Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk
Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk, mimo że jest produktem stosunkowo nowym,wzbudza coraz większe zainteresowanie klientów. Choć ubezpieczyciele przyznają, że jestto produkt drogi, to jednak bardzo wygodny dla klienta, gdyż zamiast kilku standardowychwystarczy wykupić tylko jedną polisę. Jego ideą jest objęcie ochroną ubezpieczeniową każdegoryzyka, które nie zostało wyraźnie wyłączone.
Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk jest oferowane na rynkach rozwiniętych od około dwudziestu lat. Skierowane jest wyłącznie do dużych klientów, przede wszystkim firm przemysłowych i dużych sieci handlowych.? W porównaniu z ubezpieczeniami od pożaru czy kradzieży, których historia sięga ponad 200 lat, jest to produkt stosunkowo nowy. Jego konstrukcja jest odwrotna do umów standardowych. W klasycznych polisach ubezpieczyciel odpowiada tylko za szkody powstałe w wyniku konkretnego zdarzenia, np. wymienionego wcześniej pożaru czy kradzieży. Natomiast w tym przypadku ubezpieczyciel odpowiada za wszystkie szkody, poza wymienionymi w polisie. Lista wyłączeń jest otwarta i tworzona w zależności od potrzeb klienta ? wyjaśnia Anna Paplińska, naczelnik Wydziału Rozwoju Ubezpieczeń w Biurze Obsługi Klienta Pionu Klientów Strategicznych PZU.Cechą charakterystyczną tego typu umów jest większa niż w przypadku tzw. polis nazwanych modyfikowalność zakresu ubezpieczenia. Pozwala to dopasować zakres ochrony do indywidualnych potrzeb. W praktyce, ubezpieczyciel w przypadku ubezpieczenia od wszystkich ryzyk, ponosi odpowiedzialność za wiele nietypowych szkód, które nie mieszczą się w zakresie odpowiedzialności w ubezpieczeniach ryzyk nazwanych. Ubezpieczeniem objęte są bowiem wszelkie szkody polegające na przypadkowej, nagłej i nieprzewidzianej utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu ubezpieczonego przedmiotu, wynikające z przyczyn niezależnych od ubezpieczającego. Ubezpieczyć można wszelkie mienie ruchome i nieruchome, należące bądź będące w posiadaniu ubezpieczonego.Jednak nie jest to równoznaczne, na co wskazywałaby nazwa polisy, z tym, że zakład ubezpieczeń przyjmie odpowiedzialność za wszystkie szkody. W polisie uwzględnione są bowiem zdarzenia, które zwalniają ubezpieczyciela z odpowiedzialności, jak również szkody, za które on nie odpowiada. Standardowo ubezpieczyciel zwolniony jest z odpowiedzialności za szkody wywołane działaniami wojennymi, rozruchami przybierającymi rozmiary powstania narodowego, wprowadzeniem stanu wojennego, atakami terrorystycznymi, przejęciem lub przywłaszczeniem mienia przez rząd lub inne władze kraju. Ubezpieczyciel nie odpowiada również za szkody wywołane wyzwoleniem energii jądrowej, promieniowaniem jonizującym lub skażeniem promieniotwórczym, a także falą dźwiękową powstałą przy przekraczaniu bariery dźwięku przez samoloty. Z odpowiedzialności zwalnia również ubezpieczyciela szkoda wywołana umyślnym działaniem lub rażącym niedbalstwem ubezpieczającego, jak również całkowitym lub częściowym zaniechaniem pracy.? W tego typu ubezpieczeniach na liście wyłączeń należy bardzo wyraźnie określić szkody, za które ubezpieczyciel nie odpowiada, gdyż niezmiernie trudno jest przewidzieć wszelkie możliwe przyczyny ich powstania. Przykładowo, w fabryce wybuchł pożar wywołany zwarciem instalacji elektrycznej. Zwarcie spowodowała inwazja szczurów, które przegryzły kable. W takim przypadku, jeżeli w umowie nie były wyłączone szkody powstałe przez inwazję szczurów, ubezpieczyciel będzie zobowiązany wypłacić odszkodowanie ? wyjaśnia Anna Paplińska.
Przykłady szkód, za które wypłacono odszkodowaniel 15 mln litrów ciekłego gazu po prostu zniknęło z pomieszczeń, w których gaz był przechowywany; zostało wypłacone około 2 mln USD odszkodowania z tytułu ?utraty ubezpieczonego mienia?l podczas prac konserwacyjnych wyłączono na ok. 20 sekund obwód elektryczny, co spowodowało uruchomienie gaśnicy halonowej; gaz halonowy dostał się do pieców, które mimo iż zostały częściowo wy były bardzo gorące; przy tej temperaturze gaz halonowy rozłożył się na kwas bromowy i fluorowodorowy, a ponieważ wentylacja była wyłączona ze względu na konserwację, kwasy spowodowały korozję. Szkody wyceniono na około 3 mln USDl statek o napędzie mechanicznym, rozładowany, płynący na holu został uderzony lub sam uderzył w most zwodzony na rzece. Przęsło mostu zawaliło się na statek. Szkodę w moście oszacowano na 6 mln USD. Ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, ale zażądał zwrotu kosztów od armatora statku. Ponieważ jednak nie było możliwe ustalenie, czy uderzenie statku spowodowało zawalenie się przęsła, czy też przęsło pękło z jakichś nieznanych powodów i upadło na statek, armator również zażądał wypłaty odszkodowania
Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności m.in. za szkody spowodowane:l kradzieżą, chyba że była to kradzież z włamaniem lub rabunekl nieuczciwością, oszustwem, podstępem, defraudacjąl niewyjaśnionymi zniknięciami lub błędami urzędowymi bądź księgowymil awariąl przyczynami działającymi stopniowo jak rdzewienie, pleśnienie, deformacja, działanie termitów itp.l fermentacją, odparowanieml zmianą temperatury lub wilgotności, brakiem lub nieodpowiednim działaniem klimatyzacji, systemów grzewczych lub chłodzących wskutek pomyłki operatoral zawaleniem lub popękaniem budynkówl wadliwymi projektami, materiałami lub wykonanieml brakiem dostaw wody, gazu, elektryczności lub innych mediówl osiadaniem lub pękaniem gruntu, lawiną ziemną, wodą gruntowąl trzęsieniem ziemil zamarznięciem lub zastygnięcieml wystawieniem na działanie m.in. wiatru, deszczu, gradu, mrozu, śniegu piasku i kurzul zalaniem mienia znajdującego się w pomieszczeniach poniżej poziomu gruntu, jeśli nie było składowane co najmniej 12 cm nad poziomem podłogil oparami, dymem, parąl szkodami górniczymil przypaleniem lub osmalenieml wybuchem wywołanym przez ubezpieczającego w celach produkcyjnychl działaniem prądu elektrycznegol zanieczyszczeniem lub skrzeniem, jeśli nie zostały spowodowane przez ogień, uderzenie pioruna, wybuch, upadek samolotu, uderzenie pojazdem, huragan, powódź, wydobycie się wody ze zbiorników, rurociągówl narzuceniem jakichkolwiek zarządzeń lub praw regulujących budowę lub naprawę wydanych przez jakikolwiek organ władz państwowych
