Banki otwierają się na sprzedaż kredytów

Branża zapowiada kolejne luzowanie wymogów dla klientów. Jednak powodem niskiej sprzedaży były nie tylko ograniczenia podażowe, ale też popytowe.

Publikacja: 06.05.2021 05:17

Banki otwierają się na sprzedaż kredytów

Foto: Adobestock

W 2020 r. banki z powodu pandemii zacieśniały polityki kredytowe, co w połączeniu z mniejszym popytem, szczególnie firm, skutkowało spadkiem sprzedaży kredytów. Od kilku miesięcy banki zmniejszają jednak warunki stawiane kredytobiorcom.

Nie tylko podaż, ale i popyt

Raport Narodowego Banku Polskiego za I kwartał potwierdza ten trend. Badanie NBP wskazuje, że w II kwartale banki złagodzą politykę kredytową wobec małych i średnich oraz nie zmienią wobec dużych firm. Oczekują wzrostu popytu we wszystkich segmentach kredytów dla przedsiębiorstw i obecne prognozy w tym zakresie są bardziej optymistyczne niż w I kwartale. W przypadku kredytów mieszkaniowych zapowiadane jest dalsze łagodzenie kryteriów polityki kredytowej i zdecydowana większość banków oczekuje dalszego wzrostu popytu na to finansowanie. Wobec kredytów konsumpcyjnych oczekiwane są niewielkie złagodzenie polityki kredytowej i wzrost popytu.

Zdaniem ekspertów to obiecujące informacje, bo optymizm banków dotyczy większości kredytów: mieszkaniowych, konsumpcyjnych i dla przedsiębiorstw. Na ile wpłynie to na wzrost sprzedaży? Sporo zależy od danego produktu i tego, czy ograniczeniem jest podaż czy popyt.

– W bankowości detalicznej bardzo mocno rozwija się sprzedaż hipotek, bo tu popyt jest bardzo mocny, oprócz finansowania mieszkań klienci coraz częściej wybierają domy, które są droższe i wymagają większych środków. Dobra sprzedaż hipotek powinna się utrzymać, dopóki stopy procentowe pozostaną na niskim poziomie. Szczególnie że banki już poluzowały politykę kredytową dla tych produktów. Nieco inaczej było w przypadku consumer finance, gdzie ograniczeniem sprzedaży ostatnio był nie tyle niższy popyt, co ostrożność banków i ostrzejsze polityki kredytowe. Jeśli dojdzie do ich poluzowania, to ograniczenie podażowe zmaleje i sprzedaż powinna odbić. Spodziewam się jednak, że na razie banki będą tu jeszcze ostrożne – mówi Michał Sobolewski, analityk DM BOŚ.

GG Parkiet

W przypadku kredytów korporacyjnych spodziewa się raczej dalszej słabej sprzedaży. Wprawdzie w marcu było lekkie odbicie, a dodatkowo niebawem firmy będą musiały zwrócić część wielkiego wsparcia, które otrzymały w ramach rządowych tarcz antykryzysowych i być może zrefinansują się w bankach, ale często było w Polsce tak, że apetyt banków na sprzedaż był większy niż popyt zgłaszany przez firmy. – Poza tym inwestycje, które mogłyby pobudzić popyt na kredyty firm, ruszą pewnie dopiero w 2022 r. – dodaje.

Co z ryzykiem kredytowym

Na ile większy apetyt banków na ryzyko może odbić się wzrostem odpisów? – Poluzowanie polityk kredytowych mało da pod względem sprzedaży, bo i tak wymogi są już bardzo liberalne. Poza tym banki zdają sobie sprawę, że to droga donikąd – prędzej czy później luzowanie kończy się zwiększonymi odpisami na rezerwy. Kilka razy przerobiły tę lekcję i ich menedżerowie – może poza częścią banków państwowych – wiedzą, czym takie podejście się kończy – uważa Marcin Materna, dyrektor działu analiz Millennium DM.

– W 2020 r. koszty ryzyka w bankach były wyższe, ale i tak dalekie od tego, na co wskazywałoby tąpnięcie PKB. Zawiązane rezerwy były dużo niższe niż wprost wynikające z modelu, choć oczywiście uwzględnia on więcej zmiennych niż tylko dynamika PKB. Istnieje wprawdzie obawa, że po wygaśnięciu tarcz koszty ryzyka wzrosną, ale do tej pory banki podające wyniki za I kwartał przekazywały pozytywne informacje w tym zakresie, nawet lepsze niż oczekiwano. Zakładamy, że w kolejnych kwartałach PKB mocno odbije po powrocie do normalności, więc nie oczekuję konieczności zwiększania rezerw w krótkim okresie – uważa Sobolewski.

Banki
Czystki dotarły do Banku Pekao, to już ostatnie dni Leszka Skiby jako prezesa
Banki
Tomasz Miklas: Długi firm w Aliorze kupiły zagraniczne spółki
Banki
Miotła kadrowa dotarła do Banku Pekao. Powołano nową radę nadzorczą
Banki
VeloBank będzie musiał wejść na giełdę? KNF ma takie oczekiwania
Materiał Promocyjny
Nowy samochód do 100 tys. zł – przegląd ofert dilerów
Banki
Brunon Bartkiewicz nie będzie już prezesem ING BSK
Banki
Coraz więcej banków z rezerwami na ponad 100 proc. portfela CHF