Cudzoziemcy oferują Polakom wyższe odsetki

Po odrzuceniu promocyjnych ofert krajowych banków na czoło rankingu depozytów terminowych wysuwają się instytucje zagraniczne.

Można powiedzieć, że w bankowości skończyła się pewna epoka (toutes proportions gardées): Idea Bank przestał być liderem na rynku depozytów. Już nie epatuje wysokimi stawkami oprocentowania, choć wciąż jego trzymiesięczna lokata Happy Pro ma – przy oprocentowaniu 3 proc. – najwyższą kwotę maksymalną: 400 tys. zł. Ale na zaskakujące oferty dla wszystkich klientów z wysokim oprocentowaniem raczej nie ma co liczyć. Bank walczy o przetrwanie, m.in. obniżając koszty. M.in. depozytów – o 43 pkt baz. kwartał do kwartału i 88 pkt baz. od początku roku – wynika z raportu za III kwartał. Oznaczało to skokowe ograniczenie oprocentowania depozytów klientów, umożliwiające silny spadek kosztów odsetkowych i dostosowanie bazy depozytowej do niższego poziomu aktywów. Wartość depozytów zmniejszyła się na koniec III kwartału w porównaniu z danymi za III kwartał ub.r. o 2 mld zł.

Tylko promocje?

Czy zatem zniknęły depozyty z promocyjnym oprocentowaniem, mającym przyciągnąć klientów i zachęcić do zakładania rachunków osobistych? Ależ skąd. Nest Bank nadal zachęca do lokowania do 10 tys. zł na trzy miesiące (dla klientów otwierających konto) i na sześć miesięcy (otwierając konto, trzeba zapewnić na nie wpływy wynagrodzenia lub emerytury). Tyle samo maksymalnie może ulokować w Plus Banku na Lokacie na Start posiadacz Konta Plus, założonego w ciągu ostatnich 12 miesięcy, nieposiadający żadnych lokat. Oprocentowanie 4 proc. to średnia: 3 proc. w pierwszym, 4 proc. w drugim i 5 proc. w trzecim miesiącu. Lokatę można zerwać po upływie miesiąca lub dwóch bez utraty odsetek.

I najbardziej skomplikowana lokata, oferowana przez Bank Millennium w ramach programu „Lubię to polecam". Jest jedną z nagród dla osoby polecającej i otwierającej z polecenia konto osobiste. Jednym z warunków skorzystania z tej promocji jest wykonanie w ciągu 30 dni od zawarcia umowy o konto płatności kartą i/lub BLIK-iem transakcji na sumę minimum 360 zł.

Czyli nie ma szans na lokatę z wysokim oprocentowaniem bez promocji? Jest. Ale bardzo długoterminowo. I u cudzoziemców.

Na pięć lat

Lokata Facto da 4 proc., ale w przypadku zamrożenia pieniędzy na... pięć lat. Minimalna kwota lokaty to 5 tys. zł, maksymalnej nie ma – tyle że jeden klient nie może mieć depozytów o wartości większej niż 12 mln zł.

Lokata Facto prowadzona jest przez Banca Farmafactoring S.p.A. Oddział w Polsce, będący częścią BFF Banking Group. Gwarancje, jak zwykle, do równowartości 100 tys. euro – ale instytucją gwarantującą jest włoski Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.

W polskim oddziale estońskiego Inbanku pięcioletnia lokata oprocentowana jest na 3 proc. Tu niestety jest maksymalna wartość lokaty, relatywnie niezbyt wysoka: 50 tys. zł. Na szczęście jest jeszcze jedno maksimum: nie więcej niż pięć lokat na jednego klienta. I znów do depozytów nic nie ma polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Są one gwarantowane przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond – na takich samych zasadach.

Spośród krajowych banków liderem długoterminowego oprocentowania jest BOŚ – oferuje 2,84 proc. na pięć lat (oprocentowanie rośnie z każdym rokiem umowy).

Krótko i tanio

GG Parkiet

Kto jednak chciałby lokować pieniądze bez możliwości ich wycofania z zachowaniem odsetek na tak długi czas? Jeśli już ktoś zamierza zakładać lokatę terminową w sytuacji, gdy oprocentowanie na ogół nie pokrywa inflacji i podatku, powinien raczej wybierać lokaty krótkoterminowe. Tu natknie się na bariery: „dla posiadaczy konta", „dla nowych klientów", „dla nowych środków". Co pozostaje? Lokata Facto na trzy miesiące z oprocentowaniem 2 proc. i Lokata Nr 1 w Idea Banku na 1,9 proc. W kwestii tego ostatniego – patrz początek tekstu. Dalej jest coraz gorzej.

Na sześć miesięcy? Znów Facto i 2 proc. Tym razem dorównuje mu Idea, pozostałe oferty już poniżej 2 proc.

Nieco lepsze oferty bez warunków są dla depozytów średnio- i długoterminowych. Poza wspomnianymi pięcioletnimi są także przecież oferty na krótsze okresy. Rok – i tu znów liderem jest Facto z 2,5 proc. Inbank odstaje – tylko 1,6 proc. I po raz kolejny Lokata Nr 1 w Idea Banku – im dłuższa, tym lepsze oprocentowanie: na rok jest to 2,1 proc. Tyle samo da Toyota Bank. Inne oferty są poniżej 2 proc.

Lokaty dwu- i trzyletnie można sobie darować z tych samych przyczyn co pięcioletnie.