Posag z polisy

Klasyczne ubezpieczenie posagowe łączy funkcję ochronną i oszczędnościową. Zapewnia dziecku zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci rodzica lub opiekuna, a także kapitał na przyszłość, który będzie mogło przeznaczyć np. na edukację, założenie rodziny czy realizację innych zamierzeń.

Polisa posagowa obejmuje ochroną życie i zdrowie osoby, która wykupuje to ubezpieczenie oraz dożycie przez dziecko (w umowie ubezpieczenia nazywane uposażonym) do momentu osiągnięcia przez nie określonego w umowie wieku. Czas trwania ochrony wybiera sam klient. Najczęściej towarzystwa proponują wypłatę świadczenia w momencie ukończenia przez dziecko 18 - 25 lat. Przy czym minimalny czas trwania umowy wynosi zazwyczaj 5 lat, zaś maksymalny 25 lat.

W zależności od indywidualnych potrzeb można wybrać polisy posagowe o charakterze typowo oszczędnościowym (gdzie praktycznie cała składka jest lokowana w funduszu inwestycyjnym) lub zapewniające zarówno ochronę życia i zdrowia, jak też kapitał na przyszłość. W tym ostatnim przypadku towarzystwa oferują dwa typy polis: oszczędnościowo-ochronne oraz oszczędnościowo-ochronne z funduszem inwestycyjnym.

Dodatkowa ochrona

Podstawowy zakres ubezpieczenia można rozszerzyć o umowy dodatkowe. W ten sposób można za dodatkową składkę dożywotnio zabezpieczyć dziecko na wypadek inwalidztwa i niezdolności do samodzielnej egzystencji, w tym niezdolności do pracy. Istnieje też możliwość dodatkowego ubezpieczenia ryzyka zachorowania na poważne choroby wieku dziecięcego. Taka opcja pozwala uzyskać dodatkowe środki na jego leczenie.

Z umów dodatkowych mogą skorzystać też sami ubezpieczający. Mogą np. zabezpieczyć dziecko dodatkową kwotą na wypadek swojej śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. Polisa z taką umową daje podwójną ochronę ubezpieczeniową. Inną możliwością jest tzw. ubezpieczenie opłacanej składki. Taka ochrona zapewnia z kolei przejęcie przez towarzystwo obowiązku opłacania składki na wypadek inwalidztwa ubezpieczającego i jego niezdolności do pracy.

Jaka składka,

takie ubezpieczenie

Sumę ubezpieczenia, w jaką chce się uposażyć dziecko, każdy ustala indywidualnie. Od wysokości tej sumy oraz od czasu trwania umowy zależy wysokość składki ubezpieczeniowej. Warto pamiętać, że im wyższa składka i dłuższy czas ubezpieczenia, tym wyższa będzie suma wypłacona w przyszłości dziecku.

W każdą rocznicę zawarcia umowy ubezpieczenia towarzystwo proponuje klientom powiększenie składki o tzw. wskaźnik indeksacyjny. Ta operacja ma na celu zachowanie realnej wartości przyszłego świadczenia. Indeksacja nie jest przymusowa. Klient może zaakceptować proponowane warunki indeksacji lub z nich zrezygnować. Niektóre towarzystwa godzą się też na to, aby klient sam zaproponował wysokość składki indeksacyjnej.

W zależności od towarzystwa, składkę można opłacać miesięcznie, kwartalnie, półrocznie, rocznie lub jednorazowo. Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się już następnego dnia po opłaceniu pierwszej składki. Do momentu wystawienia polisy jest to tzw. ochrona tymczasowa. W tym czasie towarzystwo ponosi odpowiedzialność np. tylko w zakresie śmierci ubezpieczającego wskutek nieszczęśliwego wypadku. Po wystawieniu polisy rozpoczyna się pełna ochrona, która trwa do momentu wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.

Odszkodowanie albo posag

Świadczenie z polisy posagowej może być wypłacone jednorazowo lub w regularnych ratach. Uposażony otrzymuje je po osiągnięciu wieku ustalonego w umowie ubezpieczenia(nie wcześniej niż po ukończeniu 18 lat i nie później niż po ukończeniu 26 lat). Niektóre towarzystwa zapewniają, poza posagiem, także stałą wypłatę comiesięcznej renty w przypadku śmierci ubezpieczającego rodzica lub opiekuna. Najczęściej taka renta wynosi od 2% do 4% sumy ubezpieczenia i jest wypłacana do końca trwania umowy ubezpieczenia. Przy czym w żaden sposób ta renta nie wpływa na wysokość przyszłego kapitału należnego dziecku. Po zakończeniu umowy towarzystwo wypłaca posag w takiej wysokości, jaka została ustalona przy zawieraniu ubezpieczenia. Niektóre firmy gwarantują też powiększenie tego posagu o zyski z inwestycji.Uwaga na wyłączenia

Bardzo ważną częścią każdej umowy ubezpieczenia są ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których nie działa ochrona ubezpieczeniowa. Szczegółowo katalog takich sytuacji wymieniony jest w ogólnych warunkach ubezpieczenia (tzw. OWU) dołączanych do polisy. Warto przed podpisaniem umowy ubezpieczenia zapoznać się z OWU, by w przyszłości uniknąć rozczarowania. Najczęściej wśród wyłączeń towarzystwa wymieniają np. śmierć ubezpieczającego (lub uposażonego) nastąpi wskutek wojny, stanu wojennego, udziału w aktach przemocy, terroryzmu. Na liście wyłączeń standardowo wymieniane są również: samobójstwo, samookaleczenie, śmierć wskutek AIDS czy zarażenie wirusem HIV oraz zdarzenia spowodowane pod wpływem alkoholu, narkotyków i innych środków odurzających. Czasem lista tych wyłączeń jest bardzo długa. Można się wówczas pokusić o stwierdzenie, że to one określają zakres ubezpieczenia.