Obecny system ochrony zdrowia hamuje rozwój dodatkowych, prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych. Oferta polis tego rodzaju jest bardzo ograniczona i skierowana głównie do firm. Klienci indywidualni mogą zwracać się jedynie do TU Compensa, TUW TUW i TU Daewoo. Wejście w ten segment rynku zapowiada też TU Inter Polska.

Prywatne ubezpieczenia zdrowotne oferuje obecnie jedynie pięć z kilkudziesięciu towarzystw ubezpieczeniowych działających na naszym rynku. Jednak większość z nich proponuje ubezpieczenie ryzyka poważnego zachorowania oraz pobytu w szpitalu. Z reguły produkty te występują w formie umów dodatkowych przy grupowych ubezpieczeniach na życie. Przykładowo, w PZU Życie do grupowego ubezpieczenia na życie mogą zostać dołączone opcje rozszerzające odpowiedzialność PZU na wypadek ciężkiej choroby, leczenia szpitalnego lub operacji chirurgicznych.? Obecnie nie ma projektu, który w jakikolwiek sposób pokazywałby, jak będzie zbudowany prywatny system ubezpieczeń zdrowotnych w Polsce. A dopóki takich rozwiązań nie ma, nie ma szans na masowy rozwój komercyjnych produktów zdrowotnych ? twierdzi Witold Zaręba, specjalista ds. ubezpieczeń zdrowotnych TU Allianz Życie.Aby produkty takie mogły być oferowane, konieczne jest określenie koszyka usług dostępnych w ramach publicznej ochrony zdrowia. Na jego podstawie będzie możliwe określenie standardu oraz zakresu usług dostępnych po wykupieniu prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Zdaniem specjalistów, najlepszym rozwiązaniem byłoby, podobnie jak ma to miejsce w systemie emerytalnym, stworzenie dwóch filarów ubezpieczeń zdrowotnych. W pierwszym ? każdy ubezpieczony należałby do publicznej kasy chorych. W drugim ? ubezpieczeni mogliby wpłacać składki dodatkowe do kas komercyjnych. Zapewniałyby one dostęp do nieco lepszych standardów usług medycznych, świadczonych również przez te same przychodnie i szpitale, które obsługiwałyby osoby należące wyłącznie do kas publicznych.Tymczasem Sejm po raz kolejny przesunął termin powstawania prywatnych kas chorych (początkowo miało być to możliwe od 2002 roku). Nowy termin to 2005 r. ? Wprowadzona ponad dwa lata temu reforma spowodowała prywatyzację placówek służby zdrowia. Jednak dotyczy to głównie przychodni zapewniających dostęp do lekarzy pierwszego kontaktu oraz części badań specjalistycznych. Brak jest natomiast niepublicznych ośrodków hospitalizacyjnych, co uniemożliwia nam zaproponowanie pełnej ochrony zdrowotnej ? twierdzi Witold Zaręba. Obecnie oferowanie klientom dodatkowych zabezpieczeń w sieci szpitali publicznych jest praktycznie niewykonalne. Z jednej strony bowiem, niemożliwe jest rozliczenie się z kasami chorych, a z drugiej ? właściwie żaden ze szpitali nie oferuje warunków leczenia wymaganych przez prywatnych ubezpieczycieli.Ustawa o powszechnym ubezpieczeniu zdrowotnym mówi, że świadczenia zdrowotne są kontraktowane przez kasy chorych. Lukę wynikającą z braku na rynku funkcjonujących na określonej podstawie prawnej prywatnych ubezpieczycieli wykorzystują niepubliczne zakłady opieki zdrowotnej, które oferują opłaty abonamentowe za korzystanie ze swoich usług. Oferta ta jest skierowana głównie do pracodawców, którzy koszty wykupienia usługi mogą odliczyć od przychodów firmy.Również pierwsze prywatne ubezpieczenia zdrowotne oferowane przez ubezpieczycieli to głównie produkty grupowe. W przypadku ofert TU Allianz Życie i Cigna ubezpieczeni mogą korzystać jedynie z sieci placówek, współpracujących z towarzystwami. Większość pozostałych ubezpieczycieli wypłaca natomiast rekompensaty za poniesione koszty.TU Allianz ŻycieUbezpieczenie zdrowotne Allianz Życie łączy ochronę życia i zdrowia, a więc zapewnia ubezpieczonemu dostęp do opieki o podwyższonym standardzie świadczonych usług, możliwość korzystania z opieki w sieci współpracujących prywatnych placówek medycznych oraz podstawowe ubezpieczenie na życie. Przewiduje się trzy warianty ubezpieczenia. W opcji podstawowej zakres obejmuje udostępnienie nielimitowanych usług medycznych świadczonych przez lekarzy pierwszego kontaktu oraz medycyny pracy, podstawowe badania laboratoryjne, badania okresowe, szczepienia przeciw grypie.Pozostałe warianty obejmują dostęp do wszystkich lekarzy zatrudnionych w placówkach współpracujących z Allianzem (w tym specjalistów) oraz pełen pakiet badań laboratoryjnych i diagnostycznych, w tym wysokospecjalistycznych, takich jak tomografia komputerowa czy rezonans magnetyczny. Ochrona obejmuje również leczenie szpitalne z zakresu chirurgii jednego dnia. Koszty badań i leczenia nie są w żaden sposób limitowane, a suma ubezpieczenia ma zastosowanie jedynie do ochrony życia oraz umów dodatkowych, zapewniających ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania, zasiłku dziennego za pobyt w szpitalu, ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą w przypadku nagłego zachorowania. Umowę może podpisać jedynie pracodawca, a minimalna liczba ubezpieczanych pracowników to 10 osób.Cigna STURównież oferta Cigny skierowana jest do pracodawców, jednak osoby ubezpieczone po opłaceniu dodatkowej składki, mogą rozszerzyć ochronę na współmałżonka i dzieci do 18 roku życia. Podobnie jak w Allianzie wszelkie świadczenia realizowane są przez placówkę, z którą Cigna ma podpisaną umowę. Zakres świadczeń medycznych zależy od wariantu ubezpieczenia. Opcja podstawowa ograniczona jest jedynie do konsultacji na miejscu u niektórych specjalistów, części badań USG, EKG, krwi i moczu. Wariant bogatszy zawiera konsultacje lekarzy specjalistów, wszystkie oferowane przez spółdzielnię medyczną badania diagnostyczne i laboratoryjne, opiekę w czasie ciąży, alergologa, leczenie bólu, rehabilitację, badania rentgenowskie. Warunki ubezpieczenia przewidują możliwość indywidualnego kontynuowania ubezpieczenia. Jest to uzależnione od nieprzerwanego, minimum sześciomiesięcznego okresu ubezpieczenia. Miesięczna składka za 1 pracownika wynosi od 95 do 450 zł.TU CompensaProgram Ubezpieczeń Zdrowotnych SEGMA umożliwia zawarcie umowy grupowej i indywidualnej. Wysokość składki uzależniona jest od wariantu i zakresu ubezpieczenia, wieku ubezpieczonego, liczebności grupy. Suma ubezpieczenia może natomiast sięgać nawet 500 tys. USD. Towarzystwo zapewnia również refundację kosztów zabiegów dokonywanych za granicą, o ile zabieg taki nie może być przeprowadzony w Polsce. W zależności od wersji ubezpieczenia pokrywa również transport chorego do kliniki za granicą, pobyt oraz dalsze leczenie ambulatoryjne. Każdorazowo Compensa wymaga uzyskania telefonicznej akceptacji zgłoszonego problemu oraz skierowania przez operatora (zazwyczaj pielęgniarkę) do specjalisty bądź lekarza pierwszego kontaktu.TU DaewooOferta tego ubezpieczyciela dotyczy wyłącznie kosztów leczenia, na refundowanie których nie zgadza się kasa chorych, muszą one być jednak uzasadnione i objęte ochroną ubezpieczeniową. Towarzystwo nie ogranicza placówek, z których usług ubezpieczony może korzystać, wymaga jednak, by placówka posiadała umowę z regionalną lub branżową kasą chorych. Zakres ubezpieczenia obejmuje pomoc doraźną, niektóre leki, badania diagnostyczne, niektóre świadczenia stomatologiczne oraz koszty leczenia wybranych chorób. Roczna składka wynosi 4% sumy ubezpieczenia, ale nie mniej niż 400 zł.Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych TUWOferta TUW dopuszcza możliwość zawarcia umowy indywidualnej i zbiorowej. Jednak w przypadku polis indywidualnych składki są nieco wyższe. Towarzystwo oferuje trzy warianty ubezpieczenia, które różnią się wysokością miesięcznej składki, sumą ubezpieczenia i zakresem finansowanych świadczeń. Najtańszy pakiet kosztuje 52 zł miesięcznie, a roczny limit, do którego TUW TUW pokrywa wydatki, to 5 tys. zł. Obejmuje on m.in. konsultacje specjalistów, wizyty domowe, świadczenia diagnostyczne, szczepienia ochronne i rehabilitację. Droższy pakiet, gdzie miesięczna składka wynosi 69 zł, a suma ubezpieczenia 10 tys. zł, dodatkowo gwarantuje możliwość skorzystania z domowej opieki pielęgniarskiej, transport karetką oraz zwrot kosztów leczenia sanatoryjnego. Wersja najdroższa, z miesięczną składką wynoszącą 128 zł i sumą ubezpieczenia 15 tys. zł, w niewielkim zakresie (do 200 zł) rekompensuje koszty leczenia stomatologicznego, zakup okularów, soczewek kontaktowych, środków ortopedycznych (limit do 500 zł). Istnieje możliwość rozszerzenia każdego pakietu o koszty opieki nad dzieckiem do 3 lat w czasie choroby opiekuna, świadczenie na urodzenie dziecka, śmierć ubezpieczonego z tytułu nieszczęśliwego wypadku. TUW TUW realizuje świadczenia zarówno w formie gotówkowej, jak i bezgotówkowej. Jednak, gdy pieniądze wypłacane są ubezpieczonemu, nie otrzymuje on 100-proc. refundacji kosztów, gdyż towarzystwo stosuje wewnętrzne ceny maksymalne, ograniczające kwotę wypłaty za daną usługę.PZU ŻycieW ramach dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek ciężkiej choroby towarzystwo wypłaci ubezpieczonemu 30% sumy ubezpieczenia podstawowego w przypadku zaistnienia jednej z chorób określonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Przedmiotem dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek leczenia szpitalnego jest pobyt ubezpieczonego w szpitalu spowodowany chorobą lub uszkodzeniem ciała. Towarzystwo wypłaca ubezpieczonemu świadczenie za każdy dzień pobytu w szpitalu. Natomiast w przypadku dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek operacji ponosi odpowiedzialność za przeprowadzenie operacji chirurgicznej wymienionej w wykazie. Gwarantowana kwota uzupełnia lukę finansową powstałą w wyniku przerwy w pracy zarobkowej spowodowanej operacją.

A.G.