REKLAMA

Finanse

Kredyt gotówkowy, karta kredytowa, limit w koncie: który produkt wybrać?

Kiedy potrzebujemy dodatkowej gotówki, do naszej dyspozycji pozostaje kilka rozwiązań przygotowanych przez banki. Do jednych z najatrakcyjniejszych z nich należą kredyty gotówkowe i karty kredytowe. Sporą popularnością cieszą się jednak również limity w rachunku czy pożyczki w prywatnych firmach spoza sektora bankowego. Znacząco różnią się zarówno pod względem warunków, jak i kosztów oraz wysokości środków, których możemy się spodziewać.

Foto: adriaticfoto/Shutterstock.com

Różne rodzaje produktów

Potrzeby finansowe są bardzo zróżnicowane. W ślad za nimi idą natomiast propozycje banków adresowane do osób prywatnych poszukujących dodatkowej gotówki. Oprócz kredytów celowych, takich jak kredyty hipoteczne, umożliwiające stosunkowo tani zakup nieruchomości, wiele z nich pozwala na realizację mniej sprecyzowanych potrzeb i pozyskanie środków na dowolny cel. Do rozwiązań tego typu należą:

* Kredyty gotówkowe: jak pokazuje raport KredytTrendy przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej, kredyty gotówkowe i ratalne spłaca obecnie 8,20 mln kredytobiorców. To wobec tego zdecydowanie największa grupa pośród wszystkich osób spłacających różnego typu zobowiązania kredytowe.

* Karty kredytowe: chociaż często traktujemy je po prostu jako kolejny plastik w portfelu, w rzeczywistości to również produkty kredytowe wpływające na nasze zadłużenie. Dają stały dostęp do środków do wysokości określonego miesięcznego limitu, a właściwie wykorzystywane mogą stać się bardzo tanim sposobem na uzyskiwanie dodatkowych funduszy.

* Limit w koncie: popularny debet bywa często mylnie łączony z mechanizmem działania karty kredytowej. W rzeczywistości wygląda to jednak zupełnie inaczej i choć również dysponujemy środkami należącymi do banku, w zupełnie inny sposób przebiegać będzie zarówno pożyczanie kapitału, jak i spłata zaciągniętej pożyczki oraz związane z nią koszty.

* Pożyczka w prywatnej firmie: wiele osób, które otrzymały odmowną decyzję banku, decyduje się na udanie się do parabanku. Tych nie obowiązuje restrykcyjne prawo bankowe, w związku z czym zwykle chętniej udzielają środków nawet osobom, które nie mogą poszczycić się odpowiednią historią czy zdolnością kredytową. Znajduje to jednak przełożenie na koszty i bezpieczeństwo całej procedury.

Kredyt gotówkowy: na różne wydatki

Kredyt gotówkowy wyraźnie wyróżnia się spośród innych produktów dostępnych na rynku. Nie tylko umożliwia pozyskanie gotówki na dowolny cel, ale na dodatek gwarantuje również znaczną elastyczność: z jego pomocą sfinansujemy zarówno znaczne wydatki, takie jak zakup samochodu czy kosztownego sprzętu, a nawet nieruchomości, ale uzyskamy również doraźną pomoc w kryzysowym momencie. Z tej pierwszej opcji według raportu InfoKredyt, opracowanego przez Związek Banków Polskich, korzysta aż 45% kredytobiorców. Dla 30% to natomiast dobry sposób na remont lub zakup mieszkania, a 7% korzysta z niego w obliczu niespodziewanych wydatków. Realne staje się wobec tego zarówno uzyskanie znacznej kwoty, jak i doraźnego wsparcia.

Dobry kredyt to tani kredyt

Z punktu widzenia kredytobiorcy w każdym przypadku największe znaczenie będą odgrywać koszty związane z kredytem. Te można łatwo ocenić dzięki rankingom kredytów gotówkowych. Bankier Smart pozwoli na poznanie zarówno wysokości miesięcznej raty, jak i ostatecznych wydatków, które będzie trzeba ponieść. Aby je poznać, wystarczy wprowadzić żądaną wysokość pożyczki oraz podstawowe parametry spłaty, takie jak rodzaj i liczba rat. Wskaźnikiem ułatwiającym odnalezienie najlepszej oferty jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwzględnia ono zarówno oprocentowanie kredytu, jak i inne koszty ponoszone przez kredytobiorcę, w tym prowizje i dodatkowe opłaty.

Karta kredytowa: stały dostęp do środków

Karty kredytowe cieszą się na naszym rynku dosyć dużą popularnością. Według szacunków NBP korzystamy z ok. 6 milionów plastików gwarantujących stały dostęp do należących do banku środków. Choć praktycznie niczym nie różnią się od najpopularniejszych kart debetowych pod względem wizualnym, w rzeczywistości różnic jest całkiem sporo. Najważniejsza dotyczy sposobu korzystania z udostępnianych środków. Karta kredytowa nie jest w żaden sposób powiązana z naszym kontem osobistym. Każde jej użycie wiąże się więc z zaciągnięciem pożyczki. Ze środków możemy natomiast korzystać do wysokości przyznanego limitu. To, jakie środki zostaną udostępnione, zależy z kolei od oceny zdolności kredytowej. Dobrą informacją dla osób poszukujących zastrzyku gotówki jest natomiast to, że odpowiednio zarządzając spłatą, możemy korzystać z karty kredytowej bezpłatnie.

Okres bezodsetkowy: fundusze bez oprocentowania

Właściciele kart kredytowych mogą w łatwy sposób uzyskiwać regularne, krótkoterminowe pożyczki bez oprocentowania. Jest to możliwe dzięki okresowi bezodsetkowemu, nazywanemu również grace period. W jego ramach w rzeczywistości zamykają się dwa okresy:

* Okres rozliczeniowy: w ciągu miesiąca możemy korzystać z karty kredytowej, realizując transakcje bezgotówkowe aż do przyjętego limitu.

* Okres spłaty: po zakończeniu miesiąca bank daje nam dodatkowy czas na uregulowanie zadłużenia. Zwykle okres ten wynosi od 21 do 29 dni.

Łącznie grace period wynosi więc od 51 do 59 dni. Jeżeli w tym czasie spłacimy całość zadłużenia, nie zostaniemy obciążeni jakimikolwiek odsetkami. Nie musimy jednak tego robić. Bank ustala również kwotę minimalną (wynoszącą np. 5% pożyczonych środków). Aby dalej cieszyć się dostępem do funduszy, wystarczy więc wpłacić na wskazany rachunek tę sumę. Pozostała część zostanie natomiast rozłożona na raty. Te będą się jednak wiązać ze zdecydowanie wyższymi kosztami.

Limit w rachunku: sposób na dodatkowe środki

Bardzo często korzystamy również z limitu w rachunku, określanego mianem debetu. Bank, również poddając ocenie nasze możliwości finansowe, udostępnia nam co miesiąc dodatkowe środki. Korzystanie z nich nie jest jednak możliwe, jeżeli uprzednio nie wykorzystamy kapitału zgromadzonego przez nas na rachunku. Po osiągnięciu „0” możliwe stanie się sięgnięcie po dodatkowe środki. Zupełnie inaczej prezentuje się przy tym spłata: w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego czy karty kredytowej nie trzeba przelewać środków na dedykowany rachunek. Limit będzie spłacał się automatycznie wraz z funduszami trafiającymi na konto. Oczywiście on również jest oprocentowany, jednak banki w różny sposób kształtują swoją politykę. Niektóre proponują swoim klientom również okresy bezodsetkowe, co pozwala na bezpłatne korzystanie z debetu pod warunkiem dotrzymania konkretnych terminów.

Pożyczki w parabankach – RRSO i bezpieczeństwo

Warto pamiętać, że aby skorzystać ze wszystkich wskazanych produktów kredytowych, trzeba wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i – co bardzo ważne – nienaganną historią. Jeżeli więc w przeszłości zdarzyły nam się opóźnienia w regulowaniu rat czy inne zaległości, a dane trafiły do baz BIK, BIG czy KRD, uzyskanie finansowania może być niemożliwe. Wówczas wiele osób kieruje się do prywatnych firm. Te bardzo często oferują zdecydowanie bardziej liberalną politykę. Niestety znajduje to przełożenie również na atrakcyjności ofert. Bardzo wysokie RRSO i dodatkowe koszty sprawiają, że łatwo o wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Przed podpisaniem umowy tego typu warto więc przede wszystkim skrupulatnie zapoznać się z jej zapisami i właściwie ocenić ryzyko.

Materiał Promocyjny 

Powiązane artykuły

REKLAMA
REKLAMA

REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA