. Minimalne kwoty lokat nie są wysokie, wynoszą 500–1000 zł. Tu wyróżnia się propozycja Noble Banku. Lokata Rentierska Gold XII: tu minimum wynosi 150 000 zł. Maksymalna zaś to 20 mln zł. Można ją założyć na 24 miesiące (2,9 proc.) lub 36 (3 proc.) miesięcy.

[email protected]

Niebezpieczne esemesy

Jak informuje portal PRNews, oszuści mają nową metodę okradania kont bankowych: smishing. To określenie jest połączeniem dwóch słów: „SMS" i „phishing" (fałszywe wiadomości e-mailowe od banku). Czyli są to fałszywe esemesy od banku. Serwis thisismoney.co.uk informuje o pojawieniu się takich działań w Wielkiej Brytanii. Ponieważ Polacy są otwarci na wszelkiego typu nowinki, można się spodziewać w najbliższym czasie pojawienia się esemesowych fałszerstw również u nas.

Phishing, smishing, vishing czy skimming to terminy określające metody oszustów atakujących użytkowników bankowości elektronicznej. Vishing to forma phishingu z wykorzystaniem tradycyjnej rozmowy telefonicznej – złodzieje wyłudzają dane do logowania, podszywając się pod pracownika banku. Skimming polega natomiast na kopiowaniu danych z kart płatniczych poprzez zamieszczanie specjalnych nakładek na bankomatach.

Bankowość elektroniczna w miarę bezpieczna

Fundacja Kronenberga przy Citi Handlowym opublikowała kolejną edycję raportu „Postawy Polaków wobec finansów". Okazuje się, że ponad połowa posiadaczy kont osobistych zarządza nimi za pośrednictwem komputera lub telefonu. Najczęściej dokonują w sieci przelewów (83 proc.) i sprawdzają stan konta (70 proc.). Bankowość internetową i mobilną za bezpieczne uważa co drugi użytkownik – tak oceniło je 52 proc. respondentów.

– Bardzo ważne jest, byśmy pamiętali, że żaden bank nie wysyła wiadomości z prośbą o podanie loginu i hasła do naszego konta. Choć badania pokazują, że 75 proc. badanych by tego nie zrobiła, to niepokojący jest fakt, że 12 proc. z nas byłoby skłonnych podać login i hasło firmie, która dokonywałaby dla nas np. szybkich i darmowych płatności – mówi Artur Wach, dyrektor Departamentu Bezpieczeństwa Systemów Informatycznych i Zarządzania Dostawcami w Citi Handlowym.