Banków hipotecznych zaczyna wreszcie przybywać

Do PKO BP, Pekao i mBanku, mających własne banki hipoteczne, dołączą BZ WBK, ING Bank Śląski, Millennium i Alior. Umożliwi im to emisje listów zastawnych i pozyskiwanie finansowania.

Wprowadzone z początkiem 2016 r. nowe przepisy o listach zastawnych dzięki nowelizacji ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych ożywiły skostniały polski rynek tego typu obligacji. Emitować je może tylko bank hipoteczny, więc kolejni kredytodawcy tworzą własne takie instytucje.

Kolejni otwierają

Od kilkunastu lat działają już Pekao Bank Hipoteczny i mBank Hipoteczny, od 2015 r. funkcjonuje PKO Bank Hipoteczny. Parę dni temu zgodę od Komisji Nadzoru Finansowego na utworzenie takiej instytucji otrzymał ING Bank Śląski.

– Planowany czas rozpoczęcia działalności operacyjnej to przełom lat 2018 i 2019. W związku z tym pierwsza emisja listów zastawnych może zostać przeprowadzona w 2019 r. – informuje Ewa Szerszeń, rzeczniczka ING BSK. To istotny gracz na rynku hipotek – na koniec września wartość jego kredytów mieszkaniowych wyniosła ponad 26 mld zł i miał 9 proc. udziału w rynku kredytów mieszkaniowych w złotym oraz 13,8 proc. udziału w sprzedaży nowych hipotek.

Utworzyć swój bank hipoteczny zamierza też BZ WBK, trzeci co do wielkości gracz w Polsce. – Trwają prace nad przygotowaniem wniosku do regulatora – informuje Monika Nowakowska, rzeczniczka BZ WBK. Trudno przewidzieć, ile potrwa postępowanie w KNF, ale można szacować, że najwcześniej zgodę bank może otrzymać w II półroczu i rozpocząć działalność oraz przeprowadzić pierwsze emisje listów zastawnych w 2019 r.

Plany uruchomienia banków hipotecznych mają również inne czołowe banki: Millennium i Alior, które jednak na razie zaznaczają, że projekty są na wczesnym etapie przygotowań i nie komentują możliwego terminu rozpoczęcia działalności.

Nie wszyscy jeszcze podjęli decyzję. – BGŻ BNP Paribas obserwuje rynek bardzo uważnie, ale dzisiaj nie ma decyzji o utworzeniu banku hipotecznego – mówi Przemysław Gdański, prezes szóstego co do wielkości banku w Polsce.

Plany uruchomienia banku hipotecznego, zapowiedziane w ubiegłym roku, przedstawił też Getin Noble Bank. – Ale aktualnie GNB koncentruje się na realizacji zadań wynikających z „Planu trwałej poprawy rentowności" i w związku z tym projekt dotyczący banku hipotecznego nie jest obecnie prowadzony – informuje Wojciech Sury, rzecznik GNB.

Do PKO BP, Pekao i mBanku niebawem dołączą więc banki hipoteczne stworzone przez BZ WBK, mBank, Millennium i Aliora. Warto zaznaczyć, że ta siódemka odpowiada za nieco ponad 90 proc. sprzedaży nowych kredytów mieszkaniowych w Polsce. Z dużych graczy na razie własnego banku hipotecznego nie będą mieć Citi Handlowy (sprzedaje bardzo niewiele tych kredytów) oraz prawdopodobnie Raiffeisen Polbank (wstrzymał prace nad własnym bankiem) i Deutsche Bank Polska. Dla tego ostatniego to nie problem, bo niedługo jego część podstawową przejmie BZ WBK, podobny los może czekać Raiffeisen Polbank (jest nim zainteresowany BGŻ BNP Paribas).

Skąd ten pęd?

Posiadanie w grupie takiej instytucji ma wymierne korzyści, bo tylko banki hipoteczne mogą emitować listy zastawne, czyli długoterminowe, bezpieczne obligacje oparte i zabezpieczone na najlepszej jakości kredytach mieszkaniowych. Ich emitowanie pozwala na uzyskanie długoterminowego i taniego finansowania. Wprawdzie obecnie z finansowaniem banki problemu nie mają zarówno pod względem dostępności, jak i ceny, ale wadą depozytów (to najtańszy sposób finansowania) jest ich krótki termin (szczególnie w porównaniu z kredytami hipotecznymi, zaciąganymi na wiele lat). Z powodu regulacji banki muszą zwiększyć udział długoterminowego finansowania. Najlepszym i najtańszym na to sposobem jest emisja listów zastawnych. I de facto tylko na tym będzie polegać działalność banków hipotecznych (nie będą sprzedawać nowych hipotek, ale do nich, jak wskazuje ING BSK i jak robi to PKO BP, przenoszone będą wierzytelności z banku matki).