Polisy OC bez reasekuracji?

Małe i średnie towarzystwa ubezpieczeniowe mogą mieć problemy z uzyskaniem ochrony reasekuracyjnej na sprzedawane polisy OC komunikacyjnego. Powód- Brak limitów odpowiedzialności na jedno zdarzenie, które wprowadza nowa ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Rozwiązaniem mogłoby być stworzenie przez polskie firmy poolu reasekuracyjnego, który przejąłby za nie część ryzyka.

Problem wynika z zapisów ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, która ma wejść w życie od początku 2004 r. Zmienia ona limity odpowiedzialności zakładów ubezpieczeń w zakresie ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, dostosowując je do zapisów IV dyrektywy komunikacyjnej. Zgodnie z jej wymogami, ubezpieczyciele odpowiadają za szkody majątkowe z tytułu komunikacyjnego OC w wysokości 200 tys. euro, a za szkody osobowe 350 tys. euro na osobę, przy czym zniesiono limit odpowiedzialności na zdarzenie.

Problem z reasekuracją

Odpowiedzialność finansowa firm ubezpieczeniowych może być praktycznie nieograniczona, jeśli w wypadku komunikacyjnym zostanie poszkodowanych dużo osób (łączny limit - majątkowy i osobowy - na jedno zdarzenie wynosi 600 tys. euro). Brak limitu odpowiedzialności sprawia, że krajowi ubezpieczyciele mają problemy z uzyskaniem ochrony swoich portfeli komunikacyjnych w firmach reasekuracyjnych. Swoje stanowiska usztywnili ponoć dwaj najwięksi reasekuratorzy - Swiss Re i Munich Re. Ich zdaniem, nie ma mowy o tym, żeby polskim towarzystwom udzielić nielimitowanej ochrony związanej ze szkodami osobowymi, powstałymi z tytułu komunikacyjnych polis OC. Proponują limitowanie na poziomie 10-15 mln euro (46,5-69,8 mln zł) na jedno zdarzenie, i to tylko dla dużych zakładów ubezpieczeń. Może to oznaczać, że mniejsze towarzystwa mogą mieć problemy ze znalezieniem reasekuratora, który zgodzi się z nimi dzielić ryzyko.

Sztywne ograniczenia

Brak ochrony reasekuracyjnej powoduje, że krajowe zakłady ubezpieczeń mogą mieć problemy ze spełnieniem wymogów bezpieczeństwa, zawartych w ustawie o działalności ubezpieczeniowej. Artykuł 48a obecnej ustawy, a w nowej ustawie art. 157.1, mówi, że suma ubezpieczenia od pojedynczego ryzyka na udziale własnym nie może przekroczyć 25% łącznej wysokości rezerw techniczno-ubezpieczeniowych i kapitału własnego. Może to oznaczać możliwość utraty licencji na sprzedaż polis OC komunikacyjnego.

Także zwiększenie limitów pokrycia przez reasekuratorów może być powodem interwencji nadzoru - urząd stoi bowiem na stanowisku, że muszą być zachowane proporcje reasekuracji do zasobów finansowych ubezpieczycieli. Urząd Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych obecnie sprawdza, jak problem ten rozwiązały nadzory ubezpieczeniowe w innych krajach należących do Unii Europejskiej. Przedstawiciele departamentu nadzoru zapewniają jednocześnie, że raczej nie dojdzie do odbierania licencji na sprzedaż polis OC.

PIU szuka rozwiązań

Obecnie trwają prace nad V europejską dyrektywą komunikacyjną, która wprowadzi ograniczenia limitów odpowiedzialności, które zakończą się najwcześniej za dwa lata. Zgodnie z propozycjami CEA minimalny limit odpowiedzialności w szkodach osobowych wynosiłby 1 mln euro na osobę i 5 mln euro na zdarzenie, zaś limit dla szkód majątkowych miałby wynosić 1 mln euro. Jednak do czasu gdy dyrektywa nie zostanie uchwalona, ubezpieczyciele muszą szukać rozwiązań, które pozwolą im na ograniczenie ryzyka. Jedną z propozycji przedstawionych przez Polską Izbę Ubezpieczeń jest stworzenie przez polskie towarzystwa obligatoryjnego poolu reasekuracyjnego, który udzielałby ochrony rodzimym firmom przez najbliższych kilka lat.