Polisy dla różnych grup zawodowych

Ubezpieczenie OC chroni osoby wykonujące dany zawód przed finansowymikonsekwencjami nienależytego wykonania czynności zawodowych. Dla wielu grup zawodowych posiadanie takiej polisy to już obowiązek, ale coraz popularniejsze staje się również ubezpieczenie dobrowolne. Szczególnie przypadło onodo gustu członkom władz podmiotów gospodarczych, którym daje zabezpieczenie przed ewentualnymi szkodami wynikającymi z podjęcia błędnych decyzji.

Ubezpieczenia OC związane z wykonywaniem pracy zawodowej mają w Polsce kilkuletnią tradycję. Najczęściej zawierane są przez przedstawicieli grup zawodowych, dla których posiadanie takiego ubezpieczenia jest wymagane prawem. Według Marka Brejwo, głównego specjalisty w biurze sprzedaży ubezpieczeń gospodarczych Warty, rynek ten został już dobrze rozpoznany przez towarzystwa, choć jest jeszcze kilka grup zawodowych, którym można zaoferować taką ochronę ubezpieczeniową.Dobrowolne i obowiązkoweUbezpieczenia adresowane są do przedstawicieli zawodów, w których istnieje duże ryzyko wyrządzania szkody osobom trzecim w związku z niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem czynności zawodowych. Mają one chronić ubezpieczonego przed finansowymi konsekwencjami błędów popełnionych przy pracy. Pierwsze tego typu produkty adresowane były do notariuszy. Z czasem oferta towarzystw rozbudowała się o ubezpieczenia OC dla radców prawnych, adwokatów, lekarzy, aptekarzy, geodetów, biegłych rewidentów, doradców podatkowych, rzeczoznawców majątkowych, pośredników w obrocie nieruchomościami, zarządców nieruchomości, architektów, projektantów i inspektorów nadzoru w budownictwie, brokerów, komorników sądowych oraz przedstawicieli innych zawodów, których wykonywanie wiąże się z koniecznością posiadania specjalnych uprawnień. Początkowo ubezpieczenia miały charakter dobrowolny, jednak w miarę dostosowywania naszego prawa do wymogów Unii Europejskiej, na przedstawicieli niektórych zawodów został nałożony obowiązek posiadania polisy OC. Dotyczy to podmiotów, dla których postanowienia ogólnych warunków ubezpieczenia wydał, w drodze rozporządzenia, minister finansów oraz podmiotów, na które obowiązek posiadania polisy zawodowej OC został nałożony w drodze ustawy.Rozporządzenia wydane do tej pory przez ministra finansów, nakładające obowiązek posiadania polisy OC, obejmują pięć grup zawodowych: doradców podatkowych, adwokatów, radców prawnych, notariuszy oraz podmioty przyjmujące zamówienia na świadczenia zdrowotne. W przypadku ostatniej z wymienionych grup, trzeba podkreślić, że obowiązkowemu ubezpieczeniu podlegają tylko niepubliczne zakłady opieki zdrowotnej oraz lekarze zatrudnieni na zasadzie kontraktowej. Polis OC nie muszą posiadać natomiast publiczne zakłady opieki zdrowotnej oraz lekarze prowadzący gabinety lekarskie. Mogą oni natomiast wykupić ubezpieczenia dobrowolne, czego w przypadku zakładów publicznych domagają się kasy chorych. Jeśli chodzi natomiast o obowiązek posiadania polisy OC nałożony w drodze ustawy, to dotyczy on: rzeczoznawców majątkowych, pośredników w obrocie nieruchomościami, zarządców nieruchomości, komorników sądowych, biegłych rewidentów oraz brokerów ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych. Bardzo dużą popularnością cieszą się też zawodowe ubezpieczenia OC wśród organizatorów turystyki. Ustawodawca nałożył na nich obowiązek zabezpieczenia się przed skutkami roszczeń klientów w jednej z trzech form: gwarancji bankowej, gwarancji ubezpieczeniowej albo polisy OC.Zakup ubezpieczenia OC z tytułu wykonywanej pracy zawodowej może mieć też charakter dobrowolny. Dotyczy to osób, które chcą ochronić swój majątek i interesy przed nagłym zgłoszeniem roszczenia przez swoich kontrahentów. Polisy OC są np. bardzo popularne wśród architektów i projektantów, geodetów, lekarzy, aptekarzy i pozostałego personelu medycznego czy osób prowadzących biura rachunkowe.Kto może kupić polisęUbezpieczona może być albo osoba, posiadająca polisę OC, albo firma. Zależy to od specyanego zawodu. I tak w przypadku architektów i projektantów nabywcą polisy jest z reguły pracownia architektoniczna lub projektowa. Choć projekt wykonuje konkretny architekt albo projektant posiadający uprawnienia, to odpowiedzialność za niego ponosi firma. W razie wystąpienia roszczenia, może ona zwrócić się z regresem do swojego pracownika. Jeśli jest on zatrudniony na zasadzie umowy o pracę, to jego odpowiedzialność sięga wysokości trzech pensji. Jeśli natomiast zatrudnienie to ma formę umowy cywilnoprawnej (umowy o dzieło lub umowy zlecenie), to odpowiedzialność architekta lub projektanta nie jest ograniczona konkretną kwotą. Dlatego w takim przypadku zaleca się, aby architekt lub projektant sam wykupił polisę OC, nawet jeśli takie ubezpieczenia posiada już pracownia projektowa.Ubezpieczenieczłonków zarząduStosunkowo dużą popularność w ostatnich latach zdobyły ubezpieczenia OC członków władz podmiotów gospodarczych. Zgodnie z Kodeksem Spółek Handlowych, osoby wchodzące w skład zarządu odpowiadają całym swoim majątkiem za skutki podjętych decyzji. Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone spółce i osobom trzecim w ramach wykonywanych czynności menedżerskich. O ile w typowej polisie OC, ochrona działa w przypadku nienależytego wykonania czynności zawodowych, o tyle w ubezpieczeniu OC członków władz, firma chroniona jest też przed skutkami podjęcia błędnych decyzji. W USA tego typu ubezpieczenie posiadają prawie wszystkie firmy. U nas zainteresowanie taką polisą cały czas rośnie. Są też ubezpieczenia adresowane m.in. do członków władz spółdzielni oraz przedsiębiorstw państwowych. Towarzystwa ubezpieczeń wskazują jednak na niedogodności fiskalne hamujące rozwój tego rynku (składka stanowi przychód osoby fizycznej, który wlicza się do podstawy opodatkowania i powoduje ona konieczność opłacania przez menedżera podatku dochodowego od kwoty składki).Od kilkudziesięciutysięcy do milionów dolarówWysokość sumy ubezpieczeniowej w przypadku polis zawodowych OC waha się od kilkudziesięciu tysięcy złotych do kilku milionów dolarów. ? Niektórzy uważają to ubezpieczenie za przykrą konieczność i ograniczają do wyboru najniższych składek, nie zdając sobie sprawy z potencjalnego ryzyka zapłacenia wysokiego odszkodowania w przypadku zgłoszenia wobec nich roszczeń przez poszkodowanych ? wyjaśnia Marek Brejwo. ? Inni, jak np. duże kancelarie prawne czy duże firmy projektowe, członkowie władz podmiotów gospodarczych ubezpieczają się nawet na kilka milionów dolarów ? dodaje. Poszczególne umowy ubezpieczeniowe różnią się też częstotliwością wnoszenia składki. Może być ona wnoszona jednorazowo, ale może być też płatna w ratach, np. kwartalnych czy nawet miesięcznych. Wysokość składek zależy od rodzaju wykonywanego zawodu, rozmiarów prowadzonej działalności zawodowej, wysokości sumy ubezpieczenia oraz od tego, czy ubezpieczenie ma charakter indywidualny, czy grupowy (umowę ubezpieczenia może zawrzeć np. izba zrzeszająca przedstawicieli określonego zawodu i wtedy pojedyncza składka będzie niższa, niż gdyby każdy ubezpieczył się samodzielnie). Składki wynoszą zazwyczaj od ułamka procent do ponad 1% sumy ubezpieczeniowej. Im wyższa suma, tym stawka niższa.

Oferta wybranych towarzystw w zakresie ubezpieczeńodpowiedzialności cywilnej zawodowej4 PZU: OC rolników, lekarzy, farmaceutów, średniego personelu medycznego (pielęgniarek, techników medycznych, analityków medycznych), podmiotów przyjmujących zamówienie na świadczenie zdrowotne, nauczycieli, trenerów, instruktorów sportowych, pracowników obsługi sportu, pracowników organizacji sportowych, podmiotów prowadzących działalność o charakterze sportowo-rekreacyjnym, organizatorów imprez masowych, hotelarzy, brokerów ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych, biegłych rewidentów, adwokatów, radców prawnych, notariuszy, doradców podatkowych, organizatorów turystyki i pośredników turystycznych4 Warta: OC notariuszy, radców prawnych, doradców podatkowych, pośredników w obrocie nieruchomościami, biegłych rewidentów, geodetów, rzeczoznawców majątkowych, lekarzy, aptekarzy, średniego personelu medycznego, podmiotów przyjmujących zamówienie na świadczenie zdrowotne, architektów, projektantów, inspektorów nadzoru budowlanego, członków zarządu spółek kapitałowych, personelu pedagogiczno-wychowawczego (nauczyciel, instruktor, trener sportowy, instruktor nauki zawodu, personel wychowawczy, wychowawcy przedszkoli i żłobków, opiekunowie na koloniach i obozach)4 Polonia: OC notariuszy, adwokatów, radców prawnych, lekarzy, farmaceutów, średniego personelu medycznego, przewoźników, projektantów budowlanych, biegłych rewidentów, doradców podatkowych, podmiotów świadczących usługi pogrzebowe lub prowadzących zakłady kamieniarskie, osób prowadzących parkingi strzeżone, podmiotów przyjmujących zamówienie na świadczenie zdrowotne, rzeczoznawców majątkowych, pośredników w obrocie nieruchomościami, zarządców nieruchomości, członków organów zarządzających osobami prawnymi4 Heros: OC lekarzy, aptekarzy, farmaceutów, biegłych rewidentów, notariuszy i asesorów notarialnych, rzeczoznawców majątkowych, organizatorów imprez sportowych, podmiotów przyjmujących zamówienie na świadczenie zdrowotne, przewoźników, spedytorów4 Hestia: OC hotelarzy, członków organów statutowych i dyrekcji spółek prawa handlowego, nauczycieli, wychowawców, instruktorów, architektów, projektantów, inżynierów budowlanych, lekarzy, farmaceutów, średniego personelu medycznego, rolników, pośredników nieruchomości, osób prowadzących biura rachunkowe, doradców podatkowych, komorników sądowych, agentów i funkcjonariuszy celnych4 Europa: OC lekarzy i średniego personelu medycznego, podmiotów przyjmujących zamówienie na świadczenie zdrowotne, weterynarzy, przewoźników drogowych, hotelarzy, doradców podatkowych, agencji bankowych4 Cigna: OC rolników, organizatorów imprez masowych, pracodawców, członków zarządów i rad nadzorczych, podmiotów przyjmujących zamówienie na świadczenie zdrowotne, aptekarzy, techników farmacji, właścicieli aptek, osób prowadzących parkingi strzeżone, doradców podatkowych, biegłych rewidentów, lekarzy, średniego personelu medycznego

K.S.