Gospodarka

Wkrótce nowe zasady kredytu konsumenckiego

Nowa ustawa zniesie maksymalny próg opłat i prowizji kredytowych. Instytucje niebankowe zostaną objęte obowiązkiem oceny ryzyka kredytowego
Foto: Fotorzepa, Dariusz Majgier dm Dariusz Majgier

Nowa ustawa o kredycie konsumenckim wchodzi w życie 18 grudnia i wprowadzi kilka istotnych zmian dla klientów, ale także dla samych banków i firm pożyczkowych. Po pierwsze, będzie obowiązywać kredyty konsumenckie do wysokości 255 550 zł (obecnie to ograniczenie wynosi 80 tys. zł) i obejmie także kredyty hipoteczne do tej kwoty. Klienci będą mieli 14, a nie jak do tej pory 10 dni na odstąpienie od kredytu, ale jednocześnie jeśli to zrobią bez podania przyczyny, będą musieli zapłacić odsetki za okres do czasu rezygnacji z kredytu.

Już bez progu

Nowa ustawa likwiduje obowiązujący maksymalny próg opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy, który do tej pory nie mógł przekraczać 5 proc. kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego.

– Zniesienie tego progu przyczyni się do wzrostu kosztu kredytów. Banki będą miały większą swobodę w ustalaniu ceny – oceniają eksperci firmy doradczej PwC. Jednak analitycy produktowi podkreślają, że ten zapis, mający ograniczyć koszty takich pożyczek, był omijany.

5 proc. wynosi obecnie maksymalnie próg opłat i prowizji. Wkrótce zostanie zniesiony

– Aktualnie i tak kredytodawcy radzą sobie z tym limitem, np. narzucając na klientów obowiązek wykupienia ubezpieczenia – mówi Mikołaj Fidziński, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl.

Maksymalna wysokość odsetek nadal nie będzie mogła przekraczać czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP, stanowią o tym inne przepisy. Jednocześnie ustawa umożliwia pobieranie opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu w wysokości nieprzekraczającej 1 proc. spłacanej przed terminem kwoty, choć tylko przy określonych warunkach – gdy spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała i gdy w ciągu 12 miesięcy kwota spłaty przekroczy równowartość trzech średnich wynagrodzeń w sektorze przedsiębiorstw.

Konieczna informacja

Przed zaciągnięciem kredytu kredytodawca będzie miał obowiązek poinformowania klienta o kosztach i zasadach spłaty, a także o konsekwencjach braku spłaty w terminie. Zostanie wprowadzony ujednolicony formularz, który zawiera m.in. informacje o całkowitych kosztach kredytu, rzeczywistym oprocentowaniu, wymaganych zabezpieczeniach, obowiązkowych ubezpieczeniach. Klient będzie dokładnie wiedział, ile ostatecznie zapłaci za kredyt i jakie są wszystkie koszty. Ma to zapewnić przejrzystość wyboru pomiędzy ofertami banków i instytucji niebankowych.

Te ostatnie zostaną  objęte obowiązkiem oceny ryzyka kredytowego. Będą zmuszone do zbudowania odpowiednich struktur i wypracowania procesów oceny ryzyka kredytowego klientów. Wymóg ten obowiązywał do tej pory jedynie banki.

Wartość kredytów konsumpcyjnych udzielonych przez banki na koniec III kw. wyniosła  132?mld zł. Wartość całkowitego zadłużenia gospodarstw domowych sięgnęła 526 mld zł.

Branża szybkich pożyczek ma perspektywy rozwoju

Spółka Marka, działająca na rynku szybkich pożyczek gotówkowych, zamierza w styczniu 2012 r. rozszerzyć działalność na nowe regiony. Nowe oddziały mają być otwarte w Krakowie, Łodzi, Gdańsku i Toruniu. W ciągu dwóch–trzech lat firma chce rozszerzyć swoją działalność na cały kraj.

– Planujemy założyć nowe placówki, gdyż chcemy tym samym zwiększyć liczbę naszych klientów i rozpoznawalność naszej firmy w innych regionach kraju – mówi Krzysztof Jaszczuk, prezes Marki.

Ekspansja na nowe regiony będzie prawdopodobnie finansowana z emisji obligacji. Jak podkreślają przedstawiciele spółki, już teraz zgłaszają się do niej inwestorzy instytucjonalni oraz indywidualni, gotowi zainwestować w spółkę. – Na inwestycje w nowe placówki i kapitał obrotowy dla nich będziemy potrzebować kilkunastu milionów złotych. Nie wykluczamy emisji obligacji oraz wejścia na Catalyst – dodaje Jaszczuk.

Będzie to kolejny etap poszerzania działalności spółki. Tylko w III kwartale Marka otworzyła placówki w Olsztynie, Radomiu i Rzeszowie. Pieniądze na nowe biura pozyskała z oferty prywatnej akcji, z której zebrała ponad  6?mln zł.

Przygodę z rynkiem kapitałowym spółka rozpoczęła we wrześniu. Wtedy to zadebiutowała na NewConnect.

Marka nie jest jednak jedyną firmą udzielającą szybkich pożyczek, która jest notowana na warszawskiej giełdzie. Oprócz niej na rynku alternatywnym notowane są spółki Wierzyciel, a także SMS Kredyt. Z kolei na rynku Catalyst inwestorzy mogą nabyć obligacje International Personal Finance, do którego należy Provident, największy gracz na naszym rynku.

Jak przekonuje Krzysztof Jaszczuk, branża ma przed sobą dobre perspektywy. – Niepewna sytuacja na rynku bankowym w Polsce, zaostrzenie polityki kredytowej w związku z rekomendacją T doprowadziły do odcięcia obywateli od finansowania bankowego. To tylko niektóre czynniki, które będą wpływać na rozwój rynku szybkich pożyczek – tłumaczy szef Marki.


Wideo komentarz