Ochrona na wszelki wypadek

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków zapewnia finansowe wsparcie w przypadku inwalidztwa lub śmierci ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku. Pozwala na pokrycie kosztów leczenia w tym zabiegów i środków medycznych. Chroni przed finansowymi konsekwencjami niezdolności do pracy. Takie ubezpieczenie wykupuje za nas najczęściej pracodawca.

Ostatnio na rynku pojawiły się produkty dla klientów indywidualnych, gdzie górna granica odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela może sięgać nawet kilku milionów złotych.

Ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków należą do najczęściej kupowanych w Polsce. Z danych nadzoru wynika, że w I półroczu 2003 r. taką ochroną ubezpieczeniową objęto 7,8 mln osób, z czego ponad połowę stanowią klienci indywidualni (nie uwzględniając opcji wypadkowych do ubezpieczeń na życie). Oczywiście, ubezpieczenia NNW najczęściej kojarzą się z ochroną w ramach umów grupowych (w przedsiębiorstwach, szkołach, wyższych uczelniach), gdzie składka pobierana jest co miesiąc z naszego konta. Z kolei duża liczba czynnych indywidualnych polis NNW wynika z tego, że bardzo często stanowią one integralną część oferty ubezpieczeń komunikacyjnych (ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażera). Polisy takie dołączane są także do pakietów ubezpieczeń turystycznych zarówno sprzedawanych przez touroperatorów (stanowią integralną część oferty obowiązkowej), jak nabywanych na zasadach indywidualnych. Bardzo często, oprócz ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej prywatnej, wchodzą w skład pakietów mieszkaniowych. Polisy NNW dołączane są również do rachunków bankowych oraz kart kredytowych. O ile w produktach tych suma z reguły nie przekracza kilku, kilkudziesięciu tysięcy złotych, to od niedawna górna granica odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela może sięgać nawet kilku milionów złotych.

Aktywni i zapobiegliwi

Polisy NNW na wysokie sumy ubezpieczenia kierowane są do klientów o wysokiej świadomości ubezpieczeniowej, żyjących aktywnie, często podróżujących samochodem, zdających sobie sprawę z zagrożeń, jakie niesie ze sobą codzienne życie. Są to osoby stosunkowo dobrze zarabiające, których dochody stanowią istotną część budżetu domowego (mają na utrzymaniu np. żonę, która zajmuje się dziećmi). Często są to ludzie wykonujący wolne zawody: prawnicy, artyści, a także pracujące na kontraktach - np. menedżerowie, konsultanci. Osoby takie zdają sobie sprawę z tego, że leczenie urazów powypadkowych może być długotrwałe i kosztowne. Pieniądze uzyskane z odszkodowania mogą zapewnić także lepszą opiekę medyczną, np. w prywatnych lecznicach. Posłużyć do sfinansowania zabiegów rehabilitacyjnych, zakupu protez czy środków pomocniczych. Uzyskane w ramach odszkodowania pieniądze mogą złagodzić skutki nagłego braku środków finansowych lub niemożności zarabiania w wyniku czasowej lub trwałej niezdolności do pracy. Mogą posłużyć do przekwalifikowania, przez co ułatwią powrót życia zawodowego. Należy nadmienić, że ryzyko ubezpieczeniowe NNW nie jest rozpatrywane w kontekście stanu zdrowia ubezpieczonego. Nie trzeba więc robić badań lekarskich, tak jak przy ubezpieczeniu na życie.

Duży wybór wariantów

Polisa NNW obejmuje standardowo wypadki wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależną od woli ubezpieczonego, mające miejsce w okresie obowiązywania ubezpieczenia. W wariancie podstawowym przedmiotem ubezpieczenia są zawsze dwa podstawowe rodzaje ryzyka: trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego. Odszkodowanie przysługuje często, nawet jeśli śmierć ubezpieczonego nastąpi w okresie do 24 miesięcy o ile oczywiście została spowodowana urazami powypadkowymi ciała. Jeśli wystąpiło całkowite trwałe inwalidztwo, nastąpi wypłata 100% zapisanej w umowie sumy ubezpieczenia. W przypadku częściowego uszkodzenia ciała następuje wypłata proporcjonalnej części sumy ubezpieczenia - najniższy procent uszczerbku, za który wypłacane jest odszkodowanie podany jest w ogólnych warunkach umowy.Po opłaceniu dodatkowej składki ochronę ubezpieczeniową można rozszerzyć o dodatkowe ryzyko. Polisa NNW może zapewnić wówczas świadczenie, jeśli dojdzie uszczerbku na zdrowiu w wyniku np. poparzenia, wstrząsu lub udaru mózgu, zawału serca, urazu i skręcenia stawów, wypadnięcia dysku, złamania kości czy nawet pogryzienia przez psa. Osoby wyjeżdżające za granicę mogą ubezpieczyć się od następstw chorób tropikalnych czy wypadków powstałych w wyniku działań wojennych lub stanu wyjątkowego. Ponadto ubezpieczonemu mogą przysługiwać dodatkowe świadczenia, np. powypadkowego pobytu w szpitalu, opieki po okresie hospitalizacji, koszty rehabilitacji. Towarzystwo gwarantuje również pomoc finansową w przypadku całkowitej lub czasowej niezdolności do pracy, a także pomoc związaną ze zmianą kwalifikacji zawodowych.

Odpowiedzialność limitowana

Suma ubezpieczenia w polisach NNW oznacza górną granicę odszkodowania wypłacanego w przypadku śmierci lub trwałego uszczerbku na zdrowiu spowodowanego przez wypadek. Jej wartość określana jest przez ubezpieczającego. Jest ona jednym z podstawowych czynników wpływających na wartość należnej składki. Im wyższa jest wartość górnej granicy odpowiedzialności, tym klient zapłaci wyższą kwotę składki. Drugim czynnikiem wpływającym na wysokość składki jest stopień zagrożenia wypadkiem osób objętych umową ubezpieczenia. Klasa ryzyka są ustalane przez zakłady ubezpieczeń i obejmują najczęściej: dzieci i młodzież, osoby dorosłe pracujące w biurze lub niepracujące, osoby pracujące fizycznie, rzemieślników itp. Różnica w należnej składce pomiędzy grupą pierwszą a trzecią wynosi zazwyczaj 25-50%. Jednak w przypadku niektórych grup zawodowych, czy osób aktywnie uprawiających sporty stawki mogą wzrosnąć nawet dwu-, trzykrotnie.

Do podwyższonego ryzyka należą m.in. grupy zawodowe: górnicy, policjanci, żołnierze, spawacze, hutnicy, osoby pracujące na wysokościach, piloci oblatywacze, strażacy, pracownicy ochrony, cyrkowcy, kaskaderzy, jeźdźcy i trenerzy koni wyścigowych, nurkowie. Ze zwyżką składki powinny liczyć się także osoby, które uprawiają np.: sporty walki (judo, karate, boks), narciarstwo, jazdę bobsleje, łyżwiarstwo, alpinizm, speleologię, wspinaczkę skałkową. Może się tak zdarzyć, że towarzystwo odmówi udzielenia ochrony.

Niewiele za ochronę

Składka podstawowa w zależności od ubezpieczyciela może wynosić: dla osób wykonujących czynności biurowe - od 0,3-1,2% sumy ubezpieczenia, dla pracowników fizycznych rośnie do 0,5-1,5%; a w przypadku osób wykonujących zawody o podwyższonym ryzyku wynosi od 0,7% do 2,0%. Jeśli decydujemy się na ubezpieczenie w wariancie rozszerzonym, przewidującym dodatkowe świadczenia, składka oczywiście rośnie. Za uzyskanie prawa do świadczeń szpitalnych trzeba zapłacić od 0,1% do 1,0% sumy ubezpieczenia. Za ochronę w sytuacji niezdolności do pracy ubezpieczyciel pobierze od świadczeń szpitalnych od 0,1 do 1,2% SU. Prawo do świadczenia na przeszkolenie zawodowe inwalidów wynosi w zależności od 0,2% do 1,2%. W przypadku wariantu przewidującego świadczenie z tytułu pełnej niezdolności do pracy składka może wynieść od 0,4 do 1,2%.

Ubezpieczeniowa statystykaZ danych Urzędu Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych wynika, że w I półroczu 2003 r. ochroną ubezpieczeniową w zakresie NNW objęty był średnio co piąty obywatel naszego kraju. Liczba czynnych indywidualnych polis NNW wynosiła w I półroczu br. - 4,13 mln sztuk. Liczba czynnych umów grupowych, wykupionych przez przedsiębiorców, wyniosła 455 tysięcy W ramach tych kontraktów ochroną ubezpieczeniową objętych było 4,09 mln pracowników. Ze statystyk KNUiFE wynika, że średnia składka, za jaką wykupywane są ubezpieczenia NNW, nie jest zbyt wysoka. W I półroczu 2003 r. w ubezpieczeniach indywidualnych wyniosła ona 45 zł na polisę, w grupowych - 70 zł. Nieco wyższa była, jeśli ochroną objęte były zdarzenia będące następstwem wypadku przy pracy i choroby - odpowiednio: 136 zł i 990 zł na polisę. Często uzupełnieniem do polis NNW są ubezpieczenia chorobowe.