Oprocentowanie to nie wszystkie koszty

Ranking: najtańsze kredyty gotówkowe na dowolny cel

Najniższą ratę kredytu gotówkowego bez ubezpieczenia, w wysokości 15 tys. zł, spłacanego w 36 ratach, oferuje Bank Millennium, z tym że jest to oferta dla nowych klientów. Rata Pożyczki Gotówkowej wynosi 469 zł miesięcznie.

Nieco więcej zapłacą klienci korzystający z oferty Plus Banku. Ci, którzy wybrali Kredyt Pięć Gwiazdek, będą płacili miesięcznie 478 zł.

Na trzeciej pozycji znajduje się Raiffeisen Polbank z ratą na poziomie 482 zł. Wyliczenia te dotyczą Kredytu na Miarę.

Najdroższy trzyletni kredyt o wartości 15 tys. zł oferuje Credit Agricole. Tu rata wynosi 542 zł miesięcznie.

Zacznij od określenia celu

Punktem wyjścia przy zaciąganiu kredytu gotówkowego powinno być w miarę dokładne wyliczenie, ile potrzebujemy pieniędzy na realizację zaplanowanych działań czy na zakupy. Wiedząc, ile gotówki pochłoną określone wydatki, mamy większą pewność, że dopasujemy pożyczkę do faktycznych potrzeb.

Do największych tegorocznych obciążeń mających wpływ na finanse osobiste naszych rodaków będą należały: remonty, zakup sprzętów RTV/AGD, zakup auta, wyjazdy turystyczne, wydatki na komunię, wesela, narodziny dziecka, święta, wydatki związane ze zdrowiem. Według danych zawartych w cyklicznym badaniu „Barometr Providenta", przygotowanym przez firmę pożyczkową Provident, ankietowani planują wydać na te cele od 700 zł do ponad 26 tys. zł.

Większość z tych osób, żeby zaspokoić swoje potrzeby, zmuszona będzie zaciągnąć kredyt w banku. Przygotowaliśmy więc kilka porad, jak wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Zaciągając kredyt w banku nie można zapominać, że odsetki nie są jedynym kosztem. Równie ważna, a niekiedy nawet istotniejsza, jest prowizja.

Część banków może zainkasować za udzielenie pożyczki nawet kilkaset złotych, obniżając przy tym kwotę, jaką przeleje nam na konto. Aby nie być zaskoczonym, warto wcześniej ustalić, w jaki sposób pobierana jest prowizja. Można ją zapłacić z własnej kieszeni, może być doliczona do rat kredytu, zwiększając tym samym kwotę pożyczki, może być również odjęta od kredytu, pomniejszając jego wartość.

Rata nie może być za wysoka

Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego stanowi, że obciążenia kredytowe nie mogą przekroczyć 50 proc. średnich dochodów netto pożyczkobiorcy. Jest to bardzo ważna sprawa, zwłaszcza gdy dana osoba spłaca już np. kredyt hipoteczny zaciągnięty na zakup mieszkania.

Każde zobowiązanie finansowe odnotowane jest w Biurze Informacji Kredytowej (BIK zbiera dane o pożyczkach w bankach i w firmach pożyczkowych) i obniża zdolność kredytową. Na podstawie wywiadu, jaki przeprowadzi bank, doradca wyliczy ratę. Jeśli okaże się zbyt wysoka (wolelibyśmy mieć większą swobodę finansową), warto poprosić o wydłużenie okresu spłaty.

W wyniku takiego zabiegu miesięczna rata będzie mniejsza. Wiązać się to jednak będzie z dłuższym okresem spłaty i większym kosztem całkowitym kredytu (odsetki będą dłużej naliczane i ich suma będzie większa).

Nie decyduj pochopnie

Dla klienta zazwyczaj najważniejsza jest niska cena i szybkość w zaspokojeniu potrzeby. Nie zawsze jednak idzie to w parze.

Najszybciej pożyczkę otrzymać można w banku, który od dłuższego czasu prowadzi nasz rachunek i w którym aktywnie korzystamy z produktów finansowych. Ale może się okazać, że instytucja ta nie ma kredytu konkurencyjnego cenowo.

Najlepiej sprawdzić to, posiłkując się działającymi w internecie porównywarkami finansowymi. Potrafią one z dużą precyzją wskazać najatrakcyjniejsze cenowo oferty. Należy się tylko upewnić, czy uzyskane dane są aktualne. Oprocentowanie zmienia się raczej rzadko, ale może skończyć się (lub w innym miejscu zacząć) promocja.

RRSO jest najważniejsze

Mając do wyboru kilka ofert różnych banków najlepiej poprosić o wyliczenie, jak wysoka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Jest to najważniejszy dla konsumenta parametr pokazujący cenę kredytu.

RRSO obejmuje wszystkie koszty, jakie musi ponieść klient, w tym np. koszt ubezpieczenia czy obsługi konta bankowego, jeśli takie opłaty są obowiązkowe. Aby dowiedzieć się, do czego będziemy zobowiązani, podpisując umowę kredytową z danym bankiem, należy możliwie dokładnie przestudiować regulamin oferty.

Najatrakcyjniejszy z najtańszych

Najtańszy kredyt wcale nie nie musi być najbardziej atrakcyjny. Ważne jest to, czego potrzebuje konkretny klient.

Dla wielu osób atrakcyjna jest możliwość zawieszenia spłaty (tzw. wakacje kredytowe). Inni cenią możliwość zmiany terminu spłaty albo wysokości miesięcznych rat bez dodatkowych formalności.

Ważne jest również zaufanie do banku oraz opinie innych klientów na jego temat; te warto prześledzić na internetowych forach. ©

Pożyczka na dowolny cel

- Instytucje finansowe przyznając pożyczkę gotówkową nie wymagają od klienta deklaracji, na co przeznaczy środki. Nie oczekują również, że klient rozliczy się ze sposobu wydania pieniędzy. Można je wydać na dowolny cel.

- Banki przyznają taki kredyt m.in. na podstawie dowodu osobistego oraz zaświadczenia o dochodach. Czasem wystarczy zwykłe oświadczenie klienta (zależy to od wybranej instytucji). Dokumenty te potwierdzają zdolność kredytową pożyczkobiorcy.

- Ustawa o kredycie konsumenckim daje prawo do rezygnacji z kredytu w terminie 14 dni od zaciągnięcia zobowiązania.

- Klient ma również możliwość bezprowizyjnej wcześniejszej spłaty kredytu, jeśli jego kwota nie przekracza 255 550 zł.