REKLAMA

Finanse

Kredyt gotówkowy a chwilówka – poznaj różnice, wybierz mądrze

Zarówno kredyt gotówkowy, jak i chwilówka to produkty finansowe. Są one przeznaczone dla osób potrzebujących dodatkowego zastrzyku pieniędzy. Czy to jedyne punkty wspólne tych dwóch produktów? Jeżeli w najbliższym czasie zamierzasz pożyczyć pieniądze, dowiedz się, która opcja będzie najkorzystniejsza – zapożycz się mądrze.

Różne regulacje prawne

Kredyt gotówkowy i pożyczki online, określane mianem chwilówek, to pod względem prawnym dwa różne produkty. Choć zdarza się, że terminy „kredyt” i „pożyczka” bywają traktowane jak synonimy, to z formalnego punktu widzenia tak nie jest.

Do udzielania kredytów gotówkowych są upoważnione jedynie banki i SKOK-i. Wynika to z uregulowania prawnego – produkty te są przyznawane w oparciu o ustawę Prawo bankowe. W ramach kredytu gotówkowego klient otrzymuje od banku określoną sumę pieniędzy na określony cel i oznaczony czas. Spłata odbywa się zgodnie z harmonogramem, a rata kredytu zawsze uwzględnia odsetki, prowizję i inne opłaty, które są wynagrodzeniem banku. By umowa kredytu była ważna, musi mieć ona formę pisemną.

Umowę pożyczki regulują przepisy Kodeksu cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim. Prawo do udzielania pożyczek mają zarówno osoby fizyczne, banki, jak i pozostałe działające na polskim rynku instytucje finansowe. Pożyczki są też bardziej elastyczne pod względem wymagań formalnych – strony nie muszą spisywać umowy (mogą zawrzeć ustną umowę pożyczki), pod warunkiem jednak, że kwota nie przekracza 1000 zł. W ramach pożyczki klient nie zawsze musi otrzymać pieniądze – mogą to być również rzeczy.

Oferta firm pożyczkowych i banków

Mimo że obecnie na rynku działają 444 firmy pożyczkowe[1], to ich oferta jest skąpa – proponują one w zasadzie dwa produkty, czyli chwilówki i pożyczki ratalne. Jako pierwsze w ofercie firm pożyczkowych pojawiły się szybkie pożyczki, czyli chwilówki. Charakterystyczne dla nich są: relatywnie niska kwota, o jaką klient może wnioskować (od 100 do 6000 zł), krótki termin spłaty (zazwyczaj do 30 dni) i brak kosztów, pod warunkiem jednak, że klient korzysta z oferty pożyczkodawcy po raz pierwszy i odda środki w zadeklarowanych terminie.

Pożyczki ratalne są postrzegane przez wiele osób jako alternatywa dla kredytów bankowych. Wyróżnia je wyższa kwota, o jaką może ubiegać się klient (nawet do 60 000 zł) i rozłożenie spłaty zadłużenia na raty płatne co miesiąc (do 60 rat). Pożyczki na raty są odpłatne – firmy pożyczkowe naliczają koszty w postaci odsetek kapitałowych i prowizji. Z uwagi na wyższe kwoty, klient do składanego przez internet wniosku najczęściej musi dołączyć dokumenty potwierdzające uzyskiwany przez niego dochód (np. wyciąg z rachunku bankowego, PIT za poprzedni rok).

Kredyty gotówkowe dostępne są w ofertach wszystkich banków działających na polskim rynku. Klient może wnioskować nawet o 100 000 zł na okres do 10 lat. Banki bardzo dokładnie sprawdzają zarówno historię, jak i zdolność kredytową potencjalnego klienta. Aktualnie większość banków również już w pełni korzysta z rozwiązań fintech, dzięki czemu konsumenci mogą wnioskować o potrzebny im kredyt online, korzystając ze strony internetowej.

Co opłaca się bardziej – pożyczka czy kredyt gotówkowy?

Odpowiedź na to pytanie zależy od indywidualnych potrzeb i oczekiwań konsumenta. Jeżeli potrzebuje on kwoty np. 1000 zł na niespodziewany wydatek, będzie mu się opłacać szybka pożyczka. Powodem jest wspomniana już promocja obowiązująca w wielu firmach pożyczkowych, zgodnie z którą klient korzystający z oferty pożyczkodawcy po raz pierwszy, nie ponosi dodatkowych kosztów (RRSO wynosi 0 proc.).

Jeżeli klient wnioskuje o wyższą kwotę, np. 20 000 zł, to sytuacja prezentuje się zgoła odmiennie, co prezentuje poniższa grafika. Wynika z niej jasno, że oferty firm pożyczkowych są droższe. Dodatkowo przykłady te pokazują, że pochopny wybór pożyczkodawcy może wyjątkowo niekorzystnie odbić się na kieszeni klienta. Sposobem, by wybrać jak najtańszą pożyczkę, jest porównanie wyrażonego procentowo wskaźnika RRSO, który obrazuje wszystkie koszty związane z uruchomieniem i obsługą produktu.

Konsumenci, którzy zadłużają się w firmach pożyczkowych, przeznaczają na spłatę zobowiązań większą część swoich miesięcznych dochodów niż konsumenci korzystający z oferty banków. Nie zawsze oznacza to kłopoty finansowe, choć – jak pokazuje praktyka – często jedna niekorzystna decyzja kredytowa pociąga za sobą kolejne, które mogą ostatecznie spowodować, że klient znajdzie się w pętli zadłużenia.

Wyższe RRSO i – co za tym idzie – miesięczna rata w przypadku pożyczek ratalnych to wynik m.in. elastycznego podejścia do klientów. O pożyczki w firmach pożyczkowych często starają się osoby, które nie otrzymały kredytu w banku z uwagi na negatywną historię kredytową lub zbyt niski dochód. Zwiększone ryzyko, jakie ponoszą pożyczkodawcy, przekłada się na wysokość miesięcznej raty.

Bezpieczeństwo klienta na rynku bankowym i pozabankowym

Na koniec 2018 r. łączne zadłużenie konsumentów w sektorach bankowym i pożyczkowym wyniosło 628 mld zł. Dla porównania w 2016 r. było to 576 mld zł, a rok później 582 mld zł[2]. Rosnące zainteresowanie zarówno produktami oferowanymi przez banki, jak i firmy pożyczkowe każe zastanowić się nad bezpieczeństwem klientów.

Jeżeli chodzi o bezpieczeństwo danych, to zarówno sektor pożyczek pozabankowych, jak i banki intensywnie wykorzystują nowoczesne technologie. Połączenia są szyfrowane, dzięki czemu klienci mogą być pewni o bezpieczeństwo przekazywanych danych. Dodatkowo każda osoba składająca wniosek online musi potwierdzić swoje dane osobowe, wykonując tzw. przelew weryfikacyjny z rachunku bankowego, co ma zabezpieczyć przed wyłudzeniami pożyczek i kredytów na dane osób trzecich.

Sektor bankowy jest nadzorowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Firmy pożyczkowe zrzesza organizacja branżowa – Polski Związek Instytucji Pożyczkowych (PZIP), a ich ofertę monitoruje Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Klienci, którzy chcą skorzystać z pożyczki pozabankowej, przed złożeniem wniosku powinni zatem nie tylko porównać RRSO, ale też sprawdzić, czy potencjalny pożyczkodawca widnieje na liście PZIP.

 

[1] Fundacjacms.pl, Polski rynek usług pożyczkowych (dostęp 19.11.2019).

[2] Bik.pl, Raport Kredyt Trendy 2018 (dostęp 19.11.2019).

Materiał Promocyjny 

Powiązane artykuły

REKLAMA
REKLAMA

Wideo komentarz

REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA