Szybszy kredyt dzięki standaryzacji

Uzyskanie kredytu hipotecznego trwa średnio około miesiąca. Banki wprowadzają jednak rozwiązania pozwalające ten proces skrócić. Dzięki temu kredyt mieszkaniowy można dostać już w trzy dni, chociaż wymaga to spełnienia przez klienta określonych warunków

nieruchomości w największych miastach oraz ich okolicach. Jeśli więc klient kupuje na kredyt mieszkanie w dużym mieście, to w niektórych bankach (np. mBanku, Kredyt Banku, ING Banku Śląskim) nie musi dokonywać wyceny. Bank porównuje bowiem cenę, która jest zapisana w przedwstępnej umowie kupna z cenami ze swojej bazy danych. Jeśli rozbieżność jest niewielka, to wartość z umowy jest akceptowana przez bank. W przeciwnym wypadku konieczne jest dokonanie wyceny. Jest ona również konieczna w przypadku wysokich kwot kredytu (np. 1 mln zł) oraz drogich lub nietypowych nieruchomości.

Dla przykładu, w ofercie szybkiego kredytu - Kredyt Express - ING Banku Śląskiego wycena nie jest wymagana, gdy nabywana nieruchomość zlokalizowana jest w: Warszawie, Krakowie, Wrocławiu, Poznaniu, Łodzi, Katowicach, Trójmieście lub Szczecinie. Jeśli kredyt jest przeznaczony na zakup lub budowę na rynku pierwotnym, dopuszczalne jest też, aby nieruchomość znajdowała się w wybranych powiatach, sąsiadujących z tymi miastami. Między innymi dzięki temu bank deklaruje, że ekspresowe kredyty są wypłacane maksymalnie w ciągu trzech dni. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy kwota kredytu przekracza 1 mln zł. Wtedy bank wymaga dostarczenia wyceny nieruchomości dokonanej przez licencjonowanego rzeczoznawcę. Wypłata kredytu w ciągu trzech dni jest więc możliwa tylko wtedy, gdy klient w momencie składania wniosku dysponuje już wyceną.

Współpraca z deweloperami

Innym rozwiązaniem, pozwalającym uniknąć konieczności dostarczenia wyceny kupowanej na kredyt nieruchomości, jest sporządzenie przez bank wyceny dla całej inwestycji niektórych deweloperów. Dzięki temu bank nie wymaga wyceny od klientów kupujących na kredyt mieszkanie czy dom w ramach tej inwestycji. Dla przykładu, GE Money Bank nie wymaga wyceny niektórych nieruchomości budowanych m.in. przez Dom Development (np. Osiedle Grzybowska, Osiedle Zawiszy w Warszawie).

Elektroniczny obieg dokumentów

Kilka dni zajmuje również przesłanie papierowych dokumentów do centrali banku, gdzie są one weryfikowane. Aby skrócić ten czas, banki zaczźły skanować dokumenty i przesyłać je elektronicznie. Niestety, ten proces nie zawsze jest skuteczny. Dużo zależy bowiem od tego, kiedy i gdzie są one skanowane. Dla przykładu, w mBanku i Banku Millennium dokumenty są w formie papierowej wysyłane z oddziału do odpowiedniego departamentu w centrali, tam są skanowane i dopiero w kolejnych etapach przekazywane drogą elektroniczną. Czasem po prostu czekają w kolejce na skanowanie. W ING BŚ dokumenty skanowane są już w oddziale przez doradcź kredytowego.

System bada zdolność kredytową

Banki starają się również automatyzować proces badania zdolności kredytowej, co dodatkowo skraca czas oczekiwania na wypłatę kredytu. Dane z wniosku wprowadza się do systemu, który automatycznie sprawdza klienta w bazach danych, takich jak np. BIK. Dla przykładu, GE Money Bank wprowadza właśnie system analiz (tzw. OriGEnator), który pozwoli znacznie skrócić proces decyzyjny. Pracownik wprowadza dane o dochodach i obciążeniach klienta, a system sam sprawdza historię kredytową klienta w BIK i innych bazach danych i na podstawie tych wszystkich informacji podejmuje wstępną decyzję o zdolności kredytowej. Następnie doradca wysyła dokumenty do centrali, gdzie dane z wniosku "papierowego" są porównywane z aplikacją internetową. Jeżeli dane są zgodne, wstępna decyzja jest potwierdzana. Santander Consumer Bank ma system o nazwie PokreNos, w którym uprawnieni doradcy mogą rejestrować wnioski, podglądać etapy analizy, zlecać wycenę. Korzystanie z tego systemu powoduje oczywiście szybszą analizę niż drogą standardową.Ważne ęródło dochodów

Na ciekawy sposób skrócenia procesu badania zdolności kredytowej wpadł również ING Bank Śląski. W przypadku oferty Express bank nie akceptuje bowiem dochodów pochodzących m.in. z prowadzenia działalności gospodarczej, umowy o dzieło, umowy zlecenia. W ich przypadku nie ma pewności, czy przyszłe dochody będą w takiej samej wysokości, jak w przeszłości. Ponadto, w przypadku działalności gospodarczej banki badają zeznania podatkowe, sprawdzają, czy przedsiębiorca nie ma zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym. Analiza musi więc być dokładniejsza, obejmować wiele różnych dokumentów, czyli jest również czasochłonna. Dlatego właśnie do uzyskania ekspresowego kredytu uwzględniane są tylko takie źródła dochodów, które bank uznaje za najbardziej stabilne i w przypadku których można szybko potwierdzić wysokość dochodów. Natomiast m.in. Santander Consumer Bank i Fortis Bank mają procedurę uproszczoną, w ramach której ograniczono liczbę wymaganych dokumentów. W tych bankach, przedstawiciele zawodów zaufania publicznego, którzy spełnią określone warunki, mogą złożyć oświadczenie o dochodach zamiast wszystkich dokumentów dochodowych.

Usprawnienia przy kredytach refinansowych

Banki starają się również możliwie skracać i upraszczać proces przyznawania kredytu refinansowego, czyli przeznaczonego na spłatę kredytu hipotecznego w innym banku. Działania te sprowadzają się przede wszystkim do ograniczania do minimum listy wymaganych dokumentów oraz rezygnacji z wyceny. Analitycy Expandera sprawdzili, że rozwiązania takie stosują m.in. mBank, Polbank i Multibank. W Polbanku klient

wnioskujący o kredyt refinansowy w procedurze uproszczonej nie musi dostarczać dokumentów finansowych - poza wnioskiem o kredyt i dowodem osobistym składa tylko oświadczenie o zdolności do spłaty miesięcznej raty kredytu na formularzu bankowym. Bank ten nie wymaga w tym przypadku też wyceny, gdyż LTV jest ustalane na podstawie pierwotnej kwoty kredytu udzielonego przez inny bank lub do wartości nieruchomości z aktu notarialnego. Nie jest również wymagana opinia bankowa. Jednak skorzystać z tej procedury mogą tylko klienci posiadający co najmniej 24-miesięczną historię obsługi kredytu w BIK. Natomiast w Multibanku od klientów spełniających określone warunki wymagane jest tylko oświadczenie o dochodach. Nie jest nawet wymagane zaświadczenie z banku, w którym został udzielony refinansowany kredyt. Decyzja kredytowa jest podejmowana w ciągu 24 godzin.

Długi czas wypłaty kredytu nie musi oznaczać, że bank nie usprawnia tego procesu. Może on wynikać np. z dużej liczby spływających wniosków w reakcji na atrakcyjną ofertź. Miesiąc temu Expander zbadał szybkość udzielania kredytów przez poszczególne banki. W rankingu tym wygrały Nykredit, BGŻ i Kredyt Bank. Najgorzej wypadł natomiast Polbank.

Szybkość może kosztować

Kosztem szybkości może być mniejsza elastyczność banku oraz wyższe oprocentowanie czy też brak możliwości negocjowania wysokości marży.

Zestawienie uproszczonych

procedur kredytowych

mBank, Kredyt Bank, ING Bank Śląski

Brak konieczności dokonywania wyceny dzięki posiadaniu

przez bank bazy cen nieruchomości w dużych miastach i okolicach

GE Money Bank

- Nie wymaga wycen niektórych nieruchomości budowanych

przez deweloperów, np. Dom Development, J.W. Construction

- Automatyzacja procesu badania zdolności kredytowej

poprzez wprowadzenie systemu analiz OriGEnator

ING Bank Śląski

- Dokumenty skanowane przez doradcź kredytowego w oddziale

i przesyłane elektronicznie

- Wniosek wpisywany do systemu od razu w formie elektronicznej

przez doradcź

- W przypadku kredytu Express szybsza analiza dotyczy osób

posiadających stabilne ęródło dochodu (np. umowa o pracź)

Santander Consumer Bank

System PokreNos, który pozwala rejestrować wnioski, podglądać etapy analizy, zlecać wycenźzaufania publicznego, którzy spełniają określone warunki

Polbank

W procedurze uproszczonej klient wnioskujący o kredyt refinansowy

nie musi dostarczać dokumentów finansowych, wyceny i opinii

bankowej

Multibanku

Od klientów spełniających określone warunki wymagane jest

tylko zaświadczenie o dochodach (tylko w wypadku kredytów

refinansowych)

Źródło: Expander