W pakiecie czy osobno

Najważniejszą z grupy polis turystycznych jest ubezpieczenie kosztów leczenia. Podczas podróży dodatkowym zabezpieczeniem jest polisa NNW, a całości dopełnia ubezpieczenie bagażu podróżnego oraz usługa assistance.

Oferta ubezpieczeń turystycznych zwiększa się niemal każdego dnia. Można wybrać pojedynczą polisę, np. tylko ubezpieczenie kosztów leczenia, lub zdecydować się na cały pakiet ubezpieczeń. To ostatnie rozwiązanie jest tańsze niż kupowanie kilku różnych polis osobno. Zazwyczaj w skład pakietu wchodzi ubezpieczenie kosztów leczenia, polisa NNW i ubezpieczenie bagażu podróżnego. W zależności od towarzystwa pakiet może być rozszerzony np. o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC), ubezpieczenie kosztów akcji ratowniczej, ubezpieczenie kosztów pomocy finansowej i prawnej czy polisę assistance.

Ubezpieczenie

kosztów leczenia

W polisie tej (w skrócie KL) ochroną objęte są koszty niezbędnego leczenia za granicą. Gwarantuje ona np. zwrot kosztów konsultacji lekarskich, zabiegów ambulatoryjnych lub specjalistycznych badań zleconych przez lekarza. Zazwyczaj też polisa KL zapewnia zwrot kosztów pobytu w szpitalu - ale pod warunkiem, że leczenia nie można było odłożyć do czasu powrotu do kraju.

Decydując się na polisę KL warto zwrócić uwagę, co obejmuje zakres ochrony, a jakie zdarzenia nie podlegają ubezpieczeniu. Niektórzy ubezpieczyciele nie pokryją np. kosztów leczenia urazów powstałych wskutek wyczynowego uprawiania sportów oraz sportów niebezpiecznych. Inni wykluczają z ubezpieczenia także sporty uprawiane amatorsko. Jeśli więc za granicą zamierzamy np. skakać na bangee, uprawiać kanioning lub alpinizm trzeba ubezpieczyć się dodatkowo. Zależnie od dyscypliny wysokość składki, jakiej ubezpieczyciel wówczas zażąda może wzrosnąć o 50, 100, 200 lub nawet 300%!

Polisy KL zazwyczaj nie pokrywają kosztów leczenia stomatologicznego (chyba że jest to nagłe zachorowanie lub skutek wypadku) oraz kosztów porodu - nawet przedwczesnego - a także opieki lekarskiej związanej z ciążą.

Suma ubezpieczenia w polisie KL waha się w zależności od firmy ubezpieczeniowej, wariantu ubezpieczenia i strefy geograficznej od 10 tys. USD do 60 tys. USD. Generalnie przyjęła się zasada, że im dalej ktoś wyjeżdża, tym towarzystwa proponują wyższą sumę ubezpieczenia. Jednak najczęstszym podziałem jest podział na strefy. Ubezpieczyciele wyróżniają tu: Europę (niekiedy włączając do tej grupy kraje basenu Morza Śródziemnego), USA, Kanadę, Australię, Japonię i resztę świata.

Polisa NNW za granicą

Kolejnym ważnym elementem wakacyjnego pakietu jest ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Gwarantuje ono ochronę ubezpieczeniową na wypadek utraty zdrowia lub śmierci.

Suma ubezpieczenia w zależności od towarzystwa, wariantu polisy oraz strefy geograficznej waha się od 3 tys. zł do 30 tys. USD. Przy ustalaniu jej wysokości przyjęta jest taka sama zasada, jak w przypadku ubezpieczenia kosztów leczenia. Natomiast wysokość świadczenia za następstwa nieszczęśliwych wypadków zależy od procentowego uszczerbku na zdrowiu. Procent ten określa komisja lekarska, powołana przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Bazuje ona na tabelach norm procentowych, w których jest określony minimalny i maksymalny procent, jaki można przyznać za dane nieszczęśliwe zdarzenie. Przykładowo, 100% odszkodowania przysługuje za całkowita utratę wzroku, ale już za utratę wzroku w jednym oku przysługuje tylko 30-35% sumy ubezpieczenia.

Ochrona bagażu podróżnego

Całości podstawowych ubezpieczeń turystycznych dopełnia ubezpieczenie bagażu podróżnego. Obejmuje ono zdarzenia takie, jak kradzież lub utrata bagażu wskutek pożaru, huraganu, powodzi, uderzenia pioruna, deszczu nawalnego, gradu, lawiny oraz katastrofy lub wypadku środka komunikacji. Niektóre firmy zapewniają również ochronę bagażu osób bliskich, podróżujących z ubezpieczonym. Suma ubezpieczenia w przypadku tej polisy może się wahać od 500 zł do 1 tys. USD.

Gdy dojdzie do utraty lub uszkodzenia bagażu, jednym z warunków wypłaty odszkodowania jest protokół z policji lub hotelu, z wyszczególnieniem rzeczy, które zginęły, oraz poświadczające, że strata faktycznie miała miejsce. Jeśli bagaż zginął z przechowalni, niezbędny jest wówczas kwit zdeponowania.

Trzeba jednak pamiętać, że nie wszystkie rzeczy, które znajdowały się w bagażu, podlegają ubezpieczeniu. Przykładowo, ochroną nie są objęte: kosztowności, czeki, karty kredytowe, dokumenty, broń.

Assistance - dodatkowa pomoc za granicą

Usługa assistance zapewnia szerszą ochronę niż standardowe ubezpieczenie turystyczne. Dzięki niej łatwiejszy jest np. dostęp do opieki medycznej. Polisa ta gwarantuje również opiekę nad dziećmi ubezpieczonego, gdy ten znajdzie się w szpitalu.

Razem z polisą assistance ubezpieczony otrzymuje numery telefonów do przedstawicieli firmy w różnych krajach lub zagranicznych współpartnerów towarzystwa. Jeśli więc w czasie podróży zdarzy się wypadek lub nagłe zachorowanie, niezwłocznie trzeba wykręcić numer pomocy assistance i postępować zgodnie z uzyskanymi wskazówkami. Od tego momentu towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje odpowiedzialność za wszystkie formalności i płatności (pobyt w szpitalu, badania) związane z leczeniem czy inną pomocą. Jeśli skontaktowanie się z pomocą assistance nie będzie możliwe w kraju, w którym przebywamy, można zadzwonić do całodobowego centrum pomocy w Polsce (jego numer znajduje się w polisie ubezpieczeniowej).

Suma gwarancyjna w polisie assistance zwykle jest dużo niższa od tej z ubezpieczenia kosztów leczenia. Zazwyczaj wynosi ok. 3-5 tys. USD.