Private banking, czyli kompleksowa obsługa klienta zamożnego

Private banking to kreowanie, ochrona i dystrybucja bogactwa w trakcie życia klienta i w przypadku jego śmierci, ze szczególnym uwzględnieniem aspektu redukcji podatków - tak pojęcie "bankowości prywatnej" definiuje profesor Leszek Dziawgo z Uniwersytetu Mikołaja Kopernika w Toruniu. Jego książka: "Private banking. Istota - Koncepcja - Funkcjonowanie" jest jedną z niewielu, jakie przybliżają private banking.

Profesor Dziawgo tak pisze o bankowości prywatnej: to działania, które wymagają m.in. spersonalizowanego serwisu dla zamożnych klientów w zakresie doradztwa finansowego, operacji na rynku pieniężnym, inwestowania.

- Private bankig to oferta dla top klientów instytucji finansowej, bez względu na rodzaj instytucji finansowej;

- Private banking to oferowanie zamożnym klientom usług finansowych i powiązanych;

- Private banking to ochrona i utrzymanie wartości majątku klientów poprzez administrowanie i zarządzanie częścią albo całością ich spraw finansowych i aktywów finansowych. Pod pojęciem "ochrona" rozumie się przy tym działania polegające na unikaniu błędów człowieka, a pod pojęciem "utrzymania" - działania polegające na unikaniu niekorzystnych zjawisk finansowych;

- Private banking to integracja produktów finansowych i usług doradczych w celu asystowania klientom w procesie akumulacji, ochrony i transferu bogactwa poprzez różne etapy finansowego cyklu ich życia.

Profesor Leszek Dziawgo zestawił cechy wszystkich tych definicji i proponuje jedną wspólną definicję: Private banking to zindywidualizowana i kompleksowa finansowa obsługa zamożnych klientów indywidualnych przez bank.

Nowoczesny private banking zapewnia także obsługę pozafinansową.

- Oferta zindywidualizowana - chodzi nie tylko o indywidualną i w gruncie rzeczy niepowtarzalną ofertę, na jaką może liczyć klient banków prywatnych, lecz także o to, że klient uzyskuje osobistego i jedynego doradcę, który będzie pilnował jego interesów.

- Klient zamożny - w polskich warunkach do uzyskania statusu klienta VIP wystarczą stosunkowo niskie dochody, ledwie przewyższające średnią pensję krajową lub wręcz na granicy tej średniej (patrz: Private banking wPolsce - zestawienie ofert - str. 14). Banki prywatne, wyspecjalizowane w obsłudze zamożnych klientów, mierzą zdecydowanie wyżej. W połowie 2006 r. poziom zamożności definiowano jako minimum 100 tys. płynnych aktywów finansowych lub miesięczne wpływy netto na poziomie 10 tys. zł.

- Kompleksowa obsługa - to pojęcie zdefiniować najtrudniej. Podczas gdy dla jednych banków będzie to oferowanie produktów różnych instytucji (kredytów, polis, funduszy) pod jednym dachem, dla innych jest to także szczegółowe doradztwo, np. podatkowe lub związane z inwestycjami w nieruchomości czy dzieła sztuki, o rynkach finansowych nie wspominając.

Inne pojęcia związane z private bankingiem to:

- Wealth management - inaczej: zarządzanie bogactwem. Zwykle chodzi o ochronę zgromadzonego majątku oraz jego bezpieczne pomnażanie.

- High-Net-Worth Individuals - najzamożniejsza grupa klientów bankowości prywatnej. Prof. Dziawgo HNWI tłumaczy tak: "bardzo zamożni klienci indywidualni". W polskich warunkach chodzi o osoby, które zgromadziły aktywa o wartości co najmniej kilku milionów złotych, powyżej miliona dolarów. Daje się jednak zauważyć także głębsze podziały w tej grupie. Very HNWI to osoby, które dysponują majątkiem 5-50 mln dolarów, a ultra HNWI to klasa bogaczy powyżej 50 mln dolarów.

Klientów private bankingu można klasyfikować nie tylko według wartości posiadanego majątku. Kryterium jest również czas, w jakim posiadają status bogacza. Czasem mogą być to pokolenia, czasem tygodnie (np. po wygranej w loterii pieniężnej).

Banki przygotowują też odrębne oferty dla różnych grup zawodowych - np. lekarzy, prawników czy artystów. Segmentacja klientów jest ważna - inną ofertę banki mają np. dla arystokratów, a inną kierują do nowobogackich. Tacy klienci wymagają bowiem odrębnej oferty produktowej. W polskich warunkach niewiele osób może pochwalić się pochodzeniem z rodziny zamożnej. Przeważająca większość majątków powstała w ostatnich dwóch dekadach i proces dziedziczenia fortun dopiero się rozpoczyna.

URG