Mimo realnych strat depozyty bieżące są coraz wyższe

Po okresie promocyjnego oprocentowania nadchodzi czas standardowego – bliskiego zeru. I pomimo inflacji salda rosną.

Depozyty bieżące gospodarstw domowych przekroczyły na koniec ub.r. 697,6 mld zł, rosnąc w ciągu 12 miesięcy o ponad 160 mld zł. Główne powody takiej dynamiki są dwa: nieatrakcyjne oprocentowanie lokat terminowych i pandemia. Związane z nią obostrzenia i obawy spowodowały dążenie do szybkiego dostępu do pieniędzy. Są one trzymane zarówno na nieoprocentowanych rachunkach osobistych, jak i na kontach oszczędnościowych. Poza okresami promocyjnymi, niemal nieoprocentowanych.

Po promocji blisko zera

Dwa najlepiej – promocyjnie – oprocentowane konta oszczędnościowe teraz dają 2 proc. odsetek. Pomijając szczegóły, zwróćmy najpierw uwagę, że średnioroczna inflacja wyniosła w 2020 r. 3,4 proc., a w styczniu ceny wzrosły o 2,7 proc.

Ale diabeł tkwi w szczegółach obu promocji. W Getin Banku na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym można mieć 2 proc. przez 12 miesięcy – ale tylko do kwoty 10 tys. zł. Wyższe kwoty też mogą zarabiać więcej niż w standardzie – w ofercie „Nowe środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym" do 200 tys. zł nowych na koncie pieniędzy będzie oprocentowane w wysokości 0,7 proc., a pomiędzy 200 a 400 tys. – na 0,4 proc. Kiedy promocje miną, zostaje oprocentowanie standardowe: 0,15 proc. Oczywiście warunkiem otwarcia konta oszczędnościowego jest posiadanie lub otwarcie rachunku osobistego.

Credit Agricole też oferuje 2 proc. na Rachunku Oszczędzam. Do 20 tys. zł, ale przez trzy miesiące. Dłużej można mieć 0,4 proc., przelewając regularnie środki na konto osobiste i Rachunek Oszczędzam w ramach oferty specjalnej „Rachunek Oszczędzam – lojalni zyskują". Potrzeba minimum 1500 zł miesięcznie na koncie osobistym i 100 zł na oszczędnościowym. Oprocentowanie standardowe to 0,05 proc.

GG Parkiet

Są promocje i „promocje". Alior Bank oferuje na Koncie MegaOszczędnościowym 0,6 proc. lub 0,1 proc. na dwa miesiące dla nowych środków do 100 tys. zł. Warunkiem jest comiesięczny wpływ min. 2 tys. zł na konto osobiste i udzielenie zgód marketingowych. A oprocentowanie standardowe wynosi 0,01 proc.

Jak to się robi w Ameryce

Inflacja roczna wyniosła w USA w grudniu ub.r. 1,4 proc. Tradycyjne rachunki oszczędnościowe oprocentowane są tam średnio w wysokości 0,06 proc. Alternatywą są wysokodochodowe konta oszczędnościowe – high-yield savings accounts (HYSE). Oferują one znacznie wyższe oprocentowanie, bliskie nawet poziomowi inflacji. Wprawdzie wiele banków oferuje lepsze oprocentowanie swoim stałym klientom, ale te stawki zazwyczaj i tak nie mogą się równać z oprocentowaniem oferowanym przez internetowe konta oszczędnościowe o wysokiej rentowności. Wysokodochodowe konta oszczędnościowe zapewniają bezpieczeństwo (są ubezpieczone do 250 000 USD przez FDIC) i zazwyczaj są wolne od opłat.

Nie są oczywiście pozbawione wad. Na przykład niektóre mają minimalne wymagania dotyczące salda, podczas gdy inne wiążą się z miesięczną opłatą za usługę. Ponadto, chociaż można na nie wpłacać środki tyle razy, ile się chce, te produkty finansowe podlegają przepisom Rezerwy Federalnej, które ograniczają liczbę wypłat do sześciu w miesiącu.

Najwyższe oprocentowanie na HYSE oferuje Axos Bank – do 1,25 proc. Aby osiągnąć to maksimum, trzeba spełnić trzy równoważne warunki. Miesięczna wpłata powinna wynosić minimum 1000 dolarów; kartą debetową należy wykonać łącznie dziesięć transakcji miesięcznie po minimum 3 dolary i jeszcze dodatkowo pięć transakcji. Każdy z tych warunków to 0,4166 proc. odsetek – łącznie 1,25 proc.

Drugi w rankingu Nationwide oferuje już tylko 0,7 proc.: 0,4 proc. to oprocentowanie standardowe, warunkiem na wyższe jest dokonywanie miesięcznie wpłat po minimum 1000 dolarów.

Brytyjczycy na zielono

Grudniowa inflacja CPI wyniosła w Wielkiej Brytanii 0,6 proc. Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest tam coraz niższe, pozostawiając Brytyjczykom niewielkie możliwości zwiększenia oszczędności. Ostatnio internetowy Tandem Bank zaprezentował nowe konto oszczędnościowe Green Instant Access. Nowy rachunek ma być przyjazny dla środowiska, ale kluczową korzyścią jest jego oprocentowanie. Jako konto z natychmiastowym dostępem nowa oferta ma oprocentowanie w wysokości 0,5 proc., co może przyciągnąć oszczędzających.

Ten mało znany Brytyjczykom bank jest zarejestrowany w programie rekompensat dla usług finansowych (FSCS) – gwarancja obejmuje oszczędności do 85 000 funtów.