Lokata lokacie nierówna

Niebezpieczeństwo obniżki stóp procentowych wydaje się coraz większe. Czy w tej sytuacji należy łapać każdą atrakcyjną ofertę, czy może rozważać związane z nią uwarunkowania lub nawet ryzyka? Oto przykłady.

Powrót Wakacyjnych Oszczędności

Lokata o tej nazwie ma w sobie coś z piosenki grupy Bajm: pojawia się i znika. Idea Bank proponuje już drugi raz w tym roku dwumiesięczny depozyt, oprocentowany w wysokości 3 proc., o minimalnej wartości 1000 zł i maksymalnej – 1 milion! I to bez żadnych warunków typu otwarcie konta. Uważać trzeba tylko na jedną kwestię. Lokata Wakacyjne Oszczędności jest odnawialna. Niestety, odnowienie następuje na znacznie gorszych warunkach: oprocentowanie wynosi zaledwie 0,2 proc.! Dlatego zakładając lokatę, najlepiej od razu zastrzec, że ma być ona nieodnawialna.

Jak ją założyć? Każdy może to zrobić na stronie internetowej banku, a jeśli nie miał z nim do tej pory do czynienia, powinien wybrać opcję „Moje konto w innym banku".

Lokata dla wybranych

A dokładnie dla przedstawicieli wolnych zawodów to oferta BIZ Banku i Banku SMART. Trzymiesięczna lokata, nazywana „Lokatą dla Profesjonalistów", przeznaczona jest dla nowych klientów, osób uprawnionych do wykonywania zawodu: lekarza, stomatologa, weterynarza, notariusza, adwokata lub radcy prawnego. Nie ma potrzeby przedstawiania żadnych potwierdzeń: bank po założeniu lokaty zweryfikuje prawo wykonywania zawodu w ogólnodostępnych bazach online.

Jeden klient może założyć jedną lokatę. Warunkiem skorzystania z promocyjnego oprocentowania jest wyrażenie zgody na przesyłanie informacji handlowych przez bank. Oprocentowanie wynosi 3 proc., a maksymalna kwota lokaty to 50 tys. zł.

6 procent, ale...

Deutsche Bank ma promocję „Inwestycyjny duet – Pakiet Platynowy". 90-dniowa lokata o oprocentowaniu stałym daje... 6 proc. w skali roku! Minimalna kwota lokaty to 20 tys. zł, maksymalnej nie określono. Byłaby to rewelacja, gdyby nie ten „duet" Otóż na lokatę trafia połowa wpłaconych środków. Druga jest inwestowana w produkt inwestycyjno-ubezpieczeniowy db Invest Benefit Plus.

Bazuje on na ponad 50 ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych, umożliwiających inwestowanie na rynkach polskich i zagranicznych. Ma formę indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi, przygotowany we współpracy z AXA Życie TU. Daje również dostęp do czterech portfeli modelowych: AXA – Portfel akcji, AXA – Portfel Zrównoważony, AXA – Portfel Cyklu Koniunkturalnego, AXA – Portfel Stabilnego Wzrostu, zarządzanych przez specjalistów AXA Życie TU. Umożliwia dopłacanie dowolnych kwot.

W opisie pakietu można przeczytać: „Ostateczna decyzja dotycząca zawarcia umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi db Invest Benefit Plus należy wyłącznie do Klienta. Klient ponosi ryzyko utraty części lub całości środków wpłacanych jako składki ubezpieczeniowe. Lokowanie środków w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe nie gwarantuje osiągnięcia celu inwestycyjnego ani określonego wyniku inwestycyjnego". I jeszcze: „Wyniki historyczne nie stanowią gwarancji osiągnięcia podobnych zysków w przyszłości".

To właśnie podstawowe ryzyko takiej inwestycji, którą bank określa jako średnioterminową: „rekomendowany okres inwestycji to minimum cztery lata". Warto się zatem zastanowić, czy 6 proc. na lokacie wyrówna ewentualne straty.

[email protected]

Bez konta odsetki są niższe

W ciągu 12 miesięcy, od marca 2015 r. do marca 2016 r., średnie oprocentowania depozytów spadły o 0,3 do nawet 0,8 punktu procentowego. Deponentów coraz mniej może cieszyć fakt, że realne stopy procentowe są wyższe od nominalnych. To realne oprocentowanie jest bowiem – chociaż powoli – coraz niższe. W skali roku najbardziej potaniały lokaty o terminie dłuższym niż 12 miesięcy. Odsetki znacznie przewyższające średnią mają dwie wady. Po pierwsze, z niewielkimi wyjątkami wymagają założenia konta osobistego w oferującym je banku. Po drugie, ich maksymalna wysokość rzadko przekracza 10 tys. zł. Banki umieją liczyć i nie zamierzają zwiększać kosztów odsetkowych.

Dobrym przykładem są lokaty roczne. Jak podkreśla Bankier.pl, 3 proc. na rocznej lokacie mogą dziś uzyskać wyłącznie klienci, którzy zdecydują się na konto osobiste oraz kartę debetową i będą z nich aktywnie korzystać przez najbliższe 12 miesięcy. Bez zakładania konta i spełniania innych warunków banku można w przypadku lokaty rocznej liczyć najwyżej na 2,5 proc.