Nie uchronią przed wypadkiem, ale zapewnią wsparcie

OC samochodu musimy mieć, więc je wykupujemy. O innych polisach powinniśmy pomyśleć sami. Niedobrze byłoby, gdybyśmy chronili tylko swój majątek. Nasze życie i zdrowie są zdecydowanie ważniejsze.

Wprawdzie Polacy najchętniej ubezpieczają samochody, ale coraz częściej dostrzegają także potrzebę zabezpieczenia życia, zdrowia, majątku, podróży. Mniej popularne są ubezpieczenia ochrony prawnej, zapewniające pomoc w rozstrzyganiu sporów i dochodzeniu praw na drodze sądowej.

W 2017 r. krajowi ubezpieczyciele wypłacili poszkodowanym i klientom 39,8 mld zł w formie odszkodowań i świadczeń, a czego ponad 13 mld zł z ubezpieczeń komunikacyjnych.

Niebezpieczne żywioły

W ostatnich latach aura jest bardzo kapryśna. Wiele osób przekonało się, że warto ubezpieczyć majątek na wypadek szkód spowodowanych przez żywioły. Deszcze, wichury i nawałnice mogą doprowadzić do dużych strat. Ci, którzy mają polisę, uzyskują wsparcie finansowe i dzięki temu łatwiej radzą sobie z usuwaniem zniszczeń. W 2017 r. odszkodowania wypłacone w związku z działaniem żywiołów wyniosły w sumie 1,7 mld zł.

Na rynku dostępnych jest kilkadziesiąt ofert ubezpieczeń nieruchomości, od tych najprostszych, zabezpieczających tylko przed żywiołami, po takie, w ramach których możemy otrzymać odszkodowanie nawet za rozbicie szyby w kominku. Ubezpieczenia domów i mieszkań są proponowane w wielu wariantach i opcjach. Dzięki temu możemy dopasować polisę do indywidualnych wymagań i potrzeb.

– Nie zawsze jednak wykupiona polisa ma taki zakres, że możemy spać spokojnie. Oprócz zakresu podstawowego trzeba pamiętać o ubezpieczeniu takich rodzajów ryzyka jak przepięcia czy deszcz nawalny – radzi Marcin Pyka, ekspert lider ds. rozwoju produktów detalicznych w firmie ubezpieczeniowej Uniqa.

Nie każda polisa zwana all risk (wszystkie rodzaje ryzyka) obejmuje np. przepięcia. Zdarza się, że niektóre rodzaje ryzyka są wyłączone z ochrony. Warto zatem poświęcić trochę czasu i zapoznać się z zakresem ubezpieczenia. Trzeba sprawdzić, czy ochroną objęte jest całe mienie – nie tylko dom. Najlepiej, jeśli ubezpieczenie dotyczy także wyposażenia mieszkania i innych budynków, takich jak np. garaż. Istotne jest również, jaka jest górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela i czy są określone podlimity dla poszczególnych rodzajów ryzyka.

Podróż z polisą

W obecnym sezonie urlopowym wyjazd za granicę zadeklarowało 7,4 mln osób – podaje Mondial Assistance. Wszystkim tym ludziom przydałaby się polisa turystyczna. Zadziała ona w razie takich zdarzeń, jak wypadek czy choroba w podróży, odwołanie rezerwacji biletu lotniczego czy utrata bagażu. Jeśli nie mamy ubezpieczenia, we wszystkich tego typu sytuacjach musimy pokryć wydatki z własnej kieszeni. A wydatki te mogą być bardzo duże.

Ubezpieczenie na wyjazd powinno obejmować takie elementy, jak koszty leczenia oraz transportu chorego do Polski, koszty poszukiwania i ratownictwa, OC, NNW (następstwa nieszczęśliwych wydatków) i assistance. Przydać się może także ubezpieczenie bagażu czy rezygnacji z imprezy turystycznej.

Leczenie w USA, Kanadzie czy w krajach Trzeciego Świata jest bardzo kosztowne. Za hospitalizację w RPA płaci się ok. 80 dolarów za dobę, w Angoli aż 1700 dolarów za dobę, w Chile 400 dolarów amerykańskich, a w szpitalach azjatyckich od 60 do 200 dolarów za dobę. Cenniki te trzeba koniecznie wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o wysokości sumy ubezpieczenia. Oczywiście, im wyższą sumę wybierzemy, tym większa będzie składka.

– Jeżeli nie jesteśmy pewni, jaka suma ubezpieczenia będzie odpowiednia dla danego kraju, warto skorzystać z profesjonalnego wsparcia agenta ubezpieczeniowego, który z pewnością wskaże właściwy poziom ochrony – mówi Dawid Korszeń, rzecznik prasowy Warty. – Jeśli mamy wątpliwości, lepiej ubezpieczyć się na wyższą kwotę, niż później dopłacać do ewentualnego leczenia czy odszkodowania z OC w życiu prywatnym – dodaje Dawid Korszeń.

Nie tylko dla ucznia

Chętnie wybierane przez klientów jest ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Wykupić je można samodzielnie, ale też łącznie z wieloma innymi produktami: z ubezpieczeniem mieszkania, samochodu, OC w życiu prywatnym. Polisa taka przydaje się nie tylko w razie poważnych wypadków, ale i wtedy, gdy dojdzie do drobniejszych zdarzeń. Ubezpieczyciel zwykle wypłaca odszkodowanie wyliczane na podstawie stwierdzonego uszczerbku na zdrowiu. Niestety, jeśli suma ubezpieczenia jest niska (a tak bywa zwłaszcza w polisach stanowiących część pakietu), świadczenie także jest niskie.

– Dobre ubezpieczenie NNW zawiera też wiele świadczeń dodatkowych: np. na wypadek pogryzienia przez psa, zachorowania na sepsę, konieczności leczenia stomatologicznego z powodu nieszczęśliwego wypadku – tłumaczy Marcin Pyka.

Wykupienie ubezpieczenia sprawia, że w razie nieszczęśliwego wypadku i związanego z nim trwałego uszczerbku na zdrowiu ubezpieczony otrzyma wsparcie finansowe i nie będzie musiał pokrywać wszystkich kosztów z własnej kieszeni. Polisa zapewni także pieniądze bliskim w razie śmierci ubezpieczonego.

Polisę NNW, w ramach grupowego ubezpieczenia szkolnego, ma większość dzieci i młodzieży uczącej się w szkołach. Z reguły oferta jest wybierana przez szkołę przy udziale rady rodziców. Ważne, żeby przed zapłaceniem składki sprawdzić przynajmniej zakres ubezpieczenia i wysokość sumy ubezpieczenia; wtedy będziemy wiedzieć, na co możemy liczyć, gdy dziecko ulegnie wypadkowi. Pamiętajmy, że polisa szkolna nie jest obowiązkowa. Jeśli oferta nam nie odpowiada, możemy wykupić indywidualne NNW dla dziecka.

Dostęp do lekarza

Polisę zdrowotną wykupujemy przede wszystkim dlatego, żeby móc jak najszybciej dostać się do specjalisty. Jak powszechnie wiadomo, na niektóre zabiegi w Polsce trzeba czekać nawet półtora roku. Najpopularniejsze są grupowe ubezpieczenia zdrowotne wykupywane przez pracodawców dla pracowników, ale coraz częściej decydujemy się też na polisy indywidualne.

– Wybierając ubezpieczenie, powinniśmy zwracać uwagę na liczbę i spis placówek, w których otrzymamy pomoc oraz listę dostępnych specjalności lekarskich. Bardzo ważny jest też zakres badań, jakie można wykonać w ramach polisy – tłumaczy Małgorzata Jackiewicz, dyrektor sprzedaży ubezpieczeń zdrowotnych w Saltus.

Towarzystwa ubezpieczeniowe z reguły współpracują z wieloma prywatnymi przychodniami, dzięki czemu mogą zaoferować dostęp do dużej liczby placówek w całym kraju. Jest to szczególnie istotne dla osób mieszkających poza dużymi miastami (tam sieci przychodni są mniej rozbudowane) oraz dla tych, które często podróżują po Polsce.

Dostępne na rynku pakiety różnią się zazwyczaj liczbą dostępnych specjalności lekarskich. Im wybór specjalności i rodzajów badań jest większy, tym wyższą składkę musimy zapłacić.

Andrzej Paduszyński_opinia

dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Klienta Indywidualnego, Compensa

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym opiera się na zasadzie odpowiedzialności cywilnej deliktowej, regulowanej w art. 415 kodeksu cywilnego: kto z winy swojej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia. W praktyce w razie takiego zdarzenia możemy uwolnić się od skutków finansowych, jeśli mamy polisę OC. Katalog sytuacji, w których OC w życiu prywatnym może się przydać, jest obszerny. Nikt nie może powiedzieć, że jest całkowicie wolny od ryzyka wyrządzenia komuś szkody, np. właściciel mieszkania odpowiada za zalanie lokalu sąsiada, a rowerzysta za potrącenie pieszego. O OC powinni pomyśleć także ci, którzy uprawiają sporty (np. narciarze) i wybierają się za granicę, bo polisa turystyczna może zapewniać ochronę także poza Polską. Szkodę z OC zgłasza przeważnie nie ubezpieczony (choć on też może to zrobić), lecz ten, kto został przez niego poszkodowany. Ubezpieczyciel weryfikuje okoliczności zdarzenia i ocenia, czy jego klientowi można przypisać winę za szkodę.

Arkadiusz Wiśniewski_opinia

członek zarządu Generali

Słysząc hasło: ubezpieczenia na życie, myślimy o zabezpieczeniu najbliższych na wypadek, gdyby nas zabrakło. Takie rozwiązanie jest powszechnie wybierane przy zaciąganiu zobowiązań finansowych, takich jak np. kredyty mieszkaniowe. Ale ubezpieczenia na życie to dzisiaj dużo więcej. Jest to poduszka bezpieczeństwa na wypadek różnych przeciwności losu. Ubezpieczenia na życie zapewniają wsparcie finansowe w razie nieszczęśliwego wypadku, uszczerbku na zdrowiu, pobytu w szpitalu, operacji i zabiegów, rehabilitacji, takich zachorowań, jak: nowotwór, udar mózgu, zawał serca. Ubezpieczeniem na życie można objąć nie tylko siebie, ale także bliskich: dzieci, współmałżonka czy partnera. Ubezpieczenie takie umożliwia również gromadzenie oszczędności na przyszłą emeryturę w formie kont emerytalnych IKE czy IKZE. W ofercie ubezpieczycieli znajdziemy także ubezpieczenia posagowe dające zabezpieczenie finansowe dziecku po osiągnięciu przez nie pełnoletności.

Ubezpieczenie życia, zdrowia, majątku, odpowiedzialności cywilnej...

Ubezpieczenia zapewniają ochronę w razie różnych nieprzewidzianych zdarzeń. Wykupienie ich sprawia, że zwiększa się nasze poczucie bezpieczeństwa. Ubezpieczyć można nie tylko samochód, ale też życie, zdrowie, majątek czy odpowiedzialność cywilną. Dzięki polisie, gdy dojdzie do zdarzenia przewidzianego w umowie, otrzymamy świadczenie pieniężne albo niezbędną pomoc. Oferta towarzystw jest coraz bogatsza. Klienci mają w czym wybierać, poczynając od prostych i niedrogich produktów, a kończąc na rozbudowanych, z bogatym zakresem ochrony i wieloma dodatkowymi opcjami.