Jak ubezpieczyć komputer

W ofercie polskich towarzystw ubezpieczeniowych nie ma specjalnej polisy chroniącej przenośne komputery. Można jednak ominąć tę barierę, ubezpieczając notebooka w ramach polisy mieszkaniowej lub chroniącej mienie firmy.

Towarzystwa nie chcą ubezpieczać notebooków, ze względu na wysokie ryzyko powstania szkody oraz wysokie koszty obsługi takiej "pojedynczej" polisy.

Dlatego też większość polskich towarzystw oferuje taką ochronę wyłącznie firmom. Na rynku produkty te znane są jako ubezpieczenia sprzętu elektronicznego. Oferowane są w ramach ubezpieczenia wyposażenia firmy lub ubezpieczenia maszyn.

Klienci indywidualni z ochrony ubezpieczeniowej dla notebooka mogą skorzystać tylko w jeden sposób. Towarzystwa zgadzają się na ubezpieczenie przenośnego komputera, pod warunkiem że jednocześnie ubezpieczy się dom lub mieszkanie. Przy czym polisa musi zawierać opcję ubezpieczenia wyposażenia domu lub mieszkania. To z kolei wiąże się ze spełnieniem jeszcze innych wymogów dotyczących odpowiedniego zabezpieczenia mieszkania. I co istotne - ochrona ubezpieczeniowa działa tylko wówczas, gdy komputer znajduje się w mieszkaniu. Poza nim za uszkodzenia lub kradzież notebooka, do których doszło np. w drodze z domu do pracy, towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności.

Jeżeli natomiast ktoś wybiera się w zagraniczną podróż, może ubezpieczyć notebooka jako bagaż. Jednak i tu ubezpieczyciel stawia warunek, że komputer nie będzie w tym czasie wykorzystywany do pracy. Towarzystwo może więc nie wypłacić odszkodowania, jeżeli okaże się, że ktoś stracił swoją bazę danych, bo np. korespondując ze swoją firmą, otrzymał pocztą elektroniczną wirusa.

Ochrona przed deszczem

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego zapewnia finansową rekompensatę za zniszczenia lub uszkodzenia, które nastąpiły w wyniku nieprzewidzianego wypadku, zalania czy pożaru, działania czynników atmosferycznych, jak deszcz, grad, śnieg, mróz. Ubezpieczenie obejmuje również straty spowodowane niewłaściwą obsługą sprzętu. Ochroną objęte są także skutki kradzieży z włamaniem. Jeżeli sprzęt został skradziony bez włamania, towarzystwo nie wypłaci odszkodowania.

Ustalając wysokość odszkodowania za notebooka, towarzystwa zazwyczaj stosują tzw. wartość odtworzeniową. Jest to kwota, która, w przypadku utraty komputera, powinna wystarczyć na zakup jego odpowiednika. Jeżeli ubezpiecza się sprzęt kilkuletni, wartość odtworzeniowa, w każdym roku trwania umowy, może być pomniejszana o określony procent. Np. w TUiR Warta kwota ta jest pomniejszana o 30% rocznie, jeśli ubezpieczany sprzęt jest użytkowany dłużej niż 5 lat. W PZU o 40%, przy czym firma ubezpiecza tylko notebooki nie starsze niż 6 lat.

Umowa zawierana jest zazwyczaj na rok, potem można ją przedłużyć. Towarzystwa przyjęły taki okres ochrony chcąc się ustrzec przed nieuczciwymi agentami. Zdarzało się bowiem, że agent namawiał klienta do kupna polisy, proponując mu równocześnie zerwanie umowy po kilku miesiącach. Agentowi wystarczyło, że klient wpłacił pierwszą ratę składki, bo wówczas towarzystwo wypłacało mu z góry 12-miesięczną prowizję. Rezygnacja klienta oznaczała zaś dla ubezpieczyciela utratę wpływów ze składek, za które wypłacił prowizję.

Składka i odszkodowanie

Składka ubezpieczeniowa ustalana jest indywidualnie dla każdego klienta. Zależy m.in. od wartości sprzętu, zastosowanych zabezpieczeń czy wysokości sumy ubezpieczenia. Z pewnością na obniżenie składki wpłynie zainstalowanie systemów alarmowych i przeciwpożarowych, posiadanie niezależnych urządzeń zasilających ubezpieczany sprzęt, zapewnienie specjalnych zabezpieczeń samego sprzętu lub pomieszczeń, w których się znajduje. W przypadku ubezpieczania elektronicznych nośników danych, nie bez znaczenia dla wysokości składki pozostaje przechowywanie ich kopii w odrębnych pomieszczeniach.Podwyższenie składki może zaś spowodować niestandardowe użytkowanie notebooka lub innego ubezpieczanego sprzętu elektronicznego, np. poniżej poziomu gruntu czy w pomieszczeniach wilgotnych.

Odszkodowanie najczęściej jest wypłacane w wysokości kosztów naprawy zepsutego sprzętu. W przypadku całkowitego zniszczenia komputera lub niemożności jego naprawy, odszkodowanie jest równe kosztom nabycia i zainstalowania sprzętu tego samego rodzaju lub o najbardziej zbliżonych parametrach. Jeżeli utracone zostały programy licencyjne lub dane, wówczas świadczenie ubezpieczeniowe pokrywa koszty odtworzenia tego oprogramowania lub danych.

Nie wszystko

jest objęte ochroną

W ramach polis dla firm, towarzystwa zapewniają, że ubezpieczają sprzęt komputerowy od wszystkich ryzyk. W rzeczywistości jednak każdy ubezpieczyciel stosuje tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli zastrzega, w jakich sytuacjach nie wypłaci odszkodowania. Sytuacje te wymienione są w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Przykładowo towarzystwa nie ponoszą odpowiedzialności, gdy firmowy notebook zostanie skradziony z samochodu, który nie był zabezpieczony zgodnie z wymogami ubezpieczyciela.

Z ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są również szkody powstałe w okresie gwarancyjnym (poza kradzieżą). Za te odpowiedzialność ponosi bowiem producent.