TOP 10 kredytów hipotecznych na kwotę 300 tys. zł. Grudzień 2018 r.

W warunkach niskich stóp procentowych, rosnących wynagrodzeń i nikłego stopnia bezrobocia banki są wyraźnie mniej chętne, by udzielać klientom wysokich kwot kredytów hipotecznych na finansowanie zakupu nieruchomości.

Dla porównania, w styczniu średnia zdolność kredytowa profilowego klienta, którym jest rodzina z jednym dzieckiem, chcąca zaciągnąć kredyt na 25 lat, dysponująca dochodem w wysokości dwóch średnich krajowych (obie osoby dorosłe pracujące na umowie o pracę na czas nieokreślony), bez dodatkowych obciążeń finansowych, wynosiła około 513 tys. zł. Dziś, maksymalna zdolność kredytowa tej samej rodziny wyliczana jest przez banki na kwotę 490 tys. zł.

W grudniowym zestawieniu kredytów hipotecznych na kwotę 300 tys. zł analizujemy z jakimi kosztami marży i prowizji musi liczyć się klient chcący wykupić mieszkanie na własność. Podpowiadamy gdzie można płacić najniższe raty miesięczne.

Wyliczenia przygotowane przez banki zakładają, że klient kupuje mieszkanie warte 375 tys. zł i wnosi 20 proc. wkładu własnego. Spłata zadłużenia rozkładana jest na 25 lat.

Najniższe koszty, a tym samym najniższą ratę, oferują dwa banki: BGŻ BNP Paribas i Bank Pocztowy. W obu instytucjach co miesiąc należy zwracać do kasy banku 1 471 zł. Oferowany przez BGŻ BNP Paribas kredyt zakłada obniżkę standardowej marży o 0,4 pkt. proc. przy zakupie ubezpieczenia na życie, o 0,1 pkt. proc. za zakup ubezpieczenia nieruchomości, o 0,1 pkt. proc. za założenie ROR i kolejne 0,1 pkt. proc. przy zakupie karty kredytowej. Marża po wskazanych obniżkach wynosi 1,59 proc. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie finansowania.

Taką samą marżę, ale jednoprocentową prowizję, nalicza sobie Bank Pocztowy. Oferta obowiązuje w ramach Pocztowego Kredytu Mieszkaniowego, który dedykowany jest osobom zakładającym rachunek bankowy z dostępem do bankowości internetowej i deklarującym wpływy w wysokości minimum 2,5 tys. zł miesięcznie. Kredytobiorca zobowiązany jest również do wykupienia pakietu ubezpieczeń: na życie, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, od utraty pracy oraz leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków. Powyższe warunki należy spełniać przez okres 3 lat od podpisania umowy kredytowej.

PKO Bank Polski, PKO Bank Hipoteczny, ING Bank Śląski i Citi Handlowy wyliczają ratę na poziomie 1 487 zł. Wszystkie cztery banki naliczają sobie marżę w wysokości 1,69 proc. Własny Kąt Hipoteczny w PKO BP i PKO BH zwolniony jest z kosztów prowizji. ING Bank Śląski w Jesiennej wyprzedaży – Lekkiej racie i Citi Handlowy w ofercie Kredytu Mieszkaniowego pobierają odpowiednio prowizję w wysokości 1,69 proc. i 2,5 proc. wnioskowanej kwoty.

Aby skorzystać z oferty PKO BP i PKO BH należy posiadać ROR (obsługiwać konto od minimum 6 miesięcy), zadeklarować wpływy w kwocie minimum 5 tys. zł miesięcznie, zawnioskować o kartę kredytową i wykupić 4-letnie ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy.

W ING Banku Śląskim klient zobowiązany jest do złożenia wniosku do 13 stycznia 2019 roku oraz posiadania lub założenia przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny konta osobistego. Dodatkowo klient musi zadeklarować wpływy w minimalnej kwocie 2 tys. zł miesięcznie. Bank wymaga też zawarcia za jego pośrednictwem umowy ubezpieczenia indywidualnego.

W Citi Handlowym wystarczy założyć konto i zadeklarować regularne wpływy na poziomie minimum 5 tys. zł.

Bank Pekao SA w ramach oferty Kredytu Mieszkaniowego gwarantuje ratę na poziomie 1 513 zł. Aby skorzystać z tej propozycji należy założyć Eurokonto wraz z kartą płatniczą, zadeklarować comiesięczne wpływy na rachunek osobisty oraz wykupić kartę kredytową i ubezpieczenie nieruchomości. Spełniając te warunki klient otrzymuje marżę w wysokości 1,85 proc. Musi też ponieść koszt prowizji - 1,9 proc. wnioskowanej kwoty.

Bez obowiązku angażowania się w dodatkowe produkty banku można zaciągnąć standardowy kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym. Kredyt w tej wersji jest tylko o 49 zł miesięcznie droższy od finansowania udzielanego w ramach cross-sellu. Miesięczna rata wynosi 1 520 zł (marża: 1,89 proc. i prowizja: 1 proc.).

Ratę na poziomie 1 521 zł miesięcznie można spłacać w mBanku. Zarobek banku w postaci marży, to koszt klienta rzędu 1,9 proc. Kredytobiorca musi się liczyć też z zapłatą prowizji. Jej koszt to 0,7 proc. wnioskowanej kwoty. Kredyt w mBanku oferowany jest klientom z kontem deklarującym przelew wynagrodzenia oraz wykupującym ubezpieczenie na życie na okres 5 lat.

W standardowej ofercie kredytowej PKO BP i PKO BH marża Kredytu Własny Kąt Hipoteczny wynosi 1,93 proc. Prowizja, to koszt rzędu 1,6 proc. Miesięczna rata wynosi w tym przypadku 1 526 zł.

Cross –sell oferowany przez eurobank obejmuje ROR z wpływem wynagrodzenia przez cały okres kredytowania, ubezpieczenie na życie z oferty banku przez 10 pierwszych lat i kartę kredytową przez 5 lat z minimum 1 transakcją bezgotówkową miesięcznie. Rata kredytu w tej opcji wnosi 1 536 zł. Bank pobiera 1,99 proc. marży i 2 proc. prowizji.

Podobną miesięczną ratę - 1 536 zł – gwarantuje swoim klientom Santander Bank Polska. Klient ma jednak do zapłacenia niższą prowizję niż w eurobanku - 1 proc. wnioskowanej kwoty. Oferta kierowana jest do osób decydujących się na założenie ROR z wpływem z wynagrodzenia w kwocie nie niższej niż 2 tys. zł.

Klienci zainteresowani ofertą Banku Ochrony Środowiska mogą miesięcznie płacić 1 537 zł do kasy banku. Marża i prowizja naliczana przez bank wynosi 2 proc. Wystarczy do tego założyć  rachunek osobisty z wpływami minimum 2 tys. zł (obowiązkowy przez cały okres spłaty kredytu) i obsługiwać kartę kredytową przez minimum 5 lat.

Zestawienie dziesiątki najtańszych kredytów hipotecznych na kwotę 300 tys. zł zamykają eurobank i Santander Bank Polska z ofertami standardowymi, bez obowiązku wykupu dodatkowych produktów. Banki gwarantują ratę na poziomie 1 567 zł. Stawka marży w obu kredytach wynosi 2,19 proc. Prowizja w przypadku eurobanku wynosi 2 proc., zaś Santandera – 1 proc.