Z polisą na stoki

Słaba infrastruktura, wysokie ceny, a przede wszystkim kapryśna pogoda skutecznie odstraszają od szusowania po polskich stokach. W poszukiwaniu pewnego zimowego wypoczynku wielu z nas zapewne zdecyduje się na wyjazd za granicę. Na Słowację, gdzie taniej, albo w austriackie czy francuskie Alpy, gdzie śniegu nigdy nie braknie.

Jeśli już będziemy korzystać z dobrodziejstw alpejskich kurortów, musimy pamiętać, że w trakcie zimowego wypoczynku mogą nam się przytrafić przygody, których wcześniej nie planowaliśmy. Białe szaleństwo niesie ze sobą zwiększone ryzyko kontuzji. Niestety, tylko w kilku państwach polscy turyści mogą liczyć na bezpłatną opiekę lekarską. Co ważne, podpisane przez Polskę porozumienia dotyczą placówek publicznej służby zdrowia. Niestety, zakres umów obejmuje zwykle udzielenie pomocy tylko w nagłej sytuacji, gdy zdarzy się nam wypadek czy zasłabnięcie, jednak nie ma mowy o kilkudniowym wylegiwaniu się w szpitalnym łóżku. No i oczywiście musimy także udowodnić, że jesteśmy ubezpieczeni w ZUS-ie i regularnie opłacamy składki.

Planując zagraniczną eskapadę warto więc kupić ubezpieczenie w komercyjnej firmie. Dlaczego? Wystarczy porównać ceny usług medycznych w krajach Europy Zachodniej i w Polsce. Dla przykładu, jeden dzień pobytu we francuskim szpitalu to wydatek rzędu nawet 800 USD. Jeśli trafimy na oddział intensywnej terapii, musimy się liczyć przynajmniej z podwojeniem stawki. Jak widać, koszty opieki medycznej mogą wielokrotnie przekroczyć koszt całego urlopu. A kradzież czy zniszczenie bagażu? Może mniej dotkliwe finansowo, ale również mogą skutecznie zepsuć cały wyjazd. Takich niespodzianek nigdy nie można wykluczyć, ale można zminimalizować ich skutki. Najskuteczniejszym sposobem zaoszczędzenia sobie kłopotów i niepotrzebnych nerwów jest zakup odpowiedniego pakietu ubezpieczeń turystycznych.

Pakiet dobry na wszystko

Ich popularność wśród osób wyjeżdżających za granicę stale rośnie. Znajdziemy je w ofercie praktycznie wszystkich firm sprzedający ubezpieczenia majątkowe i osobowe. Dlaczego od razu pakiet, a nie jedną polisę? Zakup pakietu pozwoli na kompleksowe ubezpieczenie wielu rodzajów ryzyka - w ramach jednej polisy. Więcej ochrony i mniej formalności. Zakup pakietu ubezpieczeń turystycznych to po prostu oszczędność pieniędzy. Składka, jaką zapłacimy, będzie dużo niższa niż ta, którą zapłacilibyśmy za nabycie kilku oddzielnych polis. Oczywiście, nic nie zwalnia nas z konieczności dokonania optymalnego wyboru. Co wcale nie jest łatwe. Oferowane przez poszczególne towarzystwa pakiety różnią się między sobą głównie ilością ryzyka, jakie obejmuje polisa. Różne są zakresy, wysokości sum ubezpieczenia, dolne limity odpowiedzialności, formy rozliczeń z placówkami zdrowia. Dlatego też przed podjęciem decyzji o zakupie danego produktu warto zastanowić się, co może nas spotkać podczas wypoczynku, i dobrać dla siebie bądź całej rodziny najlepszy wariant ochrony ubezpieczeniowej.

Nie warto oszczędzać

na ochronie

W ofercie ubezpieczycieli można znaleźć zwykle kilka wariantów pakietów ubezpieczeń turystycznych. Tańsze standardowe pakiety składają się głównie z ubezpieczeń: następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), kosztów leczenia (KL) oraz ograniczonych wersji ubezpieczenia assistance, które uprawnia do bezgotówkowego rozliczenia kosztów leczenia z placówką zdrowia. Ich ceny są około 30% niższe niż wersji rozszerzonych. Pamiętajmy jednak, że korzystając ze standardowej oferty, nie zawsze będziemy mogli dobrać sobie te polisy, które dla nas mogą być interesujące (np. kosztów ratownictwa).

Dlatego warto zastanowić się nad zakupem pakietów z górnej półki. Różnica w cenie, biorąc pod uwagę, że w pakiecie podstawowym jeden osobodzień kosztuje średnio 0,6-0,8 USD, naprawdę jest niewielka. Droższe pakiety, obok wyższych limitów sum ubezpieczenia, szerszego zakresu ochrony niż w polisach podstawowych, oferują między innymi polisy zapewniające turystom częściowy zwrot pieniędzy za utracony bagaż, ochronę prawną, a nawet awaryjną wypłatę gotówki. Ważniejszy od tych dodatków jest jednak szerszy zakres ochrony. Przykłady można mnożyć. Ponadstandardowa polisa assistance zwolni nas z konieczności pokrycia kosztów transportu z miejsca wypadku do najbliższego szpitala, a kiedy trzeba również do bardziej specjAmatorzy sportów wysokiego ryzyka mogą liczyć na pokrycie kosztów poszukiwania i ratownictwa (czasami trzeba opłacić dodatkową składkę).

Gratisowe polisy

Część osób nie ma czasu ślęczeć w internecie w poszukiwaniu ofert. Chcą za to pewnego wypoczynku: dobrej infrastruktury narciarskiej, przyzwoitej bazy noclegowej czy gastronomicznej. Idą więc do biura podróży, które załatwia wszystkie formalności, w tym ubezpieczenie. Ustawa o działalności turystycznej zobowiązuje biura podróży do sprzedaży z oferowaną wycieczką ubezpieczenia od kosztów leczenia oraz następstw nieszczęśliwych wypadków. Wygląda więc na to, że osoby korzystające z zimowych ofert touroperatorów mogą być przynajmniej o swoje zdrowie spokojne. Nic bardziej mylnego. Prawo nie narzuca żadnych limitów sum ubezpieczenia, stąd też w cenę wyjazdu wliczane są najczęściej podstawowe warianty pakietów ubezpieczeń turystycznych. Dlatego wykupując wyjazd w biurze turystycznym warto spytać o dostępne warianty ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą. Jeśli suma ubezpieczenia będzie zbyt niska, to trzeba się liczyć z tym, że wyczerpie się już na początku leczenia szpitalnego i za resztę będziemy musieli zapłacić sami. Pamiętajmy, suma ubezpieczenia stanowi górną granicę finansowej odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Odnosi się do jednego zdarzenia. Jeżeli wysokość kosztów, spowodowanych tym zdarzeniem i pokrytych przez zakład ubezpieczeń, nie wyczerpie całej sumy, to z pozostałej części mogą być pokryte koszty związane z innym zdarzeniem losowym. Oczywiście, musi mieć ono miejsce w tym samym okresie ubezpieczenia.

Doładowanie z karty

Co ważne, w tym samym okresie można, po wyczerpaniu limitu z jednej polisy, korzystać z drugiego ubezpieczenia. Z takiej możliwości mogą skorzystać posiadacze wybranych kart płatniczych. Banki dają prezenty w postaci darmowego ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą posiadaczom kart prestiżowych - złotych czy platynowych. Choć bywają też wyjątki, jak karta kredytowa Visa Classic Millenium Banku. Jeśli więc nie jesteśmy do końca zadowoleni z ubezpieczeniowej oferty biura podróży, to zawsze możemy się "doubezpieczyć" dzięki posiadanej karcie. Należy pamiętać jednak, że samo trzymanie jej w portfelu nie wystarczy. Warunkiem uaktywnienia polisy jest opłacenie kartą kosztów podróży u zawodowego przewoźnika międzynarodowego (np. PKP, LOT), a w przypadku podróży prywatnym samochodem ochrona rozpoczyna się po opłaceniu kartą pobytu w hotelu.

Oferta rynkowa

PZU: Międzynarodowe ubezpieczenie kosztów leczenia i następstw nieszczęśliwych wypadków; Wojażer

Warta: Warta Travel; Warta Ski

Ergo Hestia: Hestia Podróże

Allianz: Globtroter

Polonia: Ubezpieczenie kosztów leczenia i następstw nieszczęśliwych wypadków w czasie podróży i pobytu za granicą

Nordea: Ubezpieczenia kosztów leczenia, NNW oraz bagażu podróżnego osób krajowych wyjeżdżających za granicę RP

Na co można liczyć

W wariantach podstawowych w skład pakietu ubezpieczeń turystycznych wchodzą:

? ubezpieczenie kosztów leczenia,

? ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków,

? ubezpieczenie bagażu podróżnego,

? ubezpieczenie assistance,

? ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej - za szkody na osobie i na rzeczy.

W wariantach rozszerzonych pojawiają się także:

? ubezpieczenie kosztów ratownictwa i poszukiwania,

? ubezpieczenie kosztów odwołania uczestnictwa w imprezie turystycznej lub wcześniejszego z niej powrotu,

? ubezpieczenie kosztów transportu i repatriacji.Ponadto polisy, które znajdują się wariantach podstawowych pakietu, mają rozszerzony zakres, wyższe sumy ubezpieczenia, mniejszą liczbę wyłączeń.