Bancassurance, czyli karta z polisą

Najpopularniejszymi produktami oferowanymi w ramach bancassurance są obecnie ubezpieczenia na życie, następstw nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczenie domu lub mieszkania, zwłaszcza jeśli są związane z zaciąganym kredytem. Coraz częściej polisy ubezpieczeniowe są również dołączane do rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych.

Klient może spotkać się z produktami typu bancassurance najczęściej w momencie otwierania rachunku osobistego w banku. Zwykle bank dołącza do niego ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenia turystyczne czy ubezpieczenia na wypadek zgubienia lub utraty karty płatniczej. Są to jedne z najprostszych produktów ubezpieczeniowych, które nie wymagają szczegółowych objaśnień ze strony agenta czy pracownika banku. Zresztą produkty bankowo-ubezpieczeniowe muszą być stosunkowo proste i zrozumiałe. W przeciwnym razie może to spowodować wycofanie się klientów i utratę spodziewanych korzyści dla obu zainteresowanych stron.

- Produkt ubezpieczeniowy oferowany w sieci banku musi być zrozumiały i łatwo dostępny - uważa prof. Witold Orłowski, doradca prezydenta. W jego opinii, większość produktów ubezpieczeniowych jest jednak skonstruowana w dość zawiły sposób. - Język umów ubezpieczeniowych jest skomplikowany, przez co produkt nie jest przejrzysty, a bank nie może podważać swojej reputacji złym produktem ubezpieczeniowym - potwierdza prof. Jan Solarz, doradca prezesa NBP.

Banki oferują ubezpieczenia nie tylko przy okazji otwierania rachunków. Przykładowo, ubezpieczenia turystyczne czy ubezpieczenia ryzyka zgubienia karty płatniczej są proponowane łącznie z kredytami wakacyjnymi lub przy sprzedaży kart kredytowych czy płatniczych. Okres takiego ubezpieczenia można wydłużyć do 1 roku, obejmując ochroną także najbliższą rodzinę. Najczęściej zakres takiej ochrony ubezpieczeniowej obejmuje ryzyko kradzieży pieniędzy czy zwrot kosztów leczenia po wypadku, do jakiego doszło za granicą.

Przy kartach płatniczych istnieje też możliwość dodatkowego ubezpieczenia, np. ryzyka utraty bagażu w podróży czy opóźnień w podróży.

Innym wspólnym produktem bankowo-ubezpieczeniowym jest ubezpieczenie salda debetowego na rachunku bankowym. Taka polisa jest oferowana klientom banków na wypadek śmierci lub nieszczęśliwego wypadku, powodującego utratę zdolności do pracy. Jeśli dojdzie do któregoś z tych zdarzeń, polisa gwarantuje spłatę debetu.

Innym, bardzo zbliżonym produktem jest ubezpieczenie spłat kredytów w systemie sprzedaży ratalnej oraz ubezpieczenie pożyczek gotówkowych. W przeciwieństwie do poprzednich polis, ubezpieczenie to wykupuje bank udzielający kredytów i pożyczek osobom fizycznym.

Coraz popularniejsze staje się także łączenie kredytów z ubezpieczeniami na życie, przy czym nierzadko to bank jest wskazywany jako beneficjent, upoważniony do otrzymania świadczenia z polisy w razie zajścia jakiegoś nieszczęśliwego zdarzenia, uniemożliwiającego spłatę kredytu. Do takich nieszczęśliwych zdarzeń zalicza się śmierć kredytobiorcy i utratę zdolności do pracy na skutek trwałego inwalidztwa. Takie dodatkowe zabezpieczenie kredytu polisą na życie najczęściej jest oferowane przy kredytach hipotecznych i samochodowych. Sumą ubezpieczenia w takich polisach jest na ogół kwota kredytu, jaka pozostała do spłacenia. Przy okazji kredytów samochodowych banki coraz częściej zaczynają też oferować ubezpieczenia komunikacyjne.

Wśród innych ubezpieczeń majątkowych w ofercie bancassurance pojawiły się ubezpieczenia mieszkań, domów oraz budynków w budowie. Nierzadko takie ubezpieczenie może być też dodatkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Zakres takiego ubezpieczenia obejmuje szkody powstałe wskutek m.in. pożaru, uderzenia pioruna, gradu, huraganu. Do polisy ubezpieczenia mieszkań często dołączane jest też ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Formy bancassurance

Porozumienia bankowo-ubezpieczeniowe przybierają różne formy, które generalnie można podzielić na dwa rodzaje: inwestycyjne i kooperacyjne.

Współpraca w zakresie wspólnych inwestycji polega na tym, że bank zakłada własne towarzystwo ubezpieczeń lub nabywa już istniejące. Wg brytyjskiej agencji badawczej Datamonitor, aż 46% banków z czołowych 173, posiadało własną spółkę ubezpieczeniową, a 40 banków utworzyło spółki typu joint venture.

Kooperacyjna forma współpracy zmniejsza ryzyko chybionej inwestycji. Praktycznie żadne ustawodawstwo na świecie nie dopuszcza możliwości, aby ten sam podmiot prowadził jednocześnie działalność ubezpieczeniową i bankową. Oba sektory, w sytuacji konsolidacji rynku finansowego w Europie, podlegają także przepisom Komisji Europejskiej, które określają zasady przejęć i fuzji między firmami.

Czasami współpraca banków i towarzystw ubezpieczeniowych ogranicza się do wymiany pakietu akcji bądź zarządzania aktywami. Wówczas korzyści z takiej współpracy bezpośrednio nie są odczuwalne dla klientów którejkolwiek z tych instytucji.