Ubezpieczenie autocasco należy do najczęściej kupowanych przez klientów indywidualnych ubezpieczeń dobrowolnych. Fakt, że są one dobrowolne, co oznacza, że podpisując umowę właściciel pojazdu zgadza się na warunki, jakie dany zakład ubezpieczeń określił w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Zawierane jest najczęściej przez podpisanie umowy z przedstawicielem zakładu ubezpieczeń (agentem), a dowodem zawarcia umowy jest polisa. Przedmiotem umowy ubezpieczenia autocasco są pojazdy zarejestrowane w Polsce zgodnie z przepisami ustawy Prawo o ruchu drogowym. W wyniku zawarcia umowy zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do ponoszenia ryzyka uszczerbku w majątku ubezpieczającego związanego ze zrealizowaniem się określonego zagrożenia (ryzyka) objętego umową, a ubezpieczający zobowiązuje się do zapłaty składki. Ochrona obowiązuje od momentu wpłynięcia składki bądź jej raty na konto ubezpieczyciela. Umowę zawiera się na 12 miesięcy lub, w miarę potrzeby, na krótszy czas. Wygasa ona automatycznie po zakończeniu okresu ubezpieczenia lub w momencie nieopłacenia kolejnej raty składki.
Czytaj warunki
Największe znaczenie z punktu widzenia klienta mają ogólne warunki ubezpieczenia. Nie są wspólne dla wszystkich zakładów ubezpieczeń, jak np. w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Zapisy OWU muszą jedynie być zgodne z normami prawnymi, uregulowanymi w przepisach kodeksu cywilnego (art. 805-834) oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Ich tekst stanowi integralną część umowy (polisa wystawiona przez agenta jest jedynie potwierdzeniem zawarcia umowy). Oznacza, że zawierający ubezpieczenie musi z oryginałem polisy otrzymać od agenta również tekst OWU. Jest on wydrukowany w odrębnej broszurze albo zintegrowany z polisą - w jednym dokumencie. Z zapisów OWU dowiemy się, co jest przedmiotem ubezpieczenia, jaki jest zakres ochrony i jakie są wyłączenia, sposób zawierania umowy, zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, prawa i obowiązki stron umowy oraz sposób ustalania odszkodowań. Dlatego przed zawarciem ubezpieczenia autocasco najlepiej zapoznać się z OWU kilku zakładów ubezpieczeń (z reguły dostępne są na firmowych stronach internetowych ubezpieczycieli). Jeśli nie jesteśmy ich w stanie porównać (język, w jakim jest napisane, bywa bardzo hermetyczny), o pomoc powinniśmy zwrócić się do agenta ubezpieczeniowego. W trakcie spotkania należy poprosić o przedstawienie warunków ubezpieczenia, ze zwróceniem szczególnej uwagi na wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności i obowiązki ubezpieczającego. W ten sposób unikniemy rozczarowań przy wypłacie odszkodowania.
Zakres decyduje o cenie
W większości przypadków podstawę kalkulacji składki w ubezpieczeniu AC stanowi suma ubezpieczenia (z reguły odpowiadająca rynkowej wartości pojazdu), a składka podstawowa ustalana jest jako procent sumy ubezpieczenia. Zakłady ubezpieczeń stosują system zniżek i zwyżek od stawki podstawowej. Zniżki udzielane są najczęściej za: dodatkowe urządzenia zabezpieczające przed kradzieżą lub wypadkiem (np. ABS, immobiliser, garażowanie), bezszkodowy przebieg ubezpieczenia, jednorazową opłatę składki, kontynuację umowy czy inne ubezpieczenia wykupione w tym samym zakładzie ubezpieczeń (np. OC). Zniżka przysługuje również, gdy ubezpieczony zdecyduje się na udział własny w szkodach (ubezpieczyciele premiują osoby, które biorą współodpowiedzialność za ubezpieczony majątek). Na zwyżkę składki muszą być przygotowane osoby, którym przydarzyła się szkoda. Więcej zapłacą też młodzi, niedoświadczeni kierowcy (osoby, które nie skończyły 25 lat lub mają prawo jazdy krócej niż 3 lata). Podobnie będzie, gdy samochód będzie starszy niż trzy lata bądź jest wykorzystywany przez właściciela do celów zarobkowych.Ubezpieczenie autocasco chroni właścicieli pojazdów przed niespodziewanym i z reguły dużym wydatkiem związanym z naprawą samochodu w wyniku jego uszkodzenia. Odszkodowanie zostanie wypłacone, gdy kierujący pojazdem ponosi winę za uszkodzenie samochodu lub gdy sprawca uszkodzeń nie jest znany. Podobnie będzie, jeśli samochód uległ uszkodzeniu w wyniku zderzenia ze zwierzętami lub wskutek działania żywiołów (np. powodzi, huraganu, gradu, wybuchu, ognia, pioruna, osunięcia ziemi). Osobnym ryzykiem jest kradzież pojazdu. Należy pamiętać, że ubezpieczyciel ma obowiązek tylko wyrównać straty w majątku do stanu sprzed zdarzenia. Oznacza to, że w przypadku sytuacji kradzieży auta ubezpieczony nie otrzyma odszkodowania w wysokości sumy ubezpieczenia, lecz rekompensata będzie równa aktualnej cenie rynkowej pojazdu.
