Dużo szersza oferta, niższe ceny

Wzrost konkurencji na rynku usług płatniczych online, ograniczenie monopolu banków, zwiększenie innowacyjności, wzmocnienie ochrony klientów – takie mają być efekty wprowadzenia europejskiej dyrektywy o usługach płatniczych.

Publikacja: 06.07.2018 19:15

Otwarta bankowość wprowadzana przez dyrektywę PSD2 umożliwi klientom m.in. zarządzanie rachunkami w

Otwarta bankowość wprowadzana przez dyrektywę PSD2 umożliwi klientom m.in. zarządzanie rachunkami w różnych bankach za pomocą jednej aplikacji i dostęp w jednym miejscu do podglądu wielu kont.

Foto: Archiwum

Klientów czekają spore zmiany. Niedługo będą mogli korzystać ze swojego rachunku nie tylko za pośrednictwem banku prowadzącego konto, ale też poprzez inną aplikację lub interfejs innego banku. Stanie się tak dzięki dyrektywie PSD2 (dyrektywa o usługach płatniczych). Firmy zewnętrzne (sklepy, usługodawcy, operatorzy płatności, fintechy) za zgodą klienta będą mogły wykonywać różne usługi, np. płatności, prezentowanie salda i historii rachunku, korzystając z dostępu do konta klienta.

Banki mogą więc stracić „monopol" na kontakt z klientem w sprawach finansowych na rzecz firm, które zaoferują ciekawe usługi, np. zarządzanie rodzinnymi finansami, doradztwo. Z badania firmy A.T. Kearney wynika, że PSD2 może dla banków oznaczać wzrost presji na marże i ceny usług. Wzrost konkurencji na rynku powinien być dla klientów korzystny.

Nowe podmioty dopuszczone do gry

Banki twierdzą, że otwarcie się na firmy zewnętrzne i poszerzenie zakresu usług poprzez specjalne interfejsy (tzw. API) powinno być korzystne dla wszystkich uczestników rynku finansowego. Można sobie wyobrazić otwartą bankowość, w której (scenariusz najbardziej radykalny) banki będą dostawcami produktów, natomiast ich dystrybucja będzie prowadzona przez podmioty trzecie – wskazują eksperci A.T. Kearney. Mogłyby więc pojawić się np. interfejsy do wymiany walut czy otwierania lokat.

Z badania Deloitte wynika, że w Polsce największą grupę (47 proc.) stanowią tradycyjni klienci. Korzystają oni z usług bankowych jedynie za pośrednictwem oddziałów, nie są aktywni w żadnym innym kanale (mają konto, korzystają z karty i na tym kończy się ich kontakt z bankiem). Z kolei 27 proc. klientów można uznać za wielokanałowych, czyli takich, którzy są aktywni we wszystkich lub co najmniej dwóch kanałach, w tym jednym online. Podobną grupę (26 proc.) tworzą klienci cyfrowi, czyli tacy, którzy ze swoim bankiem mają kontakt jedynie za pośrednictwem komputera lub smartfona.

Walka o ponad 5 mln klientów

Duża grupa klientów wciąż odwiedzających oddziały uznaje bankowość elektroniczną za zbyt kłopotliwą i skomplikowaną. Ludzie ci obawiają się także, że kanały cyfrowe nie spełnią ich wszystkich oczekiwań. Deloitte nazwał tych klientów „zakładnikami oddziałów". W Polsce wielkość tej grupy szacuje się na 20 proc., czyli 5,2 mln osób.

Właśnie o tych klientów będzie się toczyć walka między firmami chcącymi wykorzystać możliwości, jakie daje PSD2. Dzięki nowym przepisom podmioty oferujące innowacyjne rozwiązania będą mogły nawiązać bezpośrednie relacje z klientami różnych banków. To szansa dla podmiotów silnych cyfrowo – zarówno dla banków, jak i fintechów.

Kluczowym punktem dyrektywy jest otwarcie rynku dla nowej kategorii instytucji płatniczych, czyli firm zewnętrznych (tzw. Third Party Providers). Są to m.in. instytucje inicjujące płatność i świadczące taką usługę w internecie czy podmioty zapewniające kompleksowe informacje na temat rachunków bankowych danego klienta.

Tutaj problemem może być obawa klientów przed udzieleniem zgody na dostęp do rachunku. W Polsce 43 proc. badanych deklaruje, że nie chce się dzielić informacjami na temat swojego konta. Ludzie zostali nauczeni, że nie wolno podawać nikomu haseł i loginów, bo jest to niebezpieczne. Najpierw należałoby więc zainwestować w inicjatywy budujące zaufanie klientów do nowych rozwiązań.

Jedna aplikacja, wiele rachunków

Otwarta bankowość wprowadzana przez dyrektywę PSD2 umożliwi klientom m.in. zarządzanie kontami w różnych instytucjach za pomocą jednej aplikacji. Taka funkcja byłaby chętnie widziana przez 22 proc. ankietowanych. Klienci banków są też zainteresowani wspólnym podglądem rachunków w różnych instytucjach i spersonalizowanym zarządzaniem finansami.

Termin wprowadzenia PSD2 do polskiego prawa minął 13 stycznia 2018 r. Na razie została uchwalona ustawa, którą podpisał już prezydent. Trzeba jeszcze zaczekać na wejście w życie tzw. standardów technicznych (RTS).

Inwestycje
Trzy warstwy regulacji
https://track.adform.net/adfserve/?bn=77855207;1x1inv=1;srctype=3;gdpr=${gdpr};gdpr_consent=${gdpr_consent_50};ord=[timestamp]
Inwestycje
Jak przeprowadzić spółkę przez spór korporacyjny?
Inwestycje
Porozumienia akcjonariuszy w spółkach publicznych
Materiał Promocyjny
Cyfrowe narzędzia to podstawa działań przedsiębiorstwa, które chce być konkurencyjne
Inwestycje
Unikanie sporów potransakcyjnych