Waluty w banku – raczej dla bezpieczeństwa niż zysku

Po podwyżkach stóp procentowych, a w ślad za nimi oprocentowania depozytów złotowych, te od początku roku idą coraz częściej w dół. Oferta lokat walutowych z kolei epatuje czasem promocjami, ale zazwyczaj odsetki są niskie.

Depozyty walutowe wyrażone w złotym stanowiły od dłuższego czasu mniej więcej 10 proc. oszczędności gospodarstw domowych w bankach. Od pewnego czasu jednak ich udział rósł wraz z osłabieniem złotego. W styczniu tego roku przekraczał 14 proc.

Inwestycja w waluty to odpowiedź na rosnącą inflację, ucieczka od spadającej wartości złotego i poszukiwanie alternatywy dla coraz niżej oprocentowanych depozytów w krajowej walucie. Obecnie lokat z oprocentowaniem wyższym niż 8 proc. jest tylko osiem, a oferuje je tylko sześć banków.

– Obecna sytuacja gospodarcza sprawiła, że ludzie coraz chętniej decydują się inwestować w waluty. Powodem jest przede wszystkim możliwość uzyskania wysokich zysków, ponieważ stopa zwrotu może być w tym przypadku znacznie wyższa niż oprocentowanie oferowane na depozytach bankowych. Wielkość zarobku zależy przede wszystkim od formy inwestycji i wielkości zainwestowanego kapitału – mówi Jakub Balcerzak, dyrektor departamentu ds. ryzyka platformy walutowej Amronet.pl.

Bez promocji słabo

Dobrym przykładem zróżnicowanego zainteresowania banków przechowywaniem walut był Getin Bank. Za swych najlepszych czasów długo oferował najlepsze oprocentowania dla lokat w euro. Tylko że coraz niższe. Sześciomiesięczna Lokata Powitalna oprocentowana była pod koniec 2019 r. w wysokości 1,2 proc., potem 0,8 proc., a w maju 2020 r. już jej nie było. Bank oferował zwykłe lokaty: 12-miesięczną oprocentowaną na 0,6 proc. i sześciomiesięczną, z oprocentowaniem 0,35 proc. Lokaty powitalne wróciły w ubiegłym roku: 12-miesięczna z oprocentowaniem 0,4 proc. i sześciomiesięczna – 0,3 proc. W marcu pojawiły się nowe: 18-miesięczna z oprocentowaniem 1,1 proc. i 15-miesięczna – 1 proc. A teraz jest Velobank. Oferuje lokaty lokaty na trzy, sześć i 12 miesięcy z oprocentowaniem… 0,01 proc. Teraz lokaty eurowe, a i inne walutowe (poza frankowymi) zdominował Citibank. Jego oferta w euro to 0,6 proc. na sześć miesięcy i 0,7 proc. na rok dla posiadaczy konta Citigold i 0,5 proc. na rok dla innych klientów.

Getin Bank długi czas był również dolarowym liderem – jego półroczna Lokata Powitalna oprocentowana była w wysokości 2,2 proc., potem oprocentowanie obniżono najpierw do 2 proc., potem do 1,5 proc., do 1,3 proc., aż wreszcie znikła z oferty. W maju 2020 r. bank oferował 12-miesięczna lokatę z oprocentowaniem 0,85 proc., potem 0,6 proc., a następca – Velobank – proponuje maksimum 0,3 proc. na 12 miesięcy. Lider z 2020 roku, Credit Agricole, długo nie zmieniał oprocentowania swojej trzyletniej lokaty – 1 proc. – potem miał ją (wraz z dwuletnią) na poziomie 0,3 proc. Obecnie lokaty we wszystkich walutach oprocentowane są w CA na równym poziomie – 0,01 proc. Później w klasyfikacji dolarowej przez wiele miesięcy przewodził BOŚ Bank z oprocentowaniem 12-miesięcznej lokaty w wysokości 0,5 proc. Teraz liderem jest Citibank – ale z ofertą słabszą niż ubiegłoroczna. Do października ub.r. ten, kto założył konto Citigold, miał szansę na sześciomiesięczną lokatę powitalną lub dodatkową z oprocentowaniem 2,5 proc. Teraz lokata terminowa na 6 i 12 miesięcy oprocentowana jest na 1 proc.

Funty brytyjskie, w których na lokatach nie było co na wysokie odsetki od dawna liczyć, od dłuższego czasu mają je na relatywnie wysokim poziomie. I znów najlepszą ofertę ma Citibank: 0,7 proc. na sześć miesięcy. 0,6 proc. w skali roku oferuje już od ponad czterech lat na 12-miesięcznych lokatach Bank Ochrony Środowiska na ekolokacie (bez konieczności posiadania konta w banku).

Lokowanie w bankach franków szwajcarskich jest obecnie niemal nieopłacalne. Liderem jest BOŚ Bank. Tyle że jego ekolokaty oprocentowane są minimalnie: na dwa lub trzy lata zaledwie 0,1 proc., na 6 i 12 miesięcy - 0,05 proc. Do ich założenia wymagane jest posiadanie rachunku oszczędnościowego a'vista we frankach.

Oszczędzanie na kontach

Alternatywą dla walutowych lokat terminowych nie są raczej oszczędnościowe konta walutowe, ze względu na minimalne oprocentowania. W Getin Banku często pojawiały się promocje – ale teraz nie ma co na nie liczyć. W Banku Millennium konto oszczędnościowe walutowe prowadzone jest w euro i dolarach, z minimalnym oprocentowaniem w wysokości 0,01 proc. W takiej samej wysokości oprocentowane jest konto oszczędnościowe w Citibanku. BOŚ Bank oferuje ekokonto oszczędnościowe walutowe we frankach (oprocentowanie 0,05 proc.) i w euro (0,2 proc.). ING BSK oferuje konto w euro, dolarach i funtach z oprocentowaniem 0,01 proc. Velobank ma konto oszczędnościowe w dolarach z oprocentowaniem 0,2 proc. i w euro – oprocentowanie 0,01 proc.

Oprocentowanie zmienne Rachunku Oszczędzam w walutach obcych banku Credit Agricole było wyliczane jako suma stopy bazowej oraz marży, przy czym marża może być wartością dodatnią, zerową lub ujemną. W związku z zakończeniem publikacji wskaźników referencyjnych LIBOR, które były podstawą do ustalenia oprocentowania, konto zostało wycofane z końcem ubiegłego roku. Santander Bank Polska zawiesił swoje konto walutowe od czerwca 2020 r.