Ubezpieczenie z emeryturą

Kapitałowe ubezpieczenie na życie, niezależnie od zaistniałych okoliczności, zapewnia ochronę nie tylko ubezpieczonemu, ale też jego rodzinie. Ze względu na charakter tego ubezpieczenia, zarówno właściciel polisy, jak i jego bliscy mają także zagwarantowaną emeryturę w przyszłości.

Polisy z planem kapitałowym łączą bowiem ochronę ubezpieczeniową z długoterminowym gromadzeniem oszczędności na przyszłość. Dlatego też mogą być traktowane jako jeden z elementów III filaru nowego systemu emerytalnego. Przeznaczone są dla osób między 18. a 65. rokiem życia. W zależności od wybranego wariantu towarzystwo może przeznaczyć większą część składki albo na ochronę, albo na inwestycje. Przy czym część składki przeznaczona na inwestycje jest lokowana razem z innymi aktywami towarzystwa ubezpieczeniowego w bezpieczne instrumenty finansowe, co gwarantuje pewne, choć niewielkie zyski.

Odszkodowanie

albo emerytura

Podstawowym celem ubezpieczenia kapitałowego jest zabezpieczenie finansowe bliskich na wypadek śmierci właściciela polisy lub w przypadku jego dożycia do końca trwania umowy, finansowe zabezpieczenie jego przyszłości. Świadczenie z takiej polisy składa się z sumy ubezpieczenia i wypracowanych przez towarzystwo - jak deklarują ubezpieczyciele - zysków z inwestycji. Przy czym w zależności od ryzyka - śmierci lub dożycia do końca trwania umowy - różne są sumy ubezpieczenia.

W przypadku śmierci ubezpieczonego świadczenie jest wypłacane osobom wskazanym w polisie. W zależności od towarzystwa może być wypłacone w całości lub jako część sumy ubezpieczenia (np. 50%) powiększonej o zysk z inwestycji. W takiej opcji druga część świadczenia (również powiększona o zyski z inwestycji) jest wypłacana po zakończeniu okresu ubezpieczenia. Dzięki takiemu rozwiązaniu, w przypadku śmierci ubezpieczonego, jego bliscy zyskują pomoc finansową, nie tylko w pierwszych trudnych momentach, ale też w przyszłości jako zabezpieczenie emerytalne.

Natomiast w przypadku dożycia właściciela polisy do końca okresu ubezpieczenia, świadczenie może być wypłacone w całości lub ratalnie, np. co miesiąc lub co kwartał.

Składka indeksowana

Wysokość składki ustalana jest indywidualnie w zależności od wybranej sumy ubezpieczenia. Może być opłacana miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub raz na rok. Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się już następnego dnia po opłaceniu pierwszej składki. Do momentu wystawienia polisy jest to tzw. ochrona tymczasowa. Towarzystwo odpowiada wówczas za śmierć ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku.

W każdą rocznicę zawarcia umowy ubezpieczenia, towarzystwo proponuje klientom powiększenie składki o wskaźnik indeksacyjny (tzw. indeksacja składki). Pozwala to zachować realną wartość przyszłego świadczenia. Oczywiście klient może nie zgodzić się na indeksację i nadal opłacać składki w pierwotnej wysokości. Warto jednak pamiętać, że indeksacja nie dotyczy umów dodatkowych. Dlatego towarzystwa stwarzają możliwość wnoszenia składek doraźnych.

Ubezpieczenie kapitałowe zawierane jest na czas określony. Najczęściej minimalny okres umowy może wynosić 5 lat, zaś maksymalny - w zależności od towarzystwa - nawet do 52 lat. Przy czym ubezpieczyciele nierzadko określają też górną granicę wieku, do którego może trwać ubezpieczenie, np. do 65 lub 75 lat.

Pieniądze z polisy

na różne okazje

Ubezpieczenia kapitałowe są dosyć elastyczne. To oznacza, że w zależności od sytuacji życiowej i finansowej, istnieje możliwość: wykupu ubezpieczenia, częściowej wypłaty środków z rachunku zysków, czasowego zawieszenia opłacania składek lub zamiany na ubezpieczenie bezskładkowe.

Wykupu polisy można dokonać najwcześniej po 2-3 latach trwania umowy ubezpieczenia, kiedy polisa osiągnie określoną wartość. Przy czym wartość polisy nigdy nie będzie równa sumie wpłaconych przez ten czas składek. Będzie niższa, bowiem trzeba pamiętać, że przez pierwsze 2-3 lata prawie całość składek pochłaniają wszelkie opłaty i prowizje pobierane przez towarzystwo (m. in. prowizje dla agenta, koszty prowadzenia rachunku czy koszty zarządzania). W momencie wykupu polisy do jej wartości dopisywana jest wartość rachunku zysków z inwestycji. Wykup polisy oznacza zarazem wygaśnięcie ochrony ubezRaz na kilka lat można też dokonać częściowej wypłaty środków z rachunku zysków prowadzonego przy polisie. Wypłacana kwota nie może jednak przewyższać sumy składek regularnych za okres 12 miesięcy, a środki zgromadzone na tym rachunku muszą być wystarczające do pokrycia wypłaty. Przy skorzystaniu z tego rozwiązania, klient ma nadal zapewnioną ochronę ubezpieczeniową, a częściowa wypłata z rachunku nie zmienia warunków uzyskania świadczenia w przyszłości.

Innym rozwiązaniem w trudnej sytuacji finansowej jest możliwość czasowego zawieszenia opłacania składek. Z tego rozwiązania można korzystać raz na kilka lat. Okres zawieszenia opłacania składek zależy od ilości środków zgromadzonych na rachunku zysków, przy czym maksymalnie może wynosić 12 miesięcy.

Jeszcze inną możliwością jest przekształcenie dotychczasowej umowy w ubezpieczenie bezskładkowe. Może się to odbyć na pisemny wniosek klienta lub automatycznie, gdy ubezpieczony przestanie opłacać składki. W takiej sytuacji zmniejszeniu ulega suma ubezpieczenia (zarówno ta na wypadek śmierci, jak i ta na wypadek dożycia). Towarzystwo potraktuje aktualną wartość polisy jako jednorazową składkę za okres ochrony do dnia wygaśnięcia umowy.

Dodatkowa ochrona

Podstawowy zakres ubezpieczenia - czyli na życie i dożycie - można rozszerzyć o umowy dodatkowe. Można nimi ubezpieczyć np. ryzyko śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku, ryzyko inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem, ryzyko poważnego zachorowania lub możliwość zwolnienia z obowiązku opłacania składek na wypadek trwałej niezdolności do pracy czy inwalidztwa. Każda z tych umów dodatkowych wiąże się z wnoszeniem dodatkowej składki. Czasami jednak warto rozszerzyć zakres ochrony ubezpieczeniowej, zwłaszcza że składki za umowy dodatkowe zazwyczaj wynoszą po kilka złotych na miesiąc.