Bezpieczeństwo w budowie czyli jak ubezpieczyć dom, którego jeszcze nie ma

Kiedy po latach oszczędzania udaje się wreszcie rozpocząć budowę własnego domu, wiele osób obawia się, że podczas tego czasochłonnego procesu dojdzie do sytuacji, która ponownie oddali je od upragnionego lokum. To trudny czas, w którym wiele rzeczy może pójść nie tak, jak byśmy sobie tego życzyli. Na szczęście przed niektórymi z nich można się zabezpieczyć jeszcze zanim pod budowę domu zostanie wbita pierwsza łopata.

Choć ubezpieczenie domu kojarzy się przede wszystkim z budynkiem, który już istnieje, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują objęcie ochroną także domu w trakcie budowy. To dobry pomysł, by uchronić się przed stratami, które mogą cofnąć nas przed spełnieniem marzenia o własnych czterech ścianach tuż przed jego realizacją. Co więcej, w przypadku budowania lokum przy wsparciu kredytowym, bank bardzo często wymaga ubezpieczenia budowy.

Co można ubezpieczyć?

Zastanawiając się nad ubezpieczeniem domu w budowie, warto zwrócić uwagę, jak towarzystwo definiuje ten szczególny stan, w którym tymczasowo znajduje się nieruchomość. Najczęściej prace budowlane obejmują wznoszenie, rozbudowę i nadbudowę domu mieszkalnego, a za dzień rozpoczęcia budowy uznaje się pierwszy dzień, w którym można rozpocząć prace zgodnie z prawem. Chcąc więc mieć gwarancję ochrony ubezpieczeniowej, nie warto nadmiernie się spieszyć i inicjować działania przedwcześnie. Niektóre towarzystwa takie jak na przykład

Aviva

czy

Proama u

bezpieczają także materiały budowlane. Ochroną objęte są materiały konieczne do wzniesienia murów, jak również wykonania instalacji, ocieplenia, dachu czy izolacji. Tu również należy uważnie czytać warunki ubezpieczenia, gdyż nierzadko są z niego wyłączone urządzenia i sprzęty używane na budowie. W tym przypadku jednak warto odwołać się do ubezpieczenia wykonawcy prac. Niestety towarzystwa niechętnie ubezpieczają materiały budowlane w formie sypkiej, jak choćby cement czy piasek. Co więcej, trzeba pamiętać o zbieraniu wszelkich rachunków i faktur, które znacznie ułatwią procedurę odszkodowawczą w przypadku szkody.

Od czego ubezpieczenie zabezpiecza budowę?

Ubezpieczenia domu w trakcie budowy obejmują przede wszystkim wypadki, o których myślimy znacznie rzadziej w odniesieniu do domu, w którym już mieszkamy. Budowa jest bowiem gorzej zabezpieczona i bardziej podatna na działanie warunków atmosferycznych. Oprócz pożaru czy gradu niektóre towarzystwa takie jak Proama czy Warta ubezpieczają także na wypadek uderzenia pioruna. To ważna okoliczność, przed którą warto się zabezpieczyć w szczególności, gdy budowa znajduje się w zabudowie rozproszonej lub na wzgórzu, a przede wszystkim gdy nie jest jeszcze wyposażona w piorunochron. Dla wyjątkowo przezornych w ofercie jest również zabezpieczenie na wypadek upadku samolotu, lawiny lub huraganu. Wybierając zakres ochrony warto więc dokładnie przeanalizować, jakie ryzyko może być uwarunkowane ukształtowaniem terenu czy usytuowaniem nieruchomości. Powodów, dla których towarzystwa ubezpieczeniowe niechętnie ubezpieczają domy w trakcie budowy jest kilka. Przede wszystkim posesja jest zwykle dozorowana w znikomym stopniu oraz jest minimalnie zabezpieczona w porównaniu z wykończonymi budynkami, w których można już mieszkać. Co więcej,  początkowy etap budowy, gdy znajduje się ona w stanie otwartym, podnosi ryzyko szkody. Dodatkowo prace budowlane obarczone są wysokim ryzykiem. Niektóre towarzystwa takie jak np.

Ergo Hestia

oferują także ubezpieczenie przed kradzieżą z włamaniem, jednak nie ma co się oszukiwać – to dodatkowe opłaty, które podnoszą koszty ubezpieczenia. Warto również pamiętać, że umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu w dniu, w którym zakończony prace budowlane.

Jak obliczana jest suma ubezpieczenia i na co trzeba uważać?

Suma ubezpieczenia zależy od dwóch czynników: po pierwsze pod uwagę brana jest wartość domu lub lokalu na dzień zawarcia umowy, po drugie liczy się szacunkowe koszty prac budowlanych, które mają zostać wykonane w okresie ubezpieczenia. Powinniśmy więc umieć przewidzieć wartość i stan zakończonej budowy. Decydując się na polisę warto zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli sytuacje, w których można zapomnieć o odszkodowaniu. Towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają, by budowa była wykonywana z uwzględnieniem projektu i po uzyskaniu pozwoleń od właściwych organów, gdy są one wymagane przez przepisy. Co więcej, ubezpieczenie nie obejmuje incydentów związanych z uderzeniem pojazdu, który brał udział w pracach budowlanych. Wyłączenie to nie obejmuje natomiast innych pojazdów, więc budując przy ruchliwej drodze można czuć się zabezpieczonym na wypadek wtargnięcia w środek budowy auta, nad którym kierowca stracił panowanie.

Odnośnie sytuacji, które mogą wydarzyć się na budowie z winy wykonawcy, można by snuć długie rozważania. Warto sobie tego oszczędzić, zawierając umowę z firmą, która posiada ubezpieczenie OC. Wówczas w razie wypadku na budowie można liczyć na odszkodowanie z polisy wykonawcy.