Przyszłością karta z mikroprocesorem

W tym roku na szerszą skalę polskie banki rozpoczną wydawanie kart z mikroprocesorem. W tej operacji będzie uczestniczyć Visa wraz z Kredyt Bankiem i BRE. Inne organizacje wydające karty płatnicze w Polsce, czyli głównie MasterCard oraz American Express, nie wykluczają podobnych działań.

Zgodnie z zaleceniami organizacji międzynarodowych, takich jak Europay International i Visa, do 2005 roku każda karta bankowa powinna zostać wyposażona w mikroprocesor. Dotychczas zaledwie kilka polskich banków wyemitowało takie karty w ramach pilotażu. Obecnie tylko Kredyt Bank i BRE zapowiadają masowe wprowadzenie ich do oferty. Karty emitowane przez te banki będą miały mikroprocesor oraz, tak jak obecnie, pasek magnetyczny. Oba podmioty współpracują przy tym programie z Visą.

Główny powód

- bezpieczeństwo

- O wprowadzeniu kart z chipem nie decyduje wyłącznie jeden czynnik, choć głównym powodem takiej operacji jest konieczność zwiększenia bezpieczeństwa w obrocie kartowym. Najlepszym tego przykładem jest rynek francuski, na którym w ciągu 10 lat od wdrożenia na szeroką skalę kart z mikroprocesorem poziom fałszerstw spadł ponaddziesięciokrotnie - mówi Małgorzata O'Shaughnessy, dyrektor generalna Visa International w Polsce.

Według niej, obecnie największe koszty związane z tego typu oszustwami ponoszą banki brytyjskie. Dlatego też są one liderami we wdrażaniu kart z chipem. Zwiększenie bezpieczeństwa obrotu bezgotówkowego jest także głównym powodem oferowania mikroprocesora w pozostałych krajach europejskich.

W innych państwach na świecie technologię tę zamierza się również wdrażać ze względu na wielofunkcyjność mikroprocesora. Posiada on bowiem znacznie większą pojemność pamięci niż pasek magnetyczny. Dlatego może być wykorzystany do identyfikacji klienta, pełnić funkcję biletu komunikacji miejskiej czy też elektronicznej portmonetki do dokonywania bezgotówkowych płatności na małe kwoty, np. za gazetę, puszkę coca-coli.

Kolejnym powodem wdrażania karty z chipem jest możliwość wprowadzenia jej w państwach, które nie posiadają dobrze rozwiniętej sieci telekomunikacyjnej. Karta taka może bowiem pracować w trybie off-line, bez konieczności weryfikacji danych w odległym centralnym komputerze banku lub centrum rozliczeniowego. Obniża to koszty związane z telekomunikacją, zwiększa szybkość operacji i rozszerza zasięg transakcji o miejsca, gdzie nie ma rozwiniętej sieci telekomunikacji lub byłaby ona zbyt kosztowna (np. w automatach z napojami lub z biletami komunikacji miejskiej).

Mała sieć terminali

Problemem w szerokim upowszechnieniu technologii chipowej w Polsce jest mała sieć punktów akceptujących takie karty. Na razie tylko 30% terminali zostało do tego przygotowanych. Poza terminalami do nowej technologii trzeba także przystosować także bankomaty.

Dodatkowym kłopotem dla banków może być znacznie wyższy niż w przypadku paska magnetycznego koszt wyprodukowania karty z mikroprocesorem. Jej cena waha się obecnie od 1 do 2,5 dolara w zależności od tego, czy będzie ona jedno-, czy też wielofunkcyjna. Można spodziewać się, że jej koszt spadnie w momencie wydawania tych kart na masową skalę.

- Dotychczas banki były zajęte tworzeniem infrastruktury pod pasek magnetyczny. Rozwój technologii zahamowało też osłabienie gospodarcze, które sprawiło, że banki ograniczyły programy inwestycyjne - dodaje M. O'Shaughnessy.

Uważa ona, że lata 2003-2004 będą przełomowe, jeśli chodzi o wprowadzenie na polski rynek kart z mikroprocesorem. Jej zdaniem, za Kredyt Bankiem i BRE pójdą też inne instytucje.

Wydawcy patrzą

na konkurentów

Pozostałe organizacje wydające karty płatnicze, w tym MasterCard i American Express, nie wykluczają pójścia na polskim rynku w ślady Visy. Obie organizacje mają duże doświadczenie z wdrażaniem kart z mikroprocesorem na innych rynkach. Dotychczas nie zdecydowały się na wprowadzenie ich do Polski.- Dla części banków barierą we wdrożeniu technologii chipowej są koszty. Instytucje te muszą nie tylko ponieść nakłady związane z wydawaniem takich kart, ale także posiadać scentralizowany system informatyczny - mówi Wiesław Federowicz, dyrektor MasterCard Polska. Dodaje, że do tej pory w Polsce poziom oszustw dokonywanych z użyciem kart płatniczych jest niższy niż w Europie Zachodniej. To sprawia, że polskie banki nie były zainteresowane wdrożeniem kart z mikroprocesorem. Zdaniem W. Federowicza, choć kilka banków rozważa ich wprowadzenie, mogą one pojawić się na rynku dopiero w przyszłym roku.

American Express na razie wdraża karty z chipem w innych krajach. Według Zbigniewa Filipowicza, dyrektora polskiego oddziału AmEx, firma ma poważne plany rozwoju na polskim rynku detalicznym. Dlatego nie wyklucza podjęcia decyzji także o wprowadzeniu kart chipowych w Polsce. W pierwszej kolejności zamierza poszerzyć sieć punktów akceptujących karty AmEx na naszym rynku. W naszym kraju na razie karty tej organizacji wydaje jedynie Millennium.

Rodzaje kart

płatniczych

? Karty debetowe - pozwalają na dokonanie wydatków do wysokości środków zgromadzonych na rachunku. Wydawane są tylko i wyłącznie do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Najczęściej od transakcji bezgotówkowych dokonywanych przy użyciu tych kart w Polsce banki nie pobierają żadnej prowizji. Za możliwość wypłaty z bankomatu czasami trzeba zapłacić. Wydają je niemal wszystkie banki, które obsługują klientów detalicznych.

? Karty kredytowe - najczęściej nie są powiązane z rachunkiem osobistym. Wydawane są do odrębnego rachunku kredytowego. Raz w miesiącu bank-wydawca karty przesyła informację o zadłużeniu, o wymaganej minimalnej kwocie do zapłaty oraz terminie jej dokonania. Klient może spłacić całą kwotę lub wybraną przez siebie część - nie mniej niż 5 lub 10% wartości zadłużenia.

? Karty obciążeniowe, czyli "Charge" - jeszcze do niedawna były to najpopularniejsze produkty na naszym rynku. Obecnie ich liczba w wielu bankach maleje. Posługując się kartą obciążeniową można dokonywać zakupów do wysokości ustalonego limitu przez bank, a raz w miesiącu należy dokonać spłaty całego zadłużenia. Używając takiej karty płaci się prowizję zarówno od płatności gotówkowych, jak i bezgotówkowych.

? Elektroniczna portmonetka - jak dotąd wydawana jest tylko przez dwa banki. ING Bank Śląski emituje Maestro Pre-paid, czyli karty przedpłacone, zarówno dla klientów indywidualnych, jak i korporacyjnych. Z kolei Bank Handlowy wyemitował przedpłaconą kartę płatniczą Visa Electron dla firmy Amica Wronki. Taka karta nie jest powiązana z rachunkiem osobistym, można za jej pomocą wydać tylko tyle pieniędzy na ile wcześniej została zasilona. Można ją wielokrotnie doładowywać w okresie jej ważności.