Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk

Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk, mimo że jest produktem stosunkowo nowym,wzbudza coraz większe zainteresowanie klientów. Choć ubezpieczyciele przyznają, że jestto produkt drogi, to jednak bardzo wygodny dla klienta, gdyż zamiast kilku standardowychwystarczy wykupić tylko jedną polisę. Jego ideą jest objęcie ochroną ubezpieczeniową każdegoryzyka, które nie zostało wyraźnie wyłączone.

Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk jest oferowane na rynkach rozwiniętych od około dwudziestu lat. Skierowane jest wyłącznie do dużych klientów, przede wszystkim firm przemysłowych i dużych sieci handlowych.? W porównaniu z ubezpieczeniami od pożaru czy kradzieży, których historia sięga ponad 200 lat, jest to produkt stosunkowo nowy. Jego konstrukcja jest odwrotna do umów standardowych. W klasycznych polisach ubezpieczyciel odpowiada tylko za szkody powstałe w wyniku konkretnego zdarzenia, np. wymienionego wcześniej pożaru czy kradzieży. Natomiast w tym przypadku ubezpieczyciel odpowiada za wszystkie szkody, poza wymienionymi w polisie. Lista wyłączeń jest otwarta i tworzona w zależności od potrzeb klienta ? wyjaśnia Anna Paplińska, naczelnik Wydziału Rozwoju Ubezpieczeń w Biurze Obsługi Klienta Pionu Klientów Strategicznych PZU.Cechą charakterystyczną tego typu umów jest większa niż w przypadku tzw. polis nazwanych modyfikowalność zakresu ubezpieczenia. Pozwala to dopasować zakres ochrony do indywidualnych potrzeb. W praktyce, ubezpieczyciel w przypadku ubezpieczenia od wszystkich ryzyk, ponosi odpowiedzialność za wiele nietypowych szkód, które nie mieszczą się w zakresie odpowiedzialności w ubezpieczeniach ryzyk nazwanych. Ubezpieczeniem objęte są bowiem wszelkie szkody polegające na przypadkowej, nagłej i nieprzewidzianej utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu ubezpieczonego przedmiotu, wynikające z przyczyn niezależnych od ubezpieczającego. Ubezpieczyć można wszelkie mienie ruchome i nieruchome, należące bądź będące w posiadaniu ubezpieczonego.Jednak nie jest to równoznaczne, na co wskazywałaby nazwa polisy, z tym, że zakład ubezpieczeń przyjmie odpowiedzialność za wszystkie szkody. W polisie uwzględnione są bowiem zdarzenia, które zwalniają ubezpieczyciela z odpowiedzialności, jak również szkody, za które on nie odpowiada. Standardowo ubezpieczyciel zwolniony jest z odpowiedzialności za szkody wywołane działaniami wojennymi, rozruchami przybierającymi rozmiary powstania narodowego, wprowadzeniem stanu wojennego, atakami terrorystycznymi, przejęciem lub przywłaszczeniem mienia przez rząd lub inne władze kraju. Ubezpieczyciel nie odpowiada również za szkody wywołane wyzwoleniem energii jądrowej, promieniowaniem jonizującym lub skażeniem promieniotwórczym, a także falą dźwiękową powstałą przy przekraczaniu bariery dźwięku przez samoloty. Z odpowiedzialności zwalnia również ubezpieczyciela szkoda wywołana umyślnym działaniem lub rażącym niedbalstwem ubezpieczającego, jak również całkowitym lub częściowym zaniechaniem pracy.? W tego typu ubezpieczeniach na liście wyłączeń należy bardzo wyraźnie określić szkody, za które ubezpieczyciel nie odpowiada, gdyż niezmiernie trudno jest przewidzieć wszelkie możliwe przyczyny ich powstania. Przykładowo, w fabryce wybuchł pożar wywołany zwarciem instalacji elektrycznej. Zwarcie spowodowała inwazja szczurów, które przegryzły kable. W takim przypadku, jeżeli w umowie nie były wyłączone szkody powstałe przez inwazję szczurów, ubezpieczyciel będzie zobowiązany wypłacić odszkodowanie ? wyjaśnia Anna Paplińska.

A.G.