Firma chroniona w każdej sytuacji

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie mogą pozwolić sobie na lekceważenie klientów korporacyjnych. Sprzedając polisę firmie pozyskują znacznie wyższą składkę niż z ubezpieczeń klientów indywidualnych. Dlatego każdy ubezpieczyciel ma przynajmniej kilka podstawowych produktów, które może zaproponować przedsiębiorstwom.

Na oferowanie pełnej gamy ubezpieczeń dla przemysłu mogą sobie pozwolić tylko towarzystwa o silnym zapleczu kapitałowym. Ubezpieczanie firm wiąże się bowiem z ryzykiem wypłaty bardzo dużych odszkodowań. Może się więc zdarzyć, że ubezpieczyciel wpadnie w tarapaty finansowe z powodu jednego, ale za to dużego odszkodowania. Towarzystwa mogą się przed tym ustrzec, korzystając z usług reasekuratora. W ten sposób rozkładają ryzyko ewentualnej jednorazowej wypłaty dużego odszkodowania między siebie a reasekuratora. Jednak im wyższa ochrona ubezpieczeniowa, tym wyższe koszty reasekuracji. I właśnie z tego względu nie wszystkie towarzystwa decydują się na kompleksową ofertę dla biznesu.

Ubezpieczenie na miarę

Ubezpieczyciele wyraźnie rozdzielają produkty przeznaczone dla dużych przedsiębiorstw od tych oferowanych małym i średnim firmom. Ma to ułatwić klientom wybór właściwego produktu, odpowiadającego ich indywidualnym potrzebom.

Według podziału zastosowanego przez towarzystwa ubezpieczeniowe, duże przedsiębiorstwa to firmy, których majątek przekracza 7 mln zł. Małe i średnie zaś to takie, których majątek jest wyceniany od 10 tys. zł do 7 mln zł.

Przeznaczone dla firm ubezpieczenia gwarantują przedsiębiorcom przede wszystkim odtworzenie skradzionego lub uszkodzonego majątku. Mogą oni również skorzystać z ochrony odpowiedzialaności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności. W każdym przypadku ubezpieczenie powinno być jednak dopasowane do skali i rodzaju prowadzonej działalności gospodarczej. Przykładowo małe i średnie przedsiebiorstwa mogą korzystać z bardzo wyspecjalizowanych ubezpieczeń przeznaczonych tylko dla danej branży, m.in. dla aptekarzy czy dealerów samochodowych.

Najpierw ochrona mienia

W pierwszej kolejności firmy ubezpieczają się na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych. Na zakup takiej polisy decydują się właściciele prawie każdego przedsiębiorstwa. W przeciwnym razie może ich spotkać los bohaterów filmu "Ziemia obiecana". Polisa od pożaru i innych zdarzeń losowych obejmuje ochroną szeroko pojęte mienie: od budynków, maszyn i wyposażenia firmy, po środki obrotowe i gotówkę. Polisa ta może być rozszerzona o dodatkowe opcje, np. o ubezpieczenie od utraty zysku, tzw. business interruption. W ten sposób można się zabezpieczyć na wypadek przerwy lub zakłócenia działalności, spowodowanego szkodą.

Ubezpieczyciele oferują firmom także kompleksowe polisy chroniące od wszystkich ryzyk, tzw. all risks. Ta forma ubezpieczenia wyróżnia się stosunkowo szerokim zakresem ochrony. Poza standardowymi ryzykami, jak pożar, huragan czy zalanie, polisy all risks uwzględniają szkody powstałe wskutek każdego nagłego i niespodziewanego zdarzenia, oczywiście poza tymi, które zostały zamieszczone w tzw. wyłączeniach odpowiedzialności zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczeń. All risks także mogą być rozszerzone o dodatkową umowę ubezpieczenia od utraty zysku w wyniku wszystkich ryzyk.

Ubezpieczona

odpowiedzialność

Ubezpieczywszy mienie, klienci korporacyjni najchętniej sięgają po polisy OC dla biznesu. Jest to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością. Podstawową polisą jest tu OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Ubezpieczenie to można rozszerzyć np. o OC najemcy (przydaje się szczególnie, gdy ktoś korzysta np. z wynajętych biur czy magazynów), OC za produkt (jest to ubezpieczenie odpowiedzialności producenta za wprowadzenie do obrotu produktu z wadami), OC pracodawcy (ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy wobec pracowników) oraz OC członków zarządu (ubezpieczenie szkód spowodowanych błędnymi decyzjami). Warto przy tym zwrócić, uwagę, że nierzadko polisy odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim chroniły ubezpieczoną w ten sposób firmę od bankructwa. Polisa z gwarancją

Równie chętnie przedsiębiorstwa korzystają z polis finansowych, czyli tzw. gwarancji ubezpieczeniowych. Poszczególne produkty różnią się przeznaczeniem i przedmiotem zabezpieczenia. Podstawowe gwarancje to przetargowa (wadialna), zwrotu zaliczki, gwarancja należytego wykonania kontraktu oraz gwarancja terminowego usunięcia wad i usterek. Niektóre towarzystwa oferują również gwarancje zapłaty długu celnego.

Przedmiotem gwarancji kontraktowych jest zabezpieczenie zobowiązań klienta wynikających z prowadzonej przez niego działalności gospodarczej oraz kontraktu, który zawarł z beneficjentem gwarancji.

Gwarancja przetargowa zastępuje kwotę (wadium), która musi być wpłacona przez ubezpieczonego z tytułu uczestnictwa w przetargu. Gwarancja zwrotu zaliczki - wymagana jest przez inwestora, który finansuje wykonanie kontraktu wypłacając klientowi towarzystwa ubezpieczeniowego zaliczkę. W tym przypadku ubezpieczyciel gwarantuje rzetelne rozliczenie się w imieniu wykonawcy lub zwrot zaliczki. Z kolei gwarancja należytego wykonania kontraktu ma zapewnić beneficjentowi wypłatę świadczenia, jeżeli ubezpieczony nie wywiązał się z kontraktu. Na podstawie gwarancji terminowego usunięcia wad i usterek towarzystwo zobowiązuje się do wypłacenia odszkodowania w przypadku, gdy wykonawca kontraktu nie usunie wad i usterek. Natomiast gwarancja długu celnego stanowi zabezpieczenie zobowiązania do zapłacenia kwoty wynikającej z długu celnego, jeśli jej zapłacenie stanie się wymagalne, a organ celny wystosuje wezwanie do zapłaty.

Transport pod nadzorem

Kolejna kategoria ubezpieczeń dla biznesu to ubezpieczenia transportowe. Mogą być to polisy zarówno chroniące przewożony ładunek (np. cargo w ruchu krajowym i międzynarodowym), jak i ubezpieczające odpowiedzialność cywilną kierowcy, firmy przewozowej czy spedycyjnej. Ubezpieczenia te obejmują transport lądowy samochodowy i kolejowy, lotniczy, kolejowy oraz morski i żeglugę śródlądową. Przy tym na ubezpieczenia lotnicze decydują się tylko największe towarzystwa. Zakres ochrony takiej polisy dla lini lotniczych obejmuje nie tylko samoloty, ale i pasażerów oraz przewożone ładunki.

Przedsiębiorcy mogą również korzystać z ubezpieczeń swoich flot samochodowych. Przy czym warunki takiego ubezpieczenia są uzależnione m.in. od liczby samochodów tworzącycych flotę. Oczywiście, firmy mogą także ubezpieczyć pojedyncze samochody.