Nieszczęścia nie muszą chodzić parami

Nikt nie jest w stanie przewidzieć nieszczęśliwego wypadku. A wypadek powodujący konsekwencje zdrowotne może przydarzyć się każdemu. Kupując ubezpieczenie NNW można jednak złagodzić finansowe skutki takiego zdarzenia. Polisa gwarantuje bowiem otrzymanie świadczenia zarówno z powodu drobnych kontuzji, jak i poważnego uszczerbku zdrowia.

Na polskim rynku polisy NNW, czyli ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, najczęściej oferowane są w pakietach łącznie z innymi polisami. Najbardziej znane są te sprzedawane w pakietach komunikacyjnych.

Przedmiotem ubezpieczenia są tu następstwa nieszczęśliwych wypadków, polegające na uszkodzeniu ciała, powodujące stały uszczerbek na zdrowiu lub będące przyczyną śmierci osoby ubezpieczonej. W tych przypadkach polisa NNW zapewnia właśnie wypłatę odszkodowania. Gwarantuje również zwrot kosztów leczenia, zakupu protez czy przeszkolenia zawodowego inwalidów. Istnieją też opcje, które zapewniają klientowi wypłatę określonej kwoty za każdy dzień niezdolności do pracy czy też pobytu w szpitalu.

Standardowo ubezpieczenie NNW zawiera się na 12 miesięcy. Można jednak podpisać umowę na krótszy okres. Np. w PZU można wykupić polisę NNW na 3 dni, a Partner pozwala ubezpieczyć się nawet na 1 dzień. Zazwyczaj ubezpieczenie NNW działa przez całą dobę i chroni klienta na terenie całej Polski. Istnieje jednak możliwość wykupienia dodatkowej opcji i rozszerzenia zakresu ochrony na inne kraje.

Im większe ryzyko,

tym wyższa składka

Wysokość składki zależy przede wszystkim od wariantu ubezpieczenia, wykonywanego zawodu oraz wysokości sumy ubezpieczenia. Większość towarzystw proponuje kilka wariantów ubezpieczenia NNW. Może to być wariant ograniczony, który chroni np. tylko w drodze do pracy i z pracy lub pełen - chroniący przez całą dobę.

Firmy ubezpieczeniowe obliczając składkę biorą też pod uwagę rodzaj wykonywanej profesji. Są bowiem zawody, które łączą się z większym lub mniejszym ryzykiem. Dlatego też zostały one podzielone wg grup ryzyka. I tak najwyższą składkę za polisę NNW zapłacą np. policjanci, wojskowi, górnicy, strażacy, piloci, akrobaci cyrkowi czy kaskaderzy. Z kolei urzędnicy, pracownicy służby zdrowia, nauczyciele czy duchowni, których zawody wiążą się ze znacznie mniejszym ryzykiem, tę samą polisę kupią znacznie taniej.

O trzecim czynniku wpływającym na wysokość składki, czyli sumie ubezpieczenia, decyduje natomiast sam klient. Towarzystwa zazwyczaj określają tylko granice, w jakich udzielają ochrony. Jedynie nieliczne firmy nie stosują żadnych ograniczeń w tym zakresie.

Odszkodowanie

na trzy sposoby

Z sumą ubezpieczenia ściśle związana jest wysokość ewentualnego świadczenia z polisy NNW. Im suma ta jest wyższa, tym wyższe będzie przyszłe odszkodowanie. Towarzystwa oferują trzy systemy wypłaty świadczeń: proporcjonalny, progresywny lub stały. W systemie proporcjonalnym świadczenie stanowi procent sumy ubezpieczenia równy procentowi trwałego uszczerbku na zdrowiu.

System progresywny charakteryzuje się z kolei tym, że wartość świadczenia rośnie wraz ze wzrostem procentowego uszczerbku na zdrowiu. Np, jeśli całkowity uszczerbek wyniesie 50%, to za każdy procent uszczerbku ubezpieczonemu przysługuje nie 1%, lecz 2,5% sumy ubezpieczenia.

Trzecim rozwiązaniem jest system świadczeń stałych. Towarzystwo wypłaca świadczenia jedynie za znaczne uszkodzenia ciała, wymienione w tzw. ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), np. za utratę kończyny.

Towarzystwo

może odmówić

odszkodowania

Nie każde nieszczęśliwe zdarzenie objęte jest ochroną ubezpieczeniową. Towarzystwo z pewnością nie wypłaci odszkodowania za skutki nieszczęśliwego wypadku spowodowanego np. pod wpływem alkoholu, narkotyków czy środków psychotropowych. Ubezpieczyciel nie weźmie też na siebie odpowiedzialności za szkody powstałe w wyniku wypadku samochodowego, jeśli osoba, która prowadziła auto, nie miała stosownych uprawnień.Świadczenie nie będzie wypłacone także wtedy, gdy ubezpieczony popełnił lub usiłował popełnić samobójstwo. Ubezpieczeniem nie są również objęte zatrucia spowodowane alkoholem, lekami, narkotykami lub innymi środkami psychotropowymi. Zazwyczaj z ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są wypadki spowodowane działaniami wojennymi oraz rozruchami i zamieszkami społecznymi.

Towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania lub zwrotu kosztów leczenia także w sytuacji, gdy ubezpieczony uczestniczył w bójce (z wyjątkiem działania w obronie własnej) lub gdy popełnił lub usiłował popełnić przestępstwo.

Szczegółowo sytuacje, w których towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności, opisane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia.