Dodatkowe świadczenie z polisy

W przeciwieństwie do kont emerytalnych oferowanych przez TFI produkty firm ubezpieczeniowych dają dodatkowo niewielką ochronę. Ich zaletą jest też duży wybór funduszy o różnej strategii inwestycyjnej.

Indywidualne konta emerytalne (IKE) oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) oferują także ubezpieczyciele. Są to polisy na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK).

Nie tylko inwestycja

Jak wynika z danych KNF, na IKE w towarzystwach ubezpieczeń na życie w ubiegłym roku było zgromadzonych najwięcej pieniędzy – 2,6 mld zł (dla porównania, w funduszach inwestycyjnych – 2,5 mld zł, a w bankach – 1,6 mld zł). Jeśli chodzi o IKZE, ubezpieczyciele – z aktywami 0,6 mld zł – nieco ustępują TFI (0,7 mld zł) pod względem wartości zgromadzonych oszczędności emerytalnych.

Przeciętna roczna wpłata na IKE w formie polisy z UFK w 2017 r. wynosiła 3 tys. zł, a na IKZE – 3,1 tys. zł.

Wybierając konto emerytalne w towarzystwie ubezpieczeniowym, gromadzimy oszczędności w funduszu kapitałowym (UFK) wybranym spośród oferty danej firmy. Zazwyczaj całość lub zdecydowana większość naszej składki (roczna suma musi się mieścić w limicie wspólnym dla wszystkich form IKE i IKZE) jest inwestowana. Natomiast ochrona ubezpieczeniowa (świadczenie na wypadek określonych w umowie zdarzeń) jest ograniczona czy wręcz symboliczna.

Niekiedy jest tak, że towarzystwo oferuje różne warianty ubezpieczenia, od najprostszego po takie z dodatkowymi opcjami. Większość firm wymaga regularnych wpłat.

Duży wybór

Fundusze kapitałowe udostępniane przez ubezpieczycieli inwestują na różnych rynkach. Wybór jest bardzo duży (oferowane są także rozwiązania zagranicznych firm). Można się zdecydować na fundusze agresywne lokujące środki w akcje spółek krajowych i zagranicznych (to rozwiązanie polecane głównie młodym ludziom, którzy będą oszczędzać przez kilkadziesiąt lat). Ale można też wybrać fundusz o bezpieczniejszej strategii, np. obligacyjny czy mieszany.

Uwaga na opłaty

Zawierając umowę o prowadzenie konta emerytalnego, trzeba zwrócić uwagę na opłaty. Towarzystwa mogą pobierać opłatę za zarządzanie, administracyjną, ale też np. opłatę od składki.

Gdybyśmy byli zmuszeni do wcześniejszego wycofania kapitału, podobnie jak przy innych formach kont emerytalnych musielibyśmy odprowadzić podatek Belki (oraz PIT w przypadku IKZE). Ale ubezpieczyciele pobierają też opłatę likwidacyjną, na szczęście malejącą w każdym kolejnym roku (do piątego roku inwestycji).